בירוקרטיה היא לרוב הדבר האחרון שבו עובדים לקראת פנסיה מעוניינים לעסוק בו. אלא שדווקא שם, בנקודה שבה עשרות שנות עמל מסתכמות לכדי שורה כלכלית תחתונה, הריכוז והמעורבות חשובים מתמיד. במקרים מסוימים, היעדר מלווה מקצועי בתהליך עלול לעלות לפורש מאות אלפי שקלים במצטבר, בשנים שבהן רשת ביטחון כלכלית חשובה במיוחד.
"אני פוגשת אנשים שנמצאים בחוסר וודאות מוחלט לגבי מה שמגיע להם", מספרת רונית חנגל, מתכננת פרישה ומומחית פנסיונית, שבאמתחתה ניסיון של 31 שנים בענף. "הם לא יודעים כמה כסף יישאר להם, מה תהיה ההכנסה שלהם אם יפרשו, כיצד הכסף הזה ידאג לילדיהם ולבת הזוג שלהם במקרה שילכו לעולמם. כל זאת כשהם מפחדים שישלמו תשלומי מס גבוהים מהנדרש. לצערי, לפעמים הם מושכים את הכספים הלא נכונים, ומשלמים סתם מיסים. פתאום הפנסיה לא מספיקה. יש פה המון חששות וכאבים שאני, כמתכננת פרישה וסוכנת פנסיונית, יכולה למנוע אותם מראש".
לכך מתווספת העובדה שלכל פורש ופורשת מסלול חיים וקריירה משלהם, והתוצאה היא לעיתים קושי אמיתי עבור האדם הפרטי להתמודד עם האפשרויות והפוטנציאל הפיננסי הגלום בפרישה, ללא עזרה מקצועית. "זהו עולם מאוד מורכב שבו צריך להתאים את הפתרונות לכל אדם. להבין את הצרכים האישיים שלו, את הנתונים שלו, את התוכנית שלו לאחרי הפרישה - כדי לקבל את החלטות המס הנכונות עבור הכספים שהוא חסך בתוכניות השונות. תוכניות כקופות גמל, פנסיה, ביטוחי המנהלים והפנסיות התקציביות. בין השאר, נדרש לתכנן אילו כספים ישמשו להכנסה ולפנסיה, אילו ישמשו להון פיננסי ולביטחון כלכלי להמשך החיים", מתארת חנגל את תהליך התכנון.
300 אלף שקל ירדו לטמיון
עם התארכות תוחלת החיים, עלתה גם התפוקה של עובדים שלאחר גיל הפרישה לפנסיה (62 אצל נשים, ו-67 אצל גברים). התוצאה היא שחלק גדול ממשיכים לעבוד, בין אם בעבודה הקודמת שלהם או אצל מעסיק חדש. גם כאן נדרשים תהליכים ייחודיים כקיבוע זכויות, שמבטיחים לפורשים זכאויות לפטור ממס לאחר הפנסיה, ומונעים תשלום מס גבוה מדי במידה והם ממשיכים לעבוד. חנגל מדגישה ששווי הטבות מסוג זה יכול להצטבר לכדי סכומים גבוהים מאוד.
"מעבר לכך, אנחנו לוקחים בחשבון שיש צורך ליצור לעובד הכנסה לאריכות חיים. כלומר, שתהיה הכנסה שתלווה אותם לכל החיים - ותייצר תוכנית להתנהלות פיננסית אם יקרה להם משהו", מסבירה חנגל.
איך זה בא לידי ביטוי בפועל?
"בסופו של דבר, המטרה שלי היא ללוות את הפורשים ולמקסם את ההכנסה שלהם מפנסיה. זה תהליך של מיסוי שצריך לדעת להגדיר ולבקש. המשמעות היא לקבל יותר כסף בנטו בכל חודש. כשמסתכלים על תוחלת חיים של 25 שנים קדימה, לאחר הפרישה, זה יכול להסתכם בהרבה מאוד כסף".
הטעויות הגדולות והתיקונים החשובים
אחרי שנים של חיסכון ותכנון, הרגע שבו פורשים בפועל הוא שלב רגיש שמלווה לא פעם בהחלטות שגויות. טעויות כמו משיכה לא נכונה של כספים, חוסר תשומת לב להיבטי מס, או קבלת קצבה בתנאים לא מיטביים – עלולות לפגוע בביטחון הכלכלי.
יש מקרה שזכור לך מהתקופה האחרונה?
חנגל: "כן. הגיע אליי אדם שפרש מהעבודה, ובעזרת תהליך מדויק והחלטות שביקשתי בעניינו הצלחתי לחסוך לו מיסים בשווי של כ-200 אלף שקל. יתרה מכך, ביקשתי עבורו קיבוע זכויות, וכתוצאה הוא קיבל הטבה שהשווי המצטבר לתוחלת החיים שלה הוא כ-180 אלף שקל. כלומר, בעזרת תכנון של הכספים שלו, הוא חסך כ-380 אלף שקל. זה לא מעט כסף.
"מנגד, יש הרבה אנשים שמפסידים הרבה. נתקלתי בעבר באדם שלא נעשתה עבורו התחשבנות נכונה בעת הפרישה. תוך כדי שבדקתי את המקרה שלו, ראיתי שהיו פעולות שלא נעשו בעניינו. הוא פרש כ-16 שנים לפני כן וקיבל פיצויים, אך לא ניצל את הפטור שהוא היה זכאי לו. התוצאה היא שהוא איבד כ-300 אלף שקל, שהיה זכאי לקבל".
אילו טעויות נפוצות קיימות בתחום?
"אנחנו נתקלים לא פעם בהחלטות שגויות שמתקבלות בדיוק בנקודת הפרישה, לרוב כשהתהליך נעשה ללא ליווי מקצועי. לצד התאמה של מוצרים ותוכניות במהלך הליווי, יש חשיבות מכרעת להבנה של מה מותר ואסור לעשות עם הכספים ברגע האמת: כיצד לשמור עליהם, ואיך להימנע ממהלכים שעלולים לגרום לאובדן של הטבות מס יקרות ערך.
"לצערנו, רבים נוטים לפדות את הכספים שהצטברו ולהעביר אותם לעובר ושב – מתוך תחושת ביטחון שהנזילות מעניקה. אבל מדובר בטעות נפוצה ויקרה. מעבר כזה מוביל לא רק לאובדן של פטורים ממס, אלא גם לפגיעה של ממש בהיקף החיסכון הכולל. חשוב לדעת שיש דרכים אחרות, חכמות יותר, שמאפשרות לשמר את הכסף, להגן על ההטבות ולהבטיח רווחה כלכלית לאורך זמן".
האם יש אפשרות לתקן ולתכנן רטרואקטיבית, למשל עבור אדם בגיל 70?
"לאנשים בגיל 70 שהתחילו לקבל פנסיה בגיל 67, למשל, ולא עשו את התהליכים המיסויים, ניתן להגדיר את הזכויות מגיל 67. כלומר, הם יקבלו לאחר תהליך התכנון והאישורים את ההטבה בשוטף. לאחר מכן ניתן לבקש החזרי מס גם עבור השנים שבהן הם לא נהנו מהזכאות הזו (עד 6 שנים אחורה). אולם לפעמים מגיעים אליי אנשים שעברו 10 שנים מאז פרישתם, והמשמעות היא שהם הפסידו כסף, וזה עלול להיות מאוחר מדי".
האם המודעות לנושא עלתה לאורך השנים?
"אני חושבת שעכשיו יש הרבה יותר מודעות. זה הופך להיות יותר רציני. אנשים מבינים שכדי לשמור על הכספים שלהם, הם צריכים ללכת לאנשים מנוסים בתחום. הסיבה המרכזית היא שיש כל כך הרבה סיטואציות ומורכבויות, ועצם היכולת לזהות את הפעולה הנכונה בזמן הנכון, טומנת בחובה היבטים פיננסיים משמעותיים".
רונית חנגל מתכננת פרישה ומומחית פנסיונית
טלפון: 050-6849778
למעבר לאתר >>
בשיתוף רונית חנגל
