"במהלך השנים אנשים צוברים חסכונות פנסיוניים, מי יותר ומי פחות, וכשמגיעים לגיל הפרישה יש בפניהם שתי אפשרויות מרכזיות: להפסיק לעבוד או להמשיך לעבוד ולשלב שכר לצד הקצבה. בשני המקרים הכספים שנצברו בחיסכון הפנסיוני אמורים לשרת אותם למחייה ולשמירה על איכות חיים למשך חייהם, כאשר תוחלת החיים התארכה", כך מסביר אריק בקר, רואה חשבון וסוכן ביטוח פנסיוני המתמקד בעיקר בתכנון פרישה.
הוא מוסיף כי תכנון מס מקצועי עשוי לחסוך לפורשים כסף רב, בפרט בכל מה שנוגע לתשלום מס. "על פניו נראה שאין הזדמנויות מעבר לכסף שנצבר וגזרת המס נראית כמובנת מאליה. אבל זה כלל לא כך. ברגע שנעשה תהליך מקצועי, ומעבר לבחינת הצרכים של הלקוח וההון שצבר, נבחן גם עניין המיסוי, יש סיכוי גדול שנסתרות הטבות מס שזכאים להן", מסביר בקר. "אילולא היה בוחן את הנושא איש מקצוע – החוסך כלל לא היה מודע לכך. לעתים מדובר בעשרות אלפי שקלים ואף במאות אלפי שקלים".
אריק בקר גדל אל תוך התחום, לאחר שאביו הקים את סוכנות הביטוח. הוא למד ראיית חשבון עם התמחות במיסוי, עסק בתחום מספר שנים, אולם נמשך אל עולמות הביטוח והתכנון הפנסיוני. "החיבור בין ראיית חשבון ומיסוי לביטוח הפנסיוני היה הדבר שתמיד חיפשתי. אני נוהג לומר שזה תחום שנוצר במיוחד בשבילי", אומר בקר. "העבודה כוללת עבודה מול אנשים, שזה משמעותי עבורי מאוד. מעבר לכך, נדרשות יכולות של חישוב וניתוח, התמקצעות במיסוי וכמובן עבודה מול גופים פנסיוניים ומול מס הכנסה. כשהיתרון הנוסף שאני מספק ללקוחות שלי הוא היכולת להתנהלות בירוקרטית במקומם".
מיצוי הטבות מס
במסגרת עבודתו בקר מצליח לסייע ללקוחותיו הרבים למצות את זכויותיהם מול רשויות המס ובכך לחסוך לא מעט כסף. "המקרה הקלאסי והנפוץ הוא בקרב אנשים שהחלו לקבל קצבת פרישה שחייבת במס, בדיוק כמו משכורת. העניין הוא שבהיעדר מיצוי הטבת המס, הם עתידים לשלם מס מלא על הקצבה", הוא מסביר. "בניגוד לכך, השימוש בהטבת המס יחסוך כסף רב. רוב האנשים אינם מודעים לכך שניתן לממש את ההטבה לאחור, ולבקש החזר מס עד לשש שנים לאחור".
מקרה אחר מתרחש כשהפורשים ממשיכים לעבוד ובמקביל מקבלים קצבת פרישה. בקר: "המהלך סביב מקרים כאלה שגוי גם הוא לרוב. ניקח לדוגמה אדם שמשתכר סכום של כ-25,000 שקל ומקבל קצבת פרישה על סך 4,700 שקל. לאחר ביצוע תיאום מס, הוא עלול לשלם מס שולי על סך 35% בגין הקצבה. אולם במהלך הזה לא נלקח בחשבון הפטור שניתן לגמלאי בגיל הפרישה והחל לקבל קצבה מזכה. מדובר בשני תנאים מצטברים. נכון להיום ערך הפטור החודשי עומד על סך של 4,903 שקל, ובעוד כשנה הוא צפוי לעלות לסכום חודשי של 6,318 שקל. גם במקרה הזה ניתן לתבוע לאחור עד שש שנים, כשבמצטבר מדובר בסכום מכובד מאוד".
גם מי שבוחרים ב"פרישה מדומה" עשויים לחסוך לא מעט כסף. בקר מסביר: "הרבה אנשים ממשיכים לעבוד לאחר גיל הפרישה, ואינם מודעים לכך שהם יכולים למשוך קצבה מגיל הפרישה בגובה הפטור מהקצבה המזכה. הפטור ניתן החל מגיל הפרישה, בתנאי שמתקבלת קצבת פרישה, כאשר אי משיכת הקצבה תוך ניצול הפטור לרוב פוגעת בערך הכלכלי שניתן למצות מתשלומי הקצבה".
הוא מוסיף שתופעה זו בולטת בעיקר בקרב שכירים בעלי שליטה בחברה: "אם בעל השליטה מנצל את הפטור החודשי, שכאמור עומד על 4,903 שקל נכון להיום ובהמשך אף יותר, ההנחה היא שבטווח של עשרים שנה מגיל הפרישה הוא יממש קצבאות בשווי מצטבר בסכום של כ-1,200,000 שקל, שכאמור פטורים ממס".
"הרווח הוא עצום"
אולם על אף היתרונות הברורים והאפשרות לחסוך עשרות ואף מאות שקלים, רבים אינם מודעים לחשיבות הייעוץ המקצועי. "תכנון המיסוי בפרישה הוא תהליך חשוב מאין כמוהו, ועד כמה שאנשים מומחים בתחומם, משכילים ומבריקים, אין להם את היכולת המעשית ואת הידע לבצע זאת בעצמם", אומר בקר. "העניין הוא שמדובר בשירות שלא ניתן לחוש או לראות אותו. זה לא מוצר כמו מקרר שצרכן רואה בתצוגה ובחלוף מספר ימים ניצב במטבח בביתו. חלק נכבד מהציבור עדיין נעדר מהמודעות למשמעות הפיננסית, ולכן חשוב בעיניי לעורר את המודעות לכך".
בקר סומך באופן מוחלט על היכולת שלו לסייע ללקוחות לחסוך כסף, עד שאת הבדיקה הראשונית להיתכנות הוא מציע ללא עלות. "אני מראה להם שלצד עלויות השירות, הרווח הוא עצום, ולכן עלות השירות בטלה בשישים. כשמוצגים בפניהם הנתונים, אין עוררין. מי לא ירצה לבלות את שארית חייו עם סכומי כסף שנוספו לכיסו בזכות מיצוי המסים?", הוא אומר.
בנוסף, הוא מציין כי לצד הבירוקרטיה, החישובים והאנליזה, חשוב להביא לתהליך גם יחס אישי ורגשי. "הלקוחות שלי מבחינים במעורבות האישית ובאכפתיות שבה אני פועל, וראיה לכך היא שהתחום הזה התרחב מאוד בסוכנות", הוא מעיד. "אנשים רוצים לדעת שהם יכולים לסמוך על מישהו שייקח את הכסף שצברו כל חייהם, יעשה עבורם את הקסם שיחסוך להם כסף רב ויאפשר להם לחיות את השנים האלה באיכות החיים שדומה לזו שחיו עד לפרישה. מדובר בבירוקרטיה מורכבת מאוד מול הרשויות ומול גופים פנסיוניים. מכיוון שאני בעל רישיון פנסיוני, אני מוביל את התהליך ומקצר ללקוחות את משך הזמן שכרוך בטיפול בבקשה. המעורבות שלהם נעשית רק דרך שיקוף התהליך מצדי, ומעבר לזה יש להם שקט".
לסיכום, הוא מדגיש כי אמנם את ערך תכנון הפרישה לא ניתן לחוש באופן מיידי, אבל האפקט שנוצר מיד הוא השקט הנפשי. "הלקוחות שעוברים איתי תהליך של תכנון פנסיוני רגועים מכך שהם יצרו לעצמם סדר עתידי, שיאפשר להם לשמור על רמת חיים הגונה ואף יותר בעשור השביעי לחייהם וצפונה משם", מסכם בקר.
לפנייה טלפונית 052-8850964 >>
לפנייה במייל >>
לאתר העסק >>
בשיתוף רו"ח אריק בקר
