"ניהול נכון של ההון המשפחתי, מצריך ידע רחב בתחומים רבים, כמו שוק ההון, פרישה, מיסוי, פנסיות וכדומה - אך מעבר לכך עליו להתאים את הכלים הנכונים למטרות ולחלומות של כל אדם ומשפחה", אומר נעם שבט, מתכנן פיננסי CFP בעל התמחות בתכנון וניהול הון משפחתי.
מאז ומתמיד חלם נעם שבט לסייע לאנשים להשתפר, להתפתח ולעזור לעצמם. בתחילת דרכו המקצועית היה על המסלול לתואר שני בעבודה סוציאלית קלינית, במקביל להקמת משפחה משלו וחיפוש דרכים מיטיבות לנהל את ההון המשפחתי. שבט השקיע שעות רבות בחקר ולמידה של עולם התכנון הפיננסי והתאהב במקצוע. הוא הוציא רישיון פנסיוני של משרד האוצר ועבר מבחני הסמכה לניהול השקעות. בנוסף הוא מחזיק בתעודת CFP בינלאומית לתכנון פיננסי, חשבונאות, מיסוי ופרישה.
"אצל רוב האנשים ישנו פער עצום בין החלומות למספרים", קובע שבט ומסביר: "אם נסתכל על האדם כמנכ"ל של ההון המשפחתי שלו, נראה בדרך כלל תמונה של חברה לא מנוהלת שלא מתקבלות בה החלטות מסודרות ואין בה תיאום בין העובדים – שהם למעשה בעלי המקצוע השונים העוסקים בניהול הכסף. המשמעות של הבלאגן הזה היא יעילות נמוכה, חוסר התאמה לצרכים המשפחתיים ובעיקר – איבוד של הרבה מאוד כסף". הוא מוסיף כי גם אצל בעלי הון או אנשים בתפקידים בכירים שעוסקים בעבודתם בניהול כספים, יש קושי לראות את התמונה השלמה ולשלוט בניהול הכלכלה המשפחתית, בין השאר מפני שתחום זה מערב הרבה רגש.
להפוך את המחשבות למילים
"לפני שמתווים את הדרך הכלכלית הנכונה כדי להגדיל את ההון, חשוב מאוד לברר את הצרכים, הרצונות והחלומות של כל משפחה", מסביר שבט ואומר כי בדרך כלל למשפחה יש מספר צרכים בכמה תחומים: בתחום האישי ישנם חלומות אישיים, כמו למשל טיול מיוחד או קורס מקצועי; בתחום המשפחתי, כשרוצים לתת מתנה חד פעמית או לעזור באופן קבוע לבן משפחה; כאשר מדובר באנשים מבוגרים, ישנם חלומות על איך תיראה הפרישה ומתמודדים גם עם סוגיות של העברה בין דורית.
"הרבה פעמים אנשים לא שואלים בעצמם את השאלות הנוגעות למטרות החיים שלהם, בכל גיל. כדי להבין את האדם שיושב מולי ולהפוך את המחשבות שלו למילים, צריך מיומנויות אישיות מפותחות שיאפשרו לו להרגיש בנוח, לא לחשוש ולחלום בגדול", אומר שבט. "ישנן סוגיות שונות שעד שאני לא מעלה אותן גם הלקוחות עצמם לא מעלים אותן כי הן לא תמיד נעימות. ברוב המקרים, למרות שהשאלה לא נשאלה לפני כן לאנשים כבר יש עליה תשובה וחשוב להסכים עליה ולהתכונן מבחינה כלכלית. למשל: האם יש ילד שצריך יותר עזרה מאחרים, או האם ישנו דווקא הורה כזה?".
לדבריו, "החיבור בין החלומות למספרים זה מה שאני מביא לשולחן – איסוף הנתונים הכמותיים והאיכותיים של כל אדם והתכלול שלהם קדימה. לעיתים גם אם מבחינה כלכלית יותר נכון לעשות כך וכך – התוכנית צריכה להתאים לאותו אדם, כדי שיישן יותר טוב בלילה. במקרים אחרים אני מזהה פחד מסיכון שנובע מחוסר ידע. אם מתאים, אני מאמן את שריר הסיכון ומהווה מקור לידע ובטחון עבור אותו אדם".
איך אתה מחבר בין חלומות למספרים?
שבט: "בעוד שרוב ההמלצות הכלכליות עוסקות במספרים יבשים, החיים עצמם הם אחרים – הם דינמיים ושונים בין אדם לאדם. לכן לפי התפיסה שלי יש ערך לגמישות ואני בונה את ההון המשפחתי בהתאם ובצורה נכונה גם מבחינת מיסוי. כך למשל, אם בהתאם להגדרת המטרות של אותו אדם מספיק לו רק תשואה של 6%, אין צורך לקחת סיכון עבור תשואה של 10%. דוגמה נוספת היא אדם שפורש כבר בגיל 50 ורוצה לצאת לעצמאות. במקרה זה כדאי לבצע השקעות תזרים לצורך קיום חיי היומיום עד לצמיחת העסק".
שבט, שמשקיע חלק ניכר מזמנו בלמידה בלתי פוסקת, קובע כי אין מודל אחד שהוא הטוב ביותר ומאמין בגמישות דינמית הכוללת עבודה עם מספר רב של כלים ומודלים בהתאמה אישית לכל אדם. "בגלל שאני פועל מתוך פרספקטיבה מאקרו-הוליסטית, אצלי כל הכלים על השולחן – גם נדל"ן, גם שוק ההון וגם השקעות אלטנרטיביות. אני משתמש בכלים מיסויים, פנסיוניים וכלכליים שונים. כשרואים ומבינים מה האדם צריך, אפשר גם לראות מה לא מתאים ואיפה אפשר לוותר על נזילות", הוא אומר.
כדי ליישם את התוכנית שבנה, מנהל שבט את כלל אנשי המקצוע שמיישמים בפועל את התוכנית ועוקב באופן קבוע אחר היישום. "תהליך היישום לוקח זמן, בעיקר כשמדובר בתחומים של הורשה", הוא אומר. "כמו כן, לרואי החשבון, עורכי הדין, הבנקים וכל יתר אנשי המקצוע והגופים השונים, יש את הקצב שלהם ולעיתים עוברת אפילו שנה שלמה עד שכל דבר עומד במקומו. לכל אורך הדרך אני מבצע תהליך רציף של מדידה בין תיק הנכסים הקיים והמטרות שהגדרנו, ואם ישנו שינוי או הזדמנות מהותית שכדאי לנצל אני מיידע את הלקוח. בכל מקרה, לפחות אחת לשנה אנו בודקים מחדש את המטרות שהגדרנו לאור הצרכים המשתנים".
תכנון פרישה – תהליך ששווה המון כסף
כחלק מהתפיסה ההוליסטית של נעם שבט, הוא עוסק גם בתחום של תכנון פרישה, אותו הוא מגדיר כתהליך חשוב ששווה הרבה מאוד כסף ואומר שככל שמתחילים לנהל אותו יותר מוקדם – כך יותר טוב. "בפרישה או לקראתה יש סוג של 'ריסטארט לחיים'. בדרך כלל בתקופה זו האדם נמצא סביב שיא צבירת ההון שלו, ההוצאות יורדות וההכנסות במקסימום. לרוב גם ירושות מגיעות סביב הגיל הזה", אומר שבט.
"הפרישה היא נקודה שבה יש לכולם מפגש עם רשויות המס וחברות הביטוח. עד עכשיו האדם היה שכיר או עצמאי עם כסף שנכנס, ועכשיו החיים משתנים. האם זה הזמן להוריד או דווקא להגדיל את הסיכון? – לשאלות אלו ואחרות מתווספים גם ענייני מס והמון חוסר מידע על התהליך ועל זכויות ששוות המון כסף, לעיתים עד מאות אלפי שקלים", הוא מוסיף ומדגיש כי "בגלל השינויים הכל כך משמעותיים בחיי היומיום ובביטחון בהכנסה – גם תיק הנכסים צריך לעבור התאמה לפרישה".
לסיכום אומר נעם שבט כי "ניהול ההון המשפחתי, כמו גם תכנון פרישה, אלו תהליכים שחשוב שכל אחד יעבור. חשוב לדעת שהם דורשים המון אמון באיש המקצוע, שהינו משמעותי להצלחת התהליך ולבניית תוכנית טובה ומתאימה. ניהול כספי המשפחה זה לא רק ניהול של קבצי אקסל ומאזן, אלא חיבור בין אנשים למספרים – אותו אני מבצע במקצועיות ובנועם".
נעם שבט – ניהול הון משפחתי
למעבר לאתר נעם שבט>>
לפנייה באמצעות הוואטסאפ>>
בשיתוף נעם שבט – ניהול הון משפחתי
