רוב האנשים מנהלים את ההחלטות הפיננסיות שלהם דרך אנשי מקצוע. זה טבעי והגיוני. פנסיה, השקעות ומכשירים פיננסיים הם תחומים מורכבים, ואף אחד לא אמור להבין בכולם לעומק. כל איש מקצוע פועל בתוך תחום המומחיות שלו ומציע פתרונות וכלים שהוא מכיר ועובד איתם, וכך גם צריך להיות. אבל דווקא כשנדמה שהמצב הכלכלי יציב, נוצרות בעיות.
לפי ד"ר שרון גרעין-טל, הבעלים והמנהלת של גרעין - ייעוץ מתקדם, שמלווה אנשים בניהול כסף, השקעות ובניית תוכנית כלכלית לטווח קצר, בינוני וארוך, הסיבות לכך אינן קשורות באנשי המקצוע או בתעשייה עצמה. "החיים שלנו דינמיים, עמוסים, ומשתנים ללא הרף. כמעט ואין בהם רגע לעצור ולשאול לאן אנחנו בכלל רוצים להגיע ואיך הכסף אמור לשרת את זה", היא אומרת, "במקום תכנון אחד ברור, מתקבל רצף של תגובות: חיסכון נפתח כי נולד ילד, השקעה נעשית כי נשאר כסף, מסלול מתעדכן כי מישהו המליץ.
"כל החלטה כזאת, בפני עצמה, נראית סבירה. לעיתים אפילו חכמה. אבל כשהן נערמות בלי חיבור, בלי כיוון ובלי היררכיה, מתקבלת מערכת שמרגישה לא יציבה. לא בהכרח קורה אסון. לעיתים הכול 'עובד איכשהו', אבל המחיר מצטבר ונוצרים עומס מנטלי, חוסר ודאות, ותחושה מתמשכת שמשהו לא סגור. כסף יש, אבל השקט נעלם".
למה זה קורה - גם כשאין טעויות גדולות?
"העולם הפיננסי בנוי סביב מוצרים - קופות, קרנות, מסלולים, ותיקים. גם השיח הציבורי מתנהל כך. אנשים שואלים את עצמם איפה התשואה גבוהה יותר, איזה מסלול עדיף, ובאיזה מוצר כדאי להשקיע עכשיו? אבל המענה לשאלות האלה מספק תשובה חלקית בלבד. מוצר פיננסי פותר צורך נקודתי ברגע מסוים. החיים, לעומת זאת, הם רצף ארוך של תקופות משתנות.
"הרצף הזה כולל תקופות של יציבות וחוסר יציבות, שינויים בהכנסות, הוצאות צפויות ובלתי צפויות, הורות, בריאות, שינויי קריירה ולעיתים גם משברים. כשאין מסגרת שמארגנת את הרצף הזה, כל החלטה חדשה פותחת מחדש את אותן שאלות - האם יש מספיק כסף, האם זה הזמן להשקיע את הכסף, והאם אנחנו פוגעים בעתיד, ואולי מוותרים יותר מדי בהווה?"
לפי ד"ר גרעין-טל, אלה אינן בהכרח שאלות דרמטיות. להפך - הן יומיומיות, ולכן שוחקות. וכשאין להן תשובות ברורות, הן מנהלות חלק גדול מהשקט בראש. "כאן נכנסת האסטרטגיה, לא כמילה גדולה, אלא כמסגרת חיים", היא מסבירה, "רוב האנשים חושבים שאסטרטגיה פיננסית היא משהו 'כבד', מורכב, או רלוונטי רק לעשירים מאוד. בפועל, אסטרטגיה היא פשוט מסגרת לקבלת החלטות.
"אסטרטגיה טובה לא נועדה לחזות את העתיד, אלא לאפשר התנהלות יציבה בתוך אי הוודאות של החיים. במקום שכל החלטה תיבחן מחדש מאפס, אסטרטגיה עונה מראש על שאלות כמו מה הכסף הזה אמור לעשות בשבילנו, איזה חלק ממנו צריך להיות זמין, ואיזה יכול לעבוד לטווח ארוך, מהי רמת הסיכון שאנחנו מסוגלים לשאת — לא רק במספרים, אלא בתחושת הבטן,
ואילו תקופות בחיים צפויות להיות רגישות יותר, ואיך אנחנו נערכים אליהן? כשיש מסגרת כזו, החלטות חדשות לא "מבלבלות", הן פשוט משתבצות במקום הנכון"
מהחיים אל המוצרים, ולא להפך
רוב האנשים מתחילים מהשאלה "איפה להשקיע", אבל זאת שאלה שאמורה להגיע רק בסוף. ד"ר גרעין-טל מבהירה כי ניהול כסף שמייצר ביטחון מתחיל בשאלות אחרות לגמרי, כגון מה חשוב לנו בשנים הקרובות, איזו רמת גמישות אנחנו רוצים לעצמנו, מה המחיר הנפשי שאנחנו מוכנים לשלם בשביל תשואה גבוהה יותר, ואיך נראים החיים שאנחנו רוצים לחיות, לא רק בעוד 30 שנה, אלא גם בעוד שנתיים וחמש? "רק אחרי שהתשובות עוזרות לנו ליצור תמונה רלוונטית, בחירת המוצרים הופכת פשוטה יותר", היא אומרת, "לא כי יש מוצר אחד 'נכון', אלא כי יש הקשר ברור שבתוכו הבחירה נעשית.
"אפשר לחשוב על זה כמו עיצוב בית. כל ספה בפני עצמה יכולה להיות מצוינת, אבל בלי להבין איך נראה הסלון, איך חיים בו, אילו צרכים יש בו, והכי חשוב - איך הספה משתלבת בסלון, הסיכוי לבחור ספה שנכונה ומתאימה לנו - נמוך. אותו הדבר קורה כשבוחרים מוצרים פיננסיים בלי להבין את תפקידם בתוך החיים עצמם".
למה ידע לא פותר את זה?
"אין היום מחסור בידע פיננסי. להפך. יש שפע עצום של מידע, השוואות, ניתוחים והמלצות. אבל ידע בלי מסגרת לא מייצר ביטחון, הוא מייצר עומס. בלי אסטרטגיה, כל פיסת מידע חדשה מערערת עוד יותר. כל פוסט, כתבה או המלצה גורמים לחשוב שאולי צריך לשנות שוב. כך מתקבל מצב שבו דווקא מי שמתעניין, קורא ומשווה, מרגיש הכי פחות בטוח".
כסף כאמצעי, לא כמנהל החיים
בסופו של דבר, ד"ר גרעין-טל מדגישה שכסף אינו מטרה - הוא אמצעי. הוא אמור לאפשר חיים יציבים, גמישים ובעלי חופש בחירה, ולא לנהל אותנו דרך רצף אינסופי של החלטות קטנות. "כל עוד נמשיך להתייחס לניהול הכסף כאוסף של מוצרים, נשלם במחיר של שחיקה וחוסר ודאות, גם כשהמספרים נראים טוב", היא מוסיפה.
האלטרנטיבה לא מתחילה במוצר חדש, ולא דורשת ידע עמוק יותר. היא מתחילה בעצירה ובהגדרה ברורה של החיים שאנחנו רוצים לבנות ורק אחר כך - של הדרך שבה הכסף יכול לשרת אותם. "במובן הזה, רוב האנשים אינם רחוקים מהביטחון שהם מחפשים כפי שנדמה להם", היא אומרת, "לעיתים, הם פשוט במרחק של תוכנית אחת - כזאת שמחזירה סדר, בהירות ושקט - מהיכולת לגרום לכסף לעבוד בשביל החיים שהם מבקשים לעצמם, ולא להפך".
בדיוק מתוך הצורך הזה נולד המודל של גרעין ייעוץ מתקדם – 'גרעין הכסף'. זהו מודל אסטרטגי שמארגן את הכסף סביב החיים ולא להפך. במקום לראות את כלל הנכסים, החסכונות וההשקעות כמקשה אחת, המודל מחלק את הכסף לשכבות ברורות, שלכל אחת מהן תפקיד שונה: גרעין יציב שמיועד לביטחון, שקט והצרכים הבלתי נמנעים של החיים; שכבות ביניים, שמאפשרות גמישות והגשמה בטווח הבינוני; וחלקים ארוכי טווח, שיכולים לעבוד בצמיחה ובסיכון גבוה יותר.
ההפרדה הזאת אינה טכנית בלבד, היא גם מנטלית. היא מאפשרת לקבל החלטות בלי לערבב בין פחד לתשואה, ובין צורך מיידי לחלום עתידי. "כשברור איזה כסף נועד למה, החלטות חדשות מפסיקות לאיים על המערכת כולה, והכסף חוזר להיות אמצעי שמשרת חיים שלמים, ולא מקור קבוע של מתח", מסכמת ד"ר גרעין-טל.
אין לראות באמור לעיל משום ייעוץ השקעות, המלצה או חוות דעת באשר לכדאיות ההשקעה ואין בו משום תחליף לייעוץ המתחשב בנתונים ובצרכיו האישיים של כל אדם.
רוצים לשמוע עוד על מודל 'גרעין הכסף'? לחצו כאן >>
בשיתוף גרעין – ייעוץ מתקדם בע"מ
