יש מוצרים פיננסיים שהשם שלהם בלבד מייצר התנגדות. "משכנתא הפוכה" הוא כנראה אחד מהם. יש מי ששומע את הביטוי ומיד חושב על מצוקה כלכלית, ויתור על הבית או על פתרון של "אין ברירה". אבל בפועל, בשנים האחרונות, יותר ויותר משפחות בישראל מגלות שמדובר דווקא בכלי פיננסי חכם, גמיש ואסטרטגי, כזה שיכול לייצר איכות חיים, לעזור לילדים, לסגור התחייבויות, לייצר שקט נפשי ואפילו לאפשר לדור המבוגר לחיות טוב יותר בשלב שבו מגיע להם ליהנות מההון שצברו לאורך החיים.
"הבעיה היא שרוב האנשים בכלל לא מכירים את המוצר באמת, וחמור מזה, רבים מקבלים החלטות בתחום הזה בעזרת גורמים שלא באמת מכירים את כל האפשרויות שקיימות בשוק", מעיד שחר וקנין, מייסד חברת בית פיננסי, יועץ משכנתאות בכיר, מאמן לכלכלת המשפחה בשיטת NLP ומגשר.
בוא נתחיל מההתחלה, מה זאת בכלל משכנתה הפוכה?
"בפשטות, מדובר בהלוואה שניתנת לבני גיל השלישי כנגד נכס קיים, בלי צורך למכור את הבית ובלי לעזוב אותו. בניגוד למשכנתה רגילה שבה הבנק מקבל תשלום חודשי מהלקוח, כאן לרוב אין החזר חודשי בכלל, והחוב נפרע בעתיד, בדרך כלל כאשר הנכס נמכר. בשוק קיימים היום מגוון פתרונות תחת שמות שונים: משכנתה הפוכה, הלוואת גיל שלישי, משכנתה פנסיונית, פתרון הוני לגיל השלישי, הלוואה כנגד נכס לבני 60+ ועוד. למרות השמות השונים, העיקרון דומה. אבל כאן בדיוק מתחיל ההבדל בין מי שרק 'מוכר מוצר' לבין מי שבאמת מבין תכנון פיננסי".
מה הכוונה?
"אחת הסיבות שבית פיננסי נהפכה בשנים האחרונות לכתובת עבור משפחות רבות בתחום הזה, היא היכולת לקחת נושא מורכב, רגיש ולעיתים אפילו מפחיד, ולהפוך אותו לתהליך מסודר, שקוף ואחראי. כי בסוף, כשמדובר בבני הגיל השלישי, זאת לא עוד עסקה. זאת החלטה שנוגעת לביטחון, כבוד, איכות חיים והמשפחה כולה. בדיוק בגלל זה, אסור לקבל החלטות בנושא בהשפעת פרסומת אגרסיבית או שיחת מכירה של 10 דקות. צריך גוף שמבין לעומק גם אשראי, גם תכנון פיננסי וגם את ההשלכות המשפחתיות והעתידיות של כל החלטה".
לדברי וקנין, אם בעבר אנשים פנו לפתרונות כאלה רק במצבי קצה הרי שהיום התמונה שונה לגמרי. "אנשים מבינים שיש להם נכס ששווה מיליוני שקלים, אבל בפועל הם חיים מתזרים מוגבל. אז למה לא להשתמש בחלק מההון הזה כדי לשפר את איכות החיים, לעזור לילדים ברכישת דירה, לסגור הלוואות יקרות, לממן טיפול רפואי או סיעודי וכו'. במילים פשוטות: אנשים מתחילים להבין שהבית שלהם הוא לא רק קירות - הוא נכס פיננסי", הוא מסביר.
לקיחת משכנתה תלויה בדרך כלל בפתיחת פוליסת ביטוח חיים, אבל בגיל השלישי היא יקרה מאוד, איזה השפעה יש לכך על העלויות?
"זאת נקודה קריטית שרבים בכלל לא מכירים. במשכנתה הפוכה, ברוב המקרים אין דרישה לביטוח חיים והמשמעות היא שלעיתים דווקא אנשים שבמערכת הבנקאית הרגילה היו נתקלים בחסמים, יכולים לקבל פתרון גמיש ונגיש יותר".
אחד האתגרים הגדולים בתחום הייעוץ הפיננסי הוא שלא מעט יועצים עובדים מול גוף פיננסי אחד או שניים בלבד. כלומר, גם אם קיימת בשוק אפשרות טובה יותר, הלקוח בכלל לא ייחשף אליה. מסתבר שבבית פיננסי עובדים מתוך תפיסה אחרת. "אנחנו לא מחפשים 'לסגור עסקה' אלא לבנות פתרון", מצהיר וקנין. "המשמעות היא בדיקה רחבה של מצב פיננסי כולל, הכנסות ופנסיות, מטרות המשפחה, צרכים עתידיים, רגישות להחזרים, תכנון ירושה, אפשרויות מימון נוספות והתאמה בין הגופים השונים בשוק, ורק אז בונים אסטרטגיה."
כמי שחי את השוק, אתה חש שיש היענות גבוהה יותר בקרב בני הגיל השלישי?
"בהחלט. בני הגיל השלישי של היום הם לא הדור של פעם. אלה אנשים פעילים, חדים, יזמים, מעורבים, שרוצים לחיות טוב. הם לא מחפשים 'לשרוד', הם מחפשים איכות חיים. הם גם מבינים משהו חשוב - אם כל החיים הם בנו נכס, עבדו קשה וצברו הון, אין סיבה שהכסף יהיה כלוא בתוך קירות בזמן שהם מצטמצמים ביומיום.
"בנוסף, אחד הדברים שמאפיינים היום את התחום הוא שמעורבות הילדים בתהליך הפכה לחלק בלתי נפרד מההחלטה, ובצדק. זאת גם הסיבה שבית פיננסי מלווה לא רק את הלקוח עצמו, אלא פעמים רבות את כל התא המשפחתי סביב ההחלטה. כי כשעושים מהלך כזה, הוא לא אמור לייצר לחץ במשפחה אלא לייצר שקט.
"באופן מעניין, בהרבה מקרים דווקא הילדים הם אלה שמעודדים את ההורים לבדוק פתרון כזה. ומדוע? כי הם מבינים שאיכות החיים של ההורים חשובה יותר והם גם מבינים שהורים שלא קורסים כלכלית, שלא לוקחים הלוואות יקרות ושלא חיים בלחץ, הם אינטרס של כל המשפחה.
משכנתה הפוכה יכולה להפוך לכלי שמייצר חופש, יציבות ואיכות חיים כשעושים אותה נכון, עם תכנון נכון ועם הסתכלות רחבה על המשפחה והעתיד. בשוק שבו יש אינספור מסלולים, גופים ואינטרסים, היכולת לראות את כל התמונה היא לא יתרון אלא הכרח. בסוף, ההחלטות הפיננסיות הגדולות בחיים לא צריכות להתבסס על לחץ, הן צריכות להתבסס על הבנה. וכאן בית פיננסי נכנסת לתמונה".
בית פיננסי
טלפון: 074-700-73-78
לפנייה במייל >>
למעבר לאתר >>
בשיתוף בית פיננסי
