אם אתם שוקלים לקחת משכנתא לרכישת דירה, או שאתם כבר משלמים על משכנתא שלקחתם בעבר, חשוב להכיר ולהתעכב על הטעויות הנפוצות שאנחנו עושים בכל מה שקשור לעסקה אשר עבור רובנו היא החשובה והגדולה ביותר בחיים.
"הטעות הכי גדולה שישראלים עושים עם המשכנתא היא שהם חושבים שאחרי שהם לקחו אותה, העבודה שלהם מסתיימת", אומר זיו כהן, מנכ"ל לימון ייעוץ משכנתאות. "לפחות פעם בשנה, חשוב לבחון את המשכנתא בדגש על הריבית ועלויות ההחזר החודשי. זה נכון כל הזמן ובטח בתקופה הנוכחית שבה יש שינויים תכופים בגובה ריבית הפריים ומדד המחירים לצרכן. בימים כאלו, לדעתי, אנשים צריכים להיכנס לאזור האישי בבנק (דוחות סילוקין של המשכנתא) ולהציץ בנתונים לפחות כל מספר חודשים ובאופן כללי להיות תמיד עם 'אצבע על הדופק'".
לימון ייעוץ משכנתאות בניהולו של כהן מציעה ייעוץ וליווי בתהליך המורכב הזה, לא רק עד למועד אישור העסקה, אלא גם שנים לאחר מכן. החברה אף מציעה "שלוש שנות אחריות" שבמסגרתן מסייעת בכל מה שקשור ללקיחת משכנתא, ממילוי הטפסים, דרך מציאת המסלול והתמהיל המתאים והטוב ביותר ועד לליווי פיזי בבנק. גם בשנים שלאחר האישור, הצוות של לימון ייעוץ משכנתאות יכול לסייע במחזור משכנתא ובשיפור תנאי ההלוואה במידת הצורך.
"בתהליך הזה, המטרה המרכזית היא שההחזר החודשי ייבנה בצורה הכי מתאימה לכל אדם, תוך צמצום של הריבית למינימום האפשרי", אומר כהן. "זה דבר שצריך לבנות בצורה מאוזנת, כי מצד אחד כמובן שאנחנו רוצים שההחזר החודשי יהיה נמוך, אבל מהצד השני, אנחנו לא רוצים להחזיר מעט מדי כי זה יכול לגרום נזק לטווח ארוך. אם לדוגמה אדם יכול להחזיר ששת אלפים שקלים בכל חודש אבל הוא בוחר להחזיר רק ארבעת אלפים ולהאריך את תקופת ההחזר, הוא עושה לו ולמשפחתו נזק, כי הוא ישלם יותר שנים, יותר כסף, יחסוך פחות וירחיק את האפשרות לרכוש דירה שנייה או להשקיע באפיקים אחרים".
המטרה: לשלם כמה שפחות
כהן מציין כי לבנקים יש אינטרס ברור לתת משכנתא רק אם מדובר בעסקה משתלמת בעבורם. לכן, הוא מדגיש, חשוב להבין כי הבנקאים שיישבו מולכם וידונו בפרטי העסקה, נמצאים מראש בעמדה עם אינטרס מנוגד לשלכם.
"אם אתם יושבים עם הבנקאי והוא מפציר בכם לא לקחת את תמהיל המשכנתא שבניתם, אז זה אומר שעשיתם עבודה טובה ביצירת התמהיל. תמיד צריך לזכור שהמטרה שלכם היא לשלם כמה שפחות והבנקאי ירצה שתשלמו כמה שיותר".
אז איך משלמים כמה שפחות? לדבריו, קודם כל חשוב להבין מהו המצב הפיננסי האמיתי שלנו ואיך הבנק יבחן את ההצעה. "כשלקוח מגיע אלינו לייעוץ, אנחנו קודם כל עושים לו חיווי אשראי כדי לקבל את כל המידע עליו. המידע הזה עוזר לראות אם יש מה שנקרא 'מכות קלות בכנף', כמו ערבויות שחתמנו עליהן ואנחנו לא זוכרים, צ'קים שחזרו או תשלומים שנדחו", אומר כהן.
הוא מוסיף כי "ברגע שהבנק רואה את הדברים האלו, זה נרשם וזה משנה את כל התמונה. אבל אם אנחנו מזהים את זה מראש ויודעים להסביר את זה לבנק – זה כבר יגרום לו להסתכל עלינו באור אחר. הבנק לא רוצה להיות מופתע וגם לא אוהב לראות אנשים מופתעים מהמצב הכלכלי שלהם. אם אנחנו באים מוכנים עם הסברים – יש סיכוי טוב יותר לקבל משכנתא בתנאים משופרים".
משכנתא: בין ישראל לבין ארצות הברית
את לימון ייעוץ משכנתאות הקים זיו כהן לאחר שנים שבהן הוא משמש כמנכ"ל ומייסד חברת "מאסטר ויזה". את החברה הזאת הקים ב-2007 במטרה לסייע לישראלים בתהליך קבלת ויזה לארצות הברית. עם השנים, החברה צמחה והתפתחה, בעיקר בזכות הטכנולוגיה שהיא שילבה בעבודתה ויכולת לנהל תהליכי עבודה סדורים ויעילים מול מוסדות שכהן מגדיר כ"מסורבלים, איטיים ובירוקרטיים".
"אחרי כמה שנים שעשינו את זה גילינו שפיצחנו את השיטה. הגענו למצב שאנחנו מצליחים להגיש כ-1,500 בקשות בחודש בממוצע ולאשר כ-97 אחוזים מהן בממוצע. עם הזמן, התחלנו לעזור לאנשים גם בפתיחת עסקים וחשבונות בנק בארצות הברית. בהמשך, בגלל הביקוש, עזרנו ללקוחות להשיג גם משכנתאות מבנקים אמריקאים", הוא מסביר.
לדברי כהן, דווקא לאחר שנים של עבודה מול שגרירויות וגופים מוסדיים, העבודה מול בנקים כבר הייתה קלה הרבה יותר. "לבנק, בניגוד לשגרירות, יש אינטרס כלכלי לעבוד איתך, בעוד שהשגרירות מעניקה לך שירות רק כי היא חייבת", מספר כהן בחיוך.
ובהמשך, מתוך ראייה ציונית ופטריוטית, הוא החל כאמור לעסוק בייעוץ משכנתאות בישראל – וגם כאן, הוא מספק לנו תובנה שאולי תפתיע אתכם: "בנקים ישראלים הרבה יותר יעילים וטובים מבנקים אמריקאים כשמדובר במתן משכנתאות ללקוחות ישראלים – כי זה המגרש הביתי שלהם. הבנקים בארץ מכירים את הלקוחות הישראלים, מקבלים את חיווי האשראי שלהם ויכולים להציע להם עסקאות טובות יותר. וגם בדרך כלל השירות שלהם הוא באופן מפתיע טוב ואיכותי יותר".
כיום, לימון ייעוץ משכנתאות שואפת להפוך את תהליך בקשת המשכנתא לפשוט וידידותי יותר, בין היתר בעזרת טפסים דיגיטליים והפיכת משימות מורכבות לפשוטות, נגישות וקלילות יותר באמצעות אוטומציות ודיגיטליזציה. בנוסף, כהן מבטיח שבתהליך ייעוץ משכנתא בלימון, הלקוחות שלו מקבלים ויקבלו הצעות טובות יותר, גם בגלל יכולת המיקוח והניסיון הרב של החברה מול הבנקים.
"בכל חודש אנחנו מגישים עשרות תיקים עם בקשות למשכנתא, אז גם הריביות שאנחנו משיגים הן בדרך כלל משתלמות יותר, כי לבנק יש אינטרס לעבוד איתנו. אנחנו בתקשורת רציפה עם מנהלים אזוריים בבנקים ולכן גם יכולים לאשר בקלות הנחה רוחבית לכל הלקוחות וגם תנאים טובים יותר למחזור הלוואות גם שנים לאחר האישור הראשוני של המשכנתא", מסכם כהן.
למידע נוסף וייעוץ ראשוני ללא תשלום >>
בשיתוף לימון ייעץ משכנתאות
