עבור משפחות רבות בישראל, משכנתה היא ההתחייבות הכלכלית הגדולה ביותר בחיים. מדובר בהלוואה שנפרסת לעיתים על פני עשרות שנים, ולכן הדרך שבה היא נבנית יכולה להשפיע בצורה משמעותית על ההתנהלות הכלכלית של המשפחה לאורך זמן. זאת הסיבה לכך שהמשכנתה דורשת בחינה מקצועית מעמיקה תוך התאמתה המדויקת לאופי וצרכי המשפחה.
"משכנתה היא לא מוצר מדף ולמעשה אפשר לבנות עשרות ואפילו מאות תמהילים שונים של מסלולים, תקופות וריביות. כל שילוב כזה יכול להשפיע בצורה אחרת על ההחזר החודשי ועל העלות הכוללת של המשכנתא לאורך השנים", מציין שחר וקנין, מייסד חברת בית פיננסי, "לכן כאשר מתכננים את המשכנתה בצורה מקצועית, מתאימים אותה לא רק למצב הכלכלי של היום, אלא גם להתחייבויות הקיימות של המשפחה ולשינויים שיכולים לקרות בהמשך החיים".
למה לא פשוט לקחת משכנתה ישירות מהבנק?
"חשוב להבין שהבנק הוא גוף מסחרי, ובסופו של דבר הוא פועל מתוך האינטרסים העסקיים שלו. כאשר לקוח מגיע לבנק לבד, הוא בדרך כלל מקבל הצעה אחת בלבד מבלי באמת לדעת אם קיימות אפשרויות נוספות או תנאים טובים יותר בבנקים אחרים.
מעבר לכך, רוב האנשים שמגיעים לבנק לראשונה לא באמת מכירים את המושגים המקצועיים של עולם המשכנתאות. הבנק מדבר על ריביות, מסלולים, עוגנים, הצמדות ומושגים פיננסיים נוספיםולא תמיד קל להבין את המשמעות וההשפעה שלהם על המשכנתה לאורך השנים. בדיוק בגלל זה, אחד היתרונות בעבודה עם גוף שמתמחה בתחום הוא הניסיון המצטבר. כאשר חברה מנהלת ומגישה מאות תיקי משכנתה בשנה למערכת הבנקאית ולגופי המימון, היא מכירה לעומק את הדרישות, נקודות החוזקה והחולשה של כל תיק, ויודעת כבר בתחילת הדרך לבנות את התהליך בצורה נכונה".
וקנין מסביר כי תכנון מקצועי אמיתי משפיע דרמטית על עלותה של המשכנתה. "כאשר מנהלים את התהליך בצורה מקצועית, ניתן לבצע מכרז ריביות בין מספר בנקים וגופי מימון ולבחון מספר חלופות שונות", הוא מסביר, "לעיתים ההבדלים בין ההצעות יכולים להגיע לעשרות ואף מאות אלפי שקלים לאורך חיי המשכנתה. בנוסף, יש חשיבות גדולה לבניית תמהיל נכון של מסלולים, כזה שמתאים למבנה ההכנסות של המשפחה ולתכנון הכלכלי שלה לטווח הארוך".
עד כמה חשוב לבנות נכון את תיק האשראי לפני הגשת הבקשה?
"לבנייה נכונה של תיק האשראי יש חשיבות גדולה מאוד. כאשר מציגים את הנתונים בצורה לא מדויקת או לא נכונה, הבנק עלול לאשר משכנתה בתנאים פחות טובים או אפילו לא לאשר אותה כלל. כאשר בונים את התיק בצורה מקצועית ומציגים את התמונה הפיננסית בצורה נכונה, ניתן במקרים רבים לשפר את הסיכוי לאישור וגם לקבל תנאים טובים יותר".
מהן, מתוך ניסיונך, שלוש הטעויות הנפוצות ביותר שאנשים עושים כשהם לוקחים משכנתה?
"ראשית, בחירת משכנתה לפי ההחזר החודשי בלבד. משפחות רבות מתמקדות רק בשאלה כמה ישלמו בכל חודש, בלי להבין איך המשכנתה תשפיע על ההתנהלות הכלכלית שלהן לאורך השנים. יתרה מכך, החזר חודשי שנראה נמוך ונוח היום עלול לזנק בעתיד עקב שינויים במדד המחירים לצרכן או עליית הריבית במשק.
"שנית, קבלת הצעה אחת בלבד מהבנק.לעתים ההבדלים בין הצעות של בנקים שונים יכולים להגיע לעשרות ואף מאות אלפי שקלים לאורך חיי המשכנתה. קבלת הצעה למשכנתה מבנק אחד בלבד היא טעות שעלולה לעלות מאות אלפי שקלים לאורך השנים. השוואה בין בנקים חיונית כדי להשיג ריביות נמוכות יותר, תמהיל מסלולים מותאם אישית, ועמלות מופחתות, שכן כל בנק מתמחר סיכון באופן שונה ומציע פתרונות סטנדרטיים או גמישים.
"לבסוף, בניית משכנתה בלי הסתכלות על התמונה הכלכלית המלאה. צריך לקחת בחשבון לא רק את המצב הכלכלי הנוכחי, אלא גם את השינויים שיכולים לקרות לאורך החיים, כמו למשל הרחבת המשפחה, חסכונות עבור חינוך לילדים, הוצאות גדולות על שיפוץ הבית, קניית רכב או יציאה לטיול גדול בחו"ל וכן הלאה.
"הסתכלות על התמונה המלאה מאפשרת לקחת בחשבון עלייה או ירידה צפויה בהכנסות, לבנות תמהיל גמיש שניתן למחזר או לסלק ללא קנסות גבוהים. חשוב לזכור שהבנק הוא גוף עסקי שמטרתו למקסם רווחים, ולכן התמהיל שהוא יציע לא תמיד יהיה האופטימלי עבור הלווה. רק הבנה של התמונה המלאה מאפשרת לנהל משא ומתן מעמדת כוח ולהשוות בין הצעות שונות בצורה מושכלת.
"הדבר החשוב ביותר שמשפחה צריכה להבין לפני שהיא לוקחת משכנתה הוא שמדובר על החלטה פיננסית לטווח ארוך ולכן יש להתייחס לנושא בכובד ראש. כאשר בונים את המשכנתה בצורה נכונה ומקצועית, היא יכולה להשתלב בצורה בריאה בתוך החיים הכלכליים של המשפחה, אבל כאשר היא נבנית בצורה לא מדויקת, היא עלולה ליצור עומס כלכלי ולפעמים גם תחושת לחץ לאורך שנים. בסופו של דבר, משכנתה נכונה היא לא רק כזו שאפשר לקחת, אלא כזו שאפשר לחיות איתה בשקט לאורך שנים".
בית פיננסי
טלפון: 074-700-73-78
לפנייה במייל >>
למעבר לאתר >>
בשיתוף בית פיננסי
