חן כלב (32) החלה את דרכה בעולם התכנון הפיננסי בעקבות מפגש מקרי לגמרי בתור לקופה בסופרמרקט. "באותה התקופה, לפני כמעט עשור, עוד הייתי בעיצומו של שירות קבע כקצינה בצה"ל, ובאחד מסופי השבוע הלכתי כהרגלי לעשות קניות בסופר", מספרת כלב, "לפניי בתור עמד אדם עם עגלה מלאה בקניות לבית. כשהגיע תורו לשלם על הקניות שלו, הוא ביקש לפרוס את הסכום לכמה שיותר תשלומים. אני זוכרת היטב את תחושת ההלם שהרגשתי. בתור קצינה שהרוויחה משכורת לא רעה בכלל, הבנתי בפעם הראשונה שחיים כאן אנשים בדיוק כמוני שנאלצים לעשות פשרות אפילו על עגלת הקניות הבסיסית בעולם. ברגע הזה הבנתי את המשמעות האדירה של השליטה בחוקי המשחק הפיננסי של כל אחד ואחת מאיתנו".
בעקבות אותה חוויה מטלטלת כלב החלה להקדיש את זמנה הפנוי לצלילה לעומק עולמות הכסף והפיננסים. "עוד במהלך שירות הקבע האינטנסיבי שלי התחלתי לשאול שאלות על מה שמניע את העולם - כסף", היא מספרת, "תהיתי איך המנגנון הזה עובד ולמה הפערים בין רווחה למצוקה כל כך גדולים. לא הסתפקתי רק בתיאוריה. התחלתי לחקור, ללמוד וליישם הכל על בשרי. השקעתי בנדל"ן בחו"ל, בשוק ההון, בקריפטו ובהשקעות אלטרנטיביות. כל צעד שעשיתי נחקר לעומק, מתוך הבנה שאני חייבת לפצח את חוקי המשחק. מהר מאוד הבנתי שזאת לא רק קריירה חדשה, אלא השליחות שלי".
כדי להפוך את התשוקה והניסיון למקצוע ברמה הגבוהה ביותר, כלב למדה תכנון פיננסי במכללת BDO, וכיום היא נמצאת בשלבים מתקדמים לקראת קבלת תעודת ה-CFP היוקרתית. "המקצוע הזה מחייב התפתחות מתמדת", היא מבהירה, "אני מקפידה להיות מעודכנת בכל שינוי בחוק ובכל מגמה בשוק, כדי להעניק ללקוחותיי מעטפת מקצועית שהיא גם רלוונטית וגם חסרת פשרות".
כיום כלב פועלת כמתכננת ויועצת פיננסית המלווה קשת רחבה של לקוחות. מצד אחד, זוגות צעירים בצמתים קריטיים כמו רכישת דירה, או אנשים שנאבקים במינוס ומחפשים דרך לצאת לחירות כלכלית. מהצד השני, היא מלווה בעלי הון המבקשים תכנון הוליסטי ומקיף. "עבור לקוחות בעלי הון, המטרה היא למקסם את הפוטנציאל - החל ממיצוי אופטימלי של הטבות מס ועד בניית אסטרטגיה להעברה בין-דורית של העושר המשפחתי ופרישה בטוחה", היא מסבירה.
"התפקיד שלי הוא לזהות את הצרכים הייחודיים של כל לקוח, להבין לעומק את מצבו הקיים ולבנות לו תוכנית אסטרטגית צופה פני עתיד", מדגישה כלב, "בין שמדובר בשיפור ההתנהלות השוטפת ויצירת חיסכון, ובין שמדובר בליווי בהחלטות ענק המצריכות שיקוף נתונים מדויק - המטרה שלי היא אחת: להעניק לכל אחד את הכלים והביטחון לקבל החלטות מושכלות שיובילו אותו לשגשוג כלכלי".
חוסן פיננסי בעולם של חוסר ודאות
כלב מדגישה כי לתהליכי תכנון פיננסי יש חשיבות גדולה במיוחד בתקופות של טלטלות וחוסר ודאות. "אני מגדירה את העבודה שלי כשליחות", היא מדגישה, "הרבה פעמים אני עוזרת ללקוחות להימנע מהחלטות מסוכנות שהיו יכולות לגרור אותם לסחרור כלכלי והרסני. דוגמה בולטת לכך היא רכישת דירה – העסקה הגדולה ביותר שמרבית האנשים יעשו בחייהם. כיום קיימת מודעות גוברת, במיוחד בקרב זוגות צעירים, לצורך באיש מקצוע אובייקטיבי שלא רק 'סוגר משכנתה', אלא בונה מפת דרכים פיננסית כוללת. "במילים אחרות, מה תהיה המשמעות של המשכנתה החודשית עוד שנה, עוד שנתיים ועוד עשר שנים. אם מדובר בזוג צעיר שמתכנן להביא לעולם ילדים, למשל, זאת טעות גדולה לקחת משכנתה בלי לחשוב על ההוצאות העתידיות שצפויות בהמשך הדרך. אנחנו חייבים לבדוק מראש את כל התרחישים האפשריים ולוודא שהלקוח מודע לכל הפרמטרים - הקיימים והעתידיים - שישפיעו על ההחלטה שלו.
"חשוב לי להדגיש שאין לי שום התנגדות לרכישת דירה, אבל אנשים צריכים לקנות נדל"ן אך ורק בהתאם ליכולות הכלכליות שלהם בהווה, ותוך הסתכלות על העתיד, ויש מצבים שהאלטרנטיבה הטובה ביותר היא בכלל דירה להשקעה ולא דירה למגורים. בתקופה הנוכחית, שבה לא מעט קבלנים מציעים מבצעים דרמטיים, אסור להסתנוור מההבטחות ולחתום על חוזה בגישה של 'יהיה בסדר'. כשאנחנו רוכשים דירה, אנחנו לוקחים על עצמנו התחייבות כלכלית שנצטרך לפרוע בעוד שנתיים-שלוש.
"לא מעט לקוחות שאני פוגשת נקלעו למצוקה כלכלית בעקבות פרוץ המלחמה ב-7 באוקטובר, אחרי שהבעל גויס למאות ימי מילואים וההכנסה של משק הבית ירדה בחדות. בעת החתימה על החוזה הם היו אופטימיים - ועכשיו הם לא יודעים מאיפה להביא את הכסף לתשלום על הדירה".
כלב מסבירה שהאחריות הבסיסית שלה בתור מתכננת פיננסית היא לשקף ללקוח את כלל הסיכונים הפוטנציאליים עוד לפני החתימה על החוזה. "אני לוקחת את האופטימיות ואת ההבטחות הנוצצות ומתרגמת אותם למספרים. ככלל אצבע, אני תמיד אציג בפני הלקוח גם אלטרנטיבות נוספות כמו נדל"ן להשקעה.
"אני מאמינה גדולה בנדל"ן, ואין ספק שבמקרים מסוימים אנחנו צריכים לקחת סיכונים, אבל חשוב להיות מודעים מראש לאתגרים הפוטנציאליים שמחכים לנו בעתיד. אנחנו אף פעם לא יודעים איפה נהיה עוד חודש מהיום, ובטח שלא עוד שנתיים. מה שנכון גם בימי שגרה, נכון שבעתיים בתקופות של טלטלות ביטחוניות וכלכליות".
"לשמור על הלקוח"
לדברי כלב, מתכנן פיננסי משמש בין היתר בתור "שומר הסף" של הלקוח. "ברשתות החברתיות ובשלטי חוצות אנחנו מוצפים בפרסומים והבטחות על אפיקי השקעה כמו שוק ההון, נדל"ן או קריפטו", היא מסבירה, "כשלקוחות שואלים אותי מה הם סוגי ההשקעות הטובים ביותר, אני תמיד אומרת להם שבעולם הפיננסי אין טוב ואין רע. המפתח להשקעה מוצלחת הוא הבדיקות המקדימות שאנחנו מבצעים לפני היציאה לדרך. מהבחינה הזאת, יש חשיבות גדולה לליווי של מתכנן פיננסי שאין לו אינטרס כלכלי בשום עסקה פוטנציאלית. בניגוד לפרזנטורים וסוכני המכירות, האינטרס היחידי שלי הוא לשמור על הלקוח ולוודא שהוא מקבל את ההחלטות הטובות ביותר עבורו".
חן כלב תכנון פיננסי
לפניה בוואטס אפ >>
לפניה טלפונית 054-5150980 >>
לפניה במייל >>
למעבר לאתר >>
בשיתוף חן כלב תכנון פיננסי
