מה מאפיין קרן פנסיה וביטוח מנהלים?
אף ששניהם נועדו לאותה מטרה – הבטחת הכנסה לאחר הפרישה והבטחת ההכנסה למשפחה במקרה של פטירה מוקדמת או כניסה למצב של נכות או אובדן היכולת לעבוד – קיימים ביניהם הבדלים מהותיים שחשוב להכיר.
קרן הפנסיה מאופיינת בכיסוי ביטוחי מובנה, הנרכש באופן אוטומטי מתוך ההפקדות החודשיות לקרן. לצד זאת קיימת בה גמישות מוגבלת יחסית בהתאמת הכיסוי הביטוחי לצרכים אישיים של החוסך. בנוסף, דמי הניהול בקרן הפנסיה נמוכים באופן משמעותי מהנהוגים בביטוח מנהלים, וקיים בה מנגנון איזון אקטוארי, לפיו שינויים בתוחלת החיים או בהיקף התביעות בגין נכות משפיעים על כלל העמיתים בקרן, כך שבמצב של עלייה בתביעות, ההתאמות נעשות בין רכיב הביטוח לבין רכיב החיסכון של כלל החוסכים בקרנות הפנסיה החדשות. משנת 1995, אין הבטחה מקדימה לגובה הקצבה שתתקבל במועד היציאה לגמלאות, והיא מחושבת בהתאם לנתונים אקטואריים שיהיו קיימים במועד העתידי להגשת הבקשה לקבלת קצבה חודשית. המנגנון החדש בקרן הפנסיה מעניק רשת ביטחון מהמדינה בשיעור של 5.15% תשואה ריאלית צמודת מדד, על 30% מהכספים המושקעים על ידי קרן הפנסיה בשוק ההון החופשי. המדינה מתחייבת להשלים את הפער אם התשואות תהיינה נמוכות מ-5.15%.
במה ביטוח מנהלים שונה מקרן פנסיה?
בביטוח המנהלים הוותיק הובטחו לחוסכים התנאים לקבלת הקצבה שלהם בגיל הפרישה מראש, בעת הצטרפותם לתוכנית זאת, בעזרת מקדם הקצבה הקובע את הזכות לקבלת קצבה קבוע. המקדם לא ישונה על ידי חברת הביטוח. בנוסף, דמי הניהול גבוהים מאוד באופן יחסי לקרן הפנסיה וחלקם מיועדים גם לממן את ההבטחה הקבועה של מקדם הקצבה ואת הביטחונות שהחברה מחויבת לרתק בהתאם לדרישות משרד האוצר, על מנת שתוכל להבטיח את התחייבותה למבוטחים בפוליסה.
בביטוח המנהלים ניתן להגדיר את גובה סכומי הביטוח באופן פרטני ואף לוותר על ביטוח נוסף למקרה של פטירה מוקדמת של המבוטח. כמו כן, במקרה של פטירה מוקדמת המוטבים והשארים יקבלו את הכספים באופן חד-פעמי (הוני) ולא כקצבה חודשית.
בביטוח המנהלים כל הכספים מושקעים בשוק ההון, ובחלק מהפוליסות ניתן גם לבחור מסלולי ביטוח בעלי סיכון (וסיכוי) מוגבר, לדוגמה 100% מהכספים יושקעו במניות. בדרך כלל נהוג שהביטוח למקרה של אובדן כושר עבודה מוגדר לעיסוק הספציפי של המבוטח ערב התרחשות מקרה הביטוח, ולא לכל עיסוק סביר אחר המתאים להשכלתו ולניסיונו, כמוגדר בקרן הפנסיה. בנוסף, נהוג שביטוח המנהלים לא יקזז את תגמולי הביטוח למקרה של אובדן כושר עבודה. עלות הביטוח למקרה של אובדן כושר העבודה יקרה משמעותית מעלות פנסיית הנכות בקרן הפנסיה במרבית המקרים.
מה כדאי לעשות לפני שמחליטים לגבי התמהיל בין השניים?
אין מוצר "טוב" או "רע" באופן מוחלט. קרן פנסיה מצטיינת ביעילות, בעלויות נמוכות ובהגנות מערכתיות, בעוד שביטוח מנהלים ותיק מספק ודאות קצבתית נדירה באמצעות מקדם מובטח. במקרים רבים הפתרון האופטימלי הוא שילוב מושכל בין השניים. לכן מומלץ לפנות לסוכן ביטוח פנסיוני מקצועי שיערוך לכם סימולציות והשוואות בין שני המוצרים, בעזרתם תגיעו להחלטה מושכלת לגבי התמהיל הנכון בין שני המוצרים, ובמקרים מסוימים אף יומלץ להפסיק עם החיסכון בביטוח מנהלים ולהעבירו לקרן הפנסיה.
הכותב הוא מנכ"ל פתרונות עדיפים - סוכנות לביטוח. הסוכנות מתמחה בביטוח אחריות מקצועית, ביטוח עסקים וביטוח אחריות מוצר, לצד ביטוח פנסיוני וחיסכון ארוך טווח.
פתרונות עדיפים - סוכנות לביטוח
טלפון: 03-9222912 | 054-4946290
לפנייה במייל >>
בשיתוף פתרונות עדיפים - סוכנות לביטוח
