לאחר 20 שנות עבודה, בעלה של א' אולץ להפסיק את עבודתו ונרשמה חריגה בחשבון הבנק. בבת אחת הכנסה חודשית של 20 אלף שקל נחתכה בחצי. א' פנתה לבנק בבקשה לפרוס מחדש את החובות שהצטברו ולהקטין את הריבית, אך הבנק סירב. שלושת החודשים שבהם הבעל לא עבד תרמו להחלטה, כשגם לקצר בתקשורת בין הבנק ללקוחה היתה השפעה.
בנקודה הזאת נכנס לתמונה עדי קלייניאן, בעלים ומנכ"ל משותף של אפיקי אשראי- מומנטום, המתמחים בגיוס אשראי ובהתאמת פתרונות מימון. בפגישת הייעוץ הראשונה, שנעשתה ללא תשלום, הבטיח קלייניאן לנסות לפתור את המשבר, וביקש ממנה שתביא חוזה עבודה חדש של בעלה.
א' חזרה עם חוזה העסקה חדש. קלייניאן הכין תוכנית פיננסית, ביצע סבב בין כמה בנקים ומתוכם נבחר הבנק המתאים ביותר. "הצלחתי להסביר לבנק שמדובר בלקוחות מצוינים שנמצאים באירוע נקודתי", הוא אומר. לזוג אושרה הלוואה חדשה, שאיפשרה לאחד ולפרוס מחדש את כל ההלוואות הקיימות, תוך הקטנת גובה ההחזר והריבית וללא צורך לשעבד נכס. "הדבר איפשר למשפחתה של א' לחזור לשגרת חיים נורמלית, לאחר שגובה החזר ההלוואות הותאם להכנסות", נזכר קלייניאן.
"אני לא בא בטענות לבנק שסירב", הוא מדגיש, "היתה להם אמנם סיבה לחשוש שההלוואה בסכנה, אך הם התעלמו מהבעיה שנוצרה והיו 'שבויים' בשיטת העבודה והנהלים הפנימיים שלהם. זאת הסיבה לכך שאני מסתכל על עצמי כגשר בין הלקוחות לבנקים ונותני האשראי.
"יש לי ידע, ניסיון ויכולת לדעת איך להסתכל על המצב, להבין כיצד עובדת שיטת העבודה של המערכת ובאיזה פורמטים מנתחים את האשראי בגורמים הבנקאיים והחוץ-בנקאיים, מהן דרכי החישוב ומהן שיטות העבודה. כמי שהגיע בעצמו מהמערכת הבנקאית, אני יודע כיצד להתמודד עם אתגרים מורכבים ולפעול בתוך השיטה הקיימת".
פריסה מחדש ללא שעבוד נכסים
המקרה של א' אינו ייחודי. רבים ממשקי הבית בישראל סובלים מהחזר שאינו מותאם להכנסה, שנובע מהחיבור בין יוקר המחיה ולקיחת הלוואות זמינות ומהירות. במקרה אחר לקוח נאלץ לעבור ניתוח ששיבש את יכולת התעסוקה שלו. קלייניאן השיג עבורו הלוואה עומדת לחצי שנה, שעזרה לו לעבור את הניתוח ותקופת ההחלמה. לאחריה הוא התחיל לשלם את ההלוואה באופן שהתאים להכנסה שהיתה לו.
קלייניאן מדגיש כי ניתן להגיע לפריסה ארוכה של הלוואה, בריביות בנקאיות סבירות ללא צורך לשעבד נדל"ן. "זאת בשורה חשובה לישראלים רבים שאין להם נכסים, או שאינם מעוניינים לשעבד נכס קיים", הוא מדגיש.
מקרה אחר שעליו הוא מספר אירע לאדם שרכש רכב חדש ושילם עליו מקדמה מתוך העו"ש. כך נוצר 'בור' בחשבון שהביא לבעיה מול הבנק. קלייניאן ניהל שיחה עם מנהל הסניף, הסביר את המצב והציג את הנתון החשוב מכל: הלקוח אף פעם לא ירד מרמת ההכנסה הקבועה שלו, אלא פשוט קיבל החלטת השקעה לא נכונה שהשאירה לו גיבנת קבועה שהביאה לחריגה.
בסופו של דבר, הוחלט להתאים את פריסת החובות להכנסות, כשההחזר אף השאיר הכנסה פנויה לגידול הילדים. "לו המערכת היתה פנויה להסתכל על כל לקוח בצורה נכונה, במקום למנוע מהלקוח לדבר עם המנהל, אולי כל המקרה לא היה מתרחש והיא היתה מונעת עוגמת נפש מהלקוח", הוא מסביר.
"לתפור" חבילת מימון מתאימה
קלייניאן, נשוי + שלושה ותושב קדימה, הוא בעל תואר ראשון בכלכלה וחשבונאות ותואר שני במנהל עסקים עם התמחות במימון, שניהם מהאוניברסיטה העברית בירושלים. הוא עבד 19 שנה בבנק לאומי, שם מילא שורה של תפקידים בכירים, ובהם חבר ועדת האשראי העליונה בחטיבה הבנקאית ומשנה לראש מערך העסקים. במהלך עבודתו פגש בתיקים מורכבים ועסק בנפחי אשראי גדולים. לאחר פרישתו מהבנק הצטרף כבעלים לאפיקי אשראי-מומנטום ביחד עם גיל בן נון, בעל ניסיון עשיר בהלוואות לשכירים לכל מטרה.
"הבנקאים לא תמיד מכירים מקרוב את הלקוחות שלהם ואינם ערים לגמרי להשפעות של החלטותיהם על חייהם", הוא מבהיר, "רוב הישראלים הם אנשים חרוצים ונמרצים, שרוצים להתפתח ולהתפרנס בכבוד. אם גורמי המימון היו מבצעים בדיקה סטטיסטית, הם היו מגלים שבסוף רוב בקשות האשראי אושרו, אלא שחלקן הגדול מאושר לאחר שהלקוח עובר מסע ייסורים.
"העיקרון שמנחה אותנו הוא להתאים את החזרי האשראי למציאות החיים של הלקוחות ולא להיפך. אנו עוזרים ללקוחות שנחנקים מהלוואות כבדות להפוך את המשוואה, ולמנוע מהתזרים לנהל אותם".
כיצד עובד התהליך?
"בשלב הראשון אנו מקיימים פגישת אבחון ללא תשלום. מכיוון שאנחנו לא מוכרים מוצרים ולא דוחפים משכנתאות, אנחנו באים עם ידיים נקיות. המטרה היא להשיג את התוצאה הטובה ביותר עבור הלקוח. לאחר שאנחנו בוחנים את יכולותיו, אנחנו מתווים תוכנית שתתאים למצבו. אנחנו פונים לספקי אשראי, בנקים וגופים חוץ-בנקאיים, ומגיעים עמם להצעות בהתאמה לצורכי הלקוח. התגמול שלנו הוא על בסיס הצלחה ונעשה רק לאחר קבלת ההלוואה. אנחנו בין היחידים שנוהגים כך".
איזה עוד יתרונות אתם מספקים ללקוחות שלכם?
"היכרות קרובה עם כלל המערכת הפיננסית והמוצרים השונים שהיא מציעה, כולל נישות ספיצפיות. שנית, קשרים אישיים. אני אישית מחובר ליותר מ-800 מנהלים שונים בשוק האשראי, ובהם מנהלי סניפים, מנהלי מרחבים וסמנכ"לים במערכת הבנקאית, מנכ"לים בענף החוץ-בנקאי ועוד. הם גם פונים ביוזמתם אליי. השילוב הזה של ידע, ניסיון, קשרים והיכרות מאפשרים לי 'לדייק' את חבילת המימון והאשראי הנכונה ביותר ללקוח.
"יש למשל בנק שמוכן לפרוס חוב ל-15 שנה עם ריבית פריים+1% ויש כאלה שלא. תמיד נמצא את הבנק או ספק האשראי המתאים למקרה. בסופו של דבר, אשראי הוא לא רק מספרים. הוא ביטחון, שקט נפשי ויכולת לחיות בלי פחד מתמיד מהחודש הבא. אגב, אני ממליץ לפנות אלינו גם לפני קבלת החלטות השקעה או רכישה. אנחנו פועלים בשביל למצוא את המימון הנכון ביותר לכל מקרה, ובכך מונעים במקרים רבים כאב ראש עתידי".
אפיקי אשראי-מומנטום
למעבר לאתר >>
לפנייה במייל >>
בשיתוף אפיקי אשראי-מומנטום
