"אני פוגשת משפחות שמרוויחות יפה, ועדיין בסוף כל חודש לא מבינות לאן הכסף שלהן נעלם", אומרת מירב השפע, יועצת משכנתאות ומתכננת מנוסה לכלכלת המשפחה. "כשאני שואלת אותן כמה כסף הן מוציאות על קניות, על מסעדות או על משלוחי אוכל, רובן מנחשות. רק כשפותחים את המספרים, מגלים את התמונה האמיתית".
עיוורון כלכלי
לאחר מספר שנים בבית ההשקעות "אלטשולר שחם", הקימה מירב את "מירב השפע", זכיינית רשת "מאני" מבית רימקס, המתמחה בייעוץ משכנתאות, מיחזור משכנתאות, איחוד הלוואות וכלכלת המשפחה. לדבריה, רוב האנשים יודעים בדיוק כמה כסף נכנס להם בכל חודש לחשבון הבנק, אבל כמעט אף אחד לא באמת יודע כמה יוצא.
"הסיבה לכך פשוטה", היא אומרת. "אנשים לא מנהלים תקציב. אנשים חיים מתוך תחושה שכל הוצאה היא הכרחית, עד שהם מגלים שהם חיים למעשה ברמת חיים גבוהה יותר מההכנסה שלהם. הפער הזה מוביל משפחות רבות למינוסים, להלוואות ולתחושה מתמשכת של לחץ כלכלי. כיום הכסף זמין בלחיצת כפתור. אפשר לקחת הלוואה דרך אפליקציה תוך דקות, אבל אנשים לא תמיד עוצרים לחשוב כמה ההלוואה תעלה להם. פגשתי משפחות שמשלמות ריביות דו-ספרתיות על הלוואות חוץ בנקאיות, רק כדי לכסות חוסר תכנון.
"אחת המשפחות שליוויתי לא היתה מודעת להרגלי הצריכה שלהם. הם היו בטוחים שהם מוציאים 600-700 שקל על משלוחי אוכל בכל חודש. אולם כשישבנו וריכזנו את כל ההוצאות, גילינו שהם הוציאו יותר מ-2,200 שקל בחודש, לא כולל הקניות בסופר".
מחלומות לתיאום ציפיות
מירב מסבירה כי בניגוד למה שנהוג לחשוב, המפגש עם הלקוחות לא מתחיל בקיצוצים. "תהליך של ליווי פיננסי מתחיל מהיכרות. חשוב לי להבין מי האנשים שמולי, מה החלומות שלהם ומה הם מצפים להשיג. אני מסתכלת על כל התמונה: התקציב, המשכנתה, ההלוואות וההרגלים, כי רק כשמחברים את כל החלקים אפשר ליצור שינוי אמיתי. משם מתחיל שלב תיאום הציפיות. אם משפחה נמצאת בחובות של מאות אלפי שקלים, אני לא יכולה להבטיח שבתוך חודש הכל יסתדר, אבל אני כן יכולה להבטיח שאם הם יהיו מחויבים לתהליך הם יתחילו לראות שינוי. בהמשך פותחים את המספרים ומתחילים לעשות סדר.
"אני לא מאמינה בליווי של פגישה אחת. בדרך כלל מדובר בתהליך של מינימום שלושה חודשים, עד שההתנהלות החדשה הופכת להרגל. בחודש הראשון לומדים את ההרגלים החדשים, בחודש השני מתחילים לראות את התוצאות, ובחודש השלישי השינוי הופך להרגל".
אפשר לשנות את הרגלי הצריכה בלי לוותר על איכות חיים?
"רבים בטוחים שניהול תקציב אומר לוותר על החיים, אבל המציאות בדיוק הפוכה", אומרת מירב ומוסיפה כי המטרה אינה למנוע ממשפחה לצאת למסעדה או לגרום לה לבטל את החופשה הקרובה. "הרעיון הוא לדעת כמה אפשר להוציא ולא לגלות בסוף החודש שאין כסף לחשבון החשמל. אני מדמה תקציב ללול צעצועים של ילדים. לכל צעצוע יש מקום ייעודי, כמו שלכל שקל צריך להיות מקום משלו. אם נשאר כסף בתקציב של הסופר, אפשר להעביר אותו לבילוי משפחתי או לחיסכון, אבל לא חורגים מהמסגרת. דווקא המסגרת היא זו שמעניקה חופש. כשיודעים כמה אפשר להוציא, מפסיקים לחיות בתחושת אשמה ומתחילים לקבל החלטות מתוך שליטה".
במהלך ליווי של משפחה, מירב ביקשה מההורים לשתף גם את הילדים בתהליך. התגובה של אחד הילדים היתה: "מה, אבא, אנחנו עניים?". "זה היה רגע ששינה את נקודת המבט של ההורים", היא מספרת. "אבל דווקא שם היתה הזדמנות לחינוך פיננסי אמיתי. אנחנו לא מצטמצמים כי אנחנו עניים, אלא כדי שנוכל לחיות טוב יותר בעתיד. כדי שנוכל להגשים מטרות גדולות באמת. זה המסר הכי חשוב: ניהול תקציב זה לא עונש, זה כלי שמעניק שקט. בעקבות אותו מקרה פיתחתי קורס דיגיטלי לילדים בגילי 7-13, כדי להקנות כבר מגיל צעיר ערכים של כסף וחיסכון".
צעדים ראשונים לשינוי
ניהול כלכלי נכון אינו מחייב מהפכה מיידית. לעתים דווקא שינויים קטנים ועקביים בהרגלי הקנייה וההוצאה יכולים ליצור תחושת שליטה ולהוביל לשיפור משמעותי.
אילו טיפים לניהול כלכלי נכון אפשר ליישם כבר היום?
"ראשית, לפני כל קנייה עושים ספירת מלאי בבית, השלב הבא הוא רשימת קניות מסודרת. אני גם ממליצה לקבוע מראש תקציב לקנייה ולעמוד בו. אם החלטתם שהקנייה השבועית היא 1,000 שקל, אז זה התקציב. אם הגעתם לקופה והחשבון יצא 1,001 שקל, מורידים מוצר אחד. ככה בונים משמעת כלכלית. בנוסף, קניות עושים בסופר ולא במכולת, בחנות השכונתית או בחנות הנוחות.
"יש משפחות שאמליץ להן להניח את כרטיס האשראי בצד ולעבור למזומן. כשהכסף עובר בלחיצה, קל יותר להוציא אותו. המעבר למזומן הוא לא פתרון קבוע, אלא כלי שעוזר להחזיר את תחושת השליטה".
מירב מתמחה גם בייעוץ משכנתאות ובאיחוד הלוואות. "אצל משפחות רבות המשכנתה היא אחת ההוצאות המשמעותיות ביותר. לכן, במקרים המתאימים אני בוחנת אפשרות למיחזור משכנתה קיימת או לאיחוד הלוואות לתוך המשכנתה. הלוואות צרכניות נושאות לרוב ריביות גבוהות משמעותית מריבית המשכנתה, ולכן לעתים ניתן להפחית את ההחזר החודשי ולשפר את התזרים המשפחתי. כל מקרה נבחן לגופו. התפקיד שלי הוא גם לדעת להגיד 'לא' כשזה לא נכון ללקוח. בדיוק בשביל זה בוחרים בליווי מקצועי".
"אני מאמינה שכסף הוא לא המטרה, אלא האמצעי", מסכמת מירב. "כאשר לומדים להשתמש בו נכון, הוא מפסיק להיות מקור לדאגה והופך לכלי שמאפשר למשפחה להגשים מטרות, לבנות עתיד יציב ובעיקר לחיות ברוגע. אני לא מטפלת רק בתקציב או במשכנתה. אני בונה למשפחות עתיד כלכלי יציב ובטוח".
מירב השפע
טלפון: 054-8100882
למעבר לאתר >>
בשיתוף מירב השפע
