מהי קופת גמל בניהול אישי (IRA) ומה ההבדל בינה לבין קופת גמל או קרן השתלמות רגילה?
קופת גמל או קרן השתלמות בניהול אישי (IRA) זהה לקופה המסלולית, כשההבדל המרכזי הוא שקבלת החלטות ההשקעה היא של המשקיע. מעבר לכך אין כל הבדל בערכים שהמשקיעים מפיקים מקופות הגמל או מקרן ההשתלמות; למשל, בהיבטי החיסכון לטווח הארוך או הטבות המס.
בעוד שחיסכון בדרך המסורתית מתבצע ומנוהל בגישה של ניהול אַגְרֶגָטִיבִי - כלומר, צוות ההשקעות מקבל החלטות מהותיות להשקעה עבור פרופיל רחב של מאות אלפי משקיעים - במסלול בניהול אישי (IRA) מקבל ההחלטות הוא כאמור המשקיע בעצמו. הוא בוחר את הרכב תיק ההשקעות ויכול לבצע התאמות לפרופיל האישי שלו.
מהם היתרונות העיקריים של IRA לעומת חיסכון פנסיוני מנוהל?
היתרון הראשון הוא חיסכון משמעותי בדמי הניהול. דמי ניהול במסלול מנוהל נעים בממוצע בשיעור של 0.6%-0.9%. לעומת זאת, בניהול אישי דמי הניהול נעים בממוצע בין 0.25% ל-0.40%.
ניקח דוגמה קלאסית: בקרן השתלמות עם יתרת פתיחה בגובה של 100 אלף שקל והפקדה חודשית בסך 1,500 שקל, עם תשואה שנתית ממוצעת בשיעור של 9% - התשואה במסלול מנוהל עוקב מדד שמנוהל בידי בית השקעות וגובה דמי ניהול של 0.6% ובנוסף הוצאות ניהול השקעות של 0.1% - סך ההפקדות בתום התקופה יהיו 640 אלף שקל והסכום הכולל יעמוד על 3,379,997 שקל.
במסלול בניהול אישי, עם דמי ניהול בשיעור 0.3%, והוצאות ניהול השקעות של 0.05% - ובדומה סך ההפקדות בתום התקופה 640 אלף שקל, אך כאן הסכום הכולל יעמוד על 3,676,758 שקל. כלומר, סך הרווח הנוסף יכול להסתכם ב-296,761 שקל.
בנוסף, השליטה עוברת ליד הלקוחות ומתאפשרת להם שקיפות מלאה. המשקיעים יכולים להיכנס בכל רגע נתון לחשבון ההשקעה הייעודי ולצפות בנתונים.
מי יכול לפתוח IRA והאם יש מגבלות גיל או הכנסה?
אין כל מגבלת גיל או הכנסה על פתיחת חשבון לניהול קרן ההשתלמות או קופת הגמל. עם זאת, הרגולטור במשרד האוצר התנה מגבלות מסוימות שנועדו לשמור על כספיהם של העמיתים.
בכל הקשור לכספים הקצבתיים שעתידים לשמש את העמית בפנסיה, הרגולטור מתיר השקעה במדדי הבורסה, כמו מדד תל אביב 125, נאסד"ק, S&P500 ודומיהם, כיוון שבמהותם הינם מפוזרים ולכן מצמצמים את הסיכון. בכספים ההוניים (קרנות השתלמות או קופות גמל), לעומת זאת, ניתן לבחור מניות או אג"ח ספציפיות.
מהם הסיכונים הכרוכים בהשקעה ב-IRA?
השקעה בניהול אישי אינה כרוכה בסיכונים רבים יותר ביחס להשקעה במסלול מנוהל. הסיכון בניהול כספים בניהול קופות גמל בניהול אישי הינו תלוי בסוג ההשקעה הנבחרת בידי המשקיע. הסיכון האפשרי יכול לנבוע מהחלטה לייצר תמהיל השקעות שמבוסס, למשל, על עשר מניות בלבד, ללא פיזור רחב, ומכאן עלול לנבוע הסיכון. החלטות לגבי סיכון מוגבר או פיזור שקול עוברות לשליטתו של המשקיע במסלול שמנוהל באופן אישי וחשוב להפעיל שיקול דעת. בכל מקרה מומלץ להתייעץ עם איש מקצוע.
הכותב הוא רו"ח טדי לין, מנכ"ל-מייסד חברת גלובל נט ניהול קופות גמל, שכיהן בשני העשורים האחרונים בתפקידים בכירים במיטב דש ובאגף לשוק ההון במשרד האוצר.גלובל נט ניהול קופות גמל בע"מ נוסדה במטרה לקדם את עולם קופות הגמל וקרנות ההשתלמות בניהול אישי ולייצר פתרונות השקעה המותאמים ללקוח.* אין לראות באמור לעיל משום ייעוץ השקעות, המלצה או חוות דעת באשר לכדאיות ההשקעה ואין בו משום תחליף לייעוץ המתחשב בנתונים ובצרכיו האישיים של כל אדם.
לאתר החברה >>
שירות לקוחות : 03-5707666 >>
להצטרפות : 054-6991595 (גם ב-ווטסאפ) >>
בשיתוף גלובל נט ניהול קופות גמל בע"מ
