המהפכה הדיגיטלית שעברו בשנים האחרונות הבנקים וחברות האשראי הובילה למציאות חדשה בתחום ההלוואות הפרטיות: כיום כמעט כל ישראלי יכול לקחת הלוואות בסכומים משמעותיים בלחיצת כפתור. במציאות שבה לקיחת הלוואה חדשה נעשתה קלה מאי פעם, ישראלים רבים עלולים להיקלע לסחרור פיננסי.
בתחילה הם מחליטים לקחת הלוואה כדי להזרים כסף לעסק או לממן את הוצאות משק הבית, בתקווה שמצבם הכלכלי ישתנה לטובה בעתיד, אך עד מהרה הם נאלצים לקחת הלוואות חדשות רק כדי לעמוד בהחזרים החודשיים הקיימים. התוצאה היא עלייה בסכום ההלוואות המצטבר, זינוק בגובה ההחזרים החודשיים ובמקרים רבים אף קריסה כלכלית ופנייה להליכי חדלות פירעון.
במצבים כאלה, כך אומר אבישי כהן מחברת פתרונות פיננסים לישראל, ניתן לבחון את האפשרות של איחוד הלוואות. "במסגרת תהליך איחוד הלוואות, אנחנו לוקחים הלוואה חדשה מהבנק ומשתמשים בה כדי לפרוע את כל ההלוואות הקיימות של הלקוח", מספר כהן, "זה כולל הלוואות פרטיות, כרטיסי אשראי פתוחים ומתגלגלים, מינוס בעו"ש וכל התחייבות אחרת. המטרה שלנו היא להגיע למצב שבו יש ללקוח הלוואה אחת בלבד, עם החזר חודשי אחד בלבד, בסכום שהולם את יכולותיו הכלכליות. חשוב להדגיש שאיחוד הלוואות מתבצע אך ורק מול המערכת הבנקאית: את ההלוואה החדשה אנחנו לוקחים מאחד הבנקים המוכרים במדינת ישראל".
לדברי כהן, איחוד הלוואות יכול לסלול את הדרך להבראה כלכלית של הלקוח. "המטרה שלנו היא להביא את הלקוח למצב של תזרים חיובי בכל חודש, שבו ההכנסות גבוהות יותר מההוצאות. ההלוואה החדשה נפרסת לאורך שנים כדי להפחית את גובה ההחזר החודשי. במילים אחרות, אנחנו מוודאים שהלקוח יוכל לעמוד בהחזרי ההלוואה בלי להיקלע למינוס, בלי לחיות מכרטיסי אשראי ובלי לקחת הלוואות נוספות.
"זה נכון שבהסתכלות ארוכת טווח הלקוח צפוי לשלם יותר כסף בריביות, בגלל הפריסה הארוכה של ההלוואה, אבל במצבים האלה הדבר החשוב ביותר הוא למנוע קריסה כלכלית ולעזור ללקוח להתייצב ולעמוד על הרגליים. ברגע שהלקוח מגיע לתזרים חיובי – הוא כבר לא נמצא בסכנת קריסה".
ללא נדל"ן
הדרך הפופולרית ביותר לבצע איחוד הלוואות היא בעזרת נדל"ן, באמצעות לקיחת משכנתה חדשה. אולם חברת פתרונות פיננסים לישראל, שאותה הקים כהן, מסייעת גם ללקוחות שאין בבעלותם נדל"ן לבצע תהליכי איחוד הלוואות. "אנחנו אחת החברות היחידות בארץ שיודעות לבצע איחוד הלוואות שלא כנגד נכס", הוא מדגיש, "כשאנחנו לא יכולים לעשות שימוש בנדל"ן, ההצלחה או הכישלון של התהליך תלויים בהכרח בנתוני הלקוח וההיסטוריה הבנקאית שלו.
"ככל שההיסטוריה הבנקאית של הלקוח טובה יותר, כך סיכויי ההצלחה של התהליך גבוהים יותר. זה תלוי בתשובות לשאלות האם חזרו ללקוח הוראות קבע וצ'קים, האם דירוג האשראי שלו גבוה הוא נמוך, האם הוא עובד בצורה סדירה, ומה גובה ההכנסה הפנויה שלו? אפשר להסתכל לדוגמה על שני לקוחות שמרוויחים כל אחד 20 אלף שקל בחודש, אבל אחד מהם גר בבאר שבע ומשלם שכירות חודשית של 5,000 שקל ואחד מהם גר בצפון תל אביב ומשלם שכירות חודשית של 12 אלף שקל. הבנק מסתכל על הנתונים האלה ולוקח אותם בחשבון כשהוא מתלבט אם לאשר בקשה להלוואה חדשה".
כוח מיקוח מול הבנקים
חברת פתרונות פיננסים לישראל, שמתמחה בייעוץ משכנתאות ופיננסים, מפעילה כיום ארבעה סניפים ברחבי הארץ ומעסיקה כשמונים עובדים. "היתרון העיקרי שלנו כחברה הוא כוח המיקוח שלנו – אנחנו מגישים קרוב ל-400 תיקים בחודש – וההיכרות העמוקה שלנו עם סניפי הבנקים השונים", מדגיש כהן, "צריך להבין שיש הבדלים משמעותיים בין סניף בנק הפועלים בחדרה לסניף בנק הפועלים בנתיבות. אף על פי שכל הסניפים כפופים לרגולציה של בנק ישראל ולמדיניות של הנהלת הבנק, כל אחד מהם מביא את הנהלים ואת תפיסת העולם שלו.
"במילים אחרות, אנחנו יכולים למצוא את הדרך לאשר גם תיקים מורכבים. לעיתים קרובות מגיעים אלינו לקוחות שכבר הגישו בקשה לאיחוד הלוואות דרך כמה בנקים – וקיבלו סירוב. בזכות כוח המיקוח שלנו מול הבנקים, וההיכרות שלנו עם הסניפים עצמם, אנחנו מצליחים לקבל תשובה חיובית גם במקרים האלה".
מה יכול להשפיע לטובה על סיכויי ההצלחה של בקשה לאיחוד הלוואות שלא על בסיס נדל"ן?
"חשוב מאוד לעשות את תהליך איחוד ההלוואות ביחד עם בן או בת הזוג. לא מעט לקוחות רוצים ללכת לתהליך הזה לבדם ולהמשיך לנהל חשבונות בנק נפרדים, אבל ברגע שאנחנו מגישים בקשה משותפת, שכוללת בתוכה גם את המשכורת של בת הזוג, אנחנו יכולים לשפר את יחס ההחזר וכך להגדיל את סיכויי הבקשה. במצבים מסוימים לא תהיה ברירה אלא להיעזר בערבים מכיוון שחתימה של ערב יכולה גם היא לסייע באישור הבקשה".
תהליך איחוד הלוואות
כהן מספר כי השלב הראשון בתהליך הוא הוצאת דו"ח דירוג אשראי. "הדוח נשלח לאחד הכלכלנים אצלנו בחברה, שמבצע ניתוח מעמיק של ההלוואות, הריביות, ההחזרים וההיסטוריה הפיננסית של הלקוח", הוא מסביר, "אם הלקוח נמצא מתאים לתהליך איחוד הלוואות, אנחנו מזמינים אותו לפגישה פרונטלית עם יועץ, ללא עלות. משם אנחנו מתקדמים לאסוף את כל המסמכים ותלושי השכר הנדרשים – ומתחילים להגיש את התיק לבנקים.
"התשובה מהבנק מתקבלת בדרך כלל תוך שלושה ימים עד שבוע, אבל אנחנו תמיד מקפידים לערוך סקר שוק ולהשוות בין ההצעות של הבנקים השונים. לבסוף, לאחר אישור הבקשה להלוואה החדשה, הכסף נכנס לחשבון הבנק של הלקוח, ובאמצעותו אנחנו פורעים את כל ההלוואות הקיימות. במקום לשלם כל חודש שבעה החזרים שונים לשבעה גופים שונים – הלקוח מתחיל לשלם החזר חודשי אחד בלבד, לבנק אחד בלבד".
פתרונות פיננסים לישראל
לפנייה במייל >>
למעבר לאתר >>
בשיתוף פתרונות פיננסים לישראל
