"אנחנו עדיין מעכלים את המציאות החדשה שנכפתה עלינו, אבל חשוב למהר ולנקוט צעדים פיננסיים הכרחיים לקראת 2024 שצפויה להיות שנה מאתגרת. אך לצד התמודדות נמשכת עם השלכות המלחמה, ניהנה מהירידה בריבית, וזאת לאחר עלייה גבוהה ומכבידה בשנה וחצי האחרונות. זה הזמן לתכנון הפיננסי שלנו לשנה הקרובה". כך מסבירה דבורה כהן, מומחית בתחומי שוק ההון, ביטוח וחיסכון, שעוסקת בייעוץ פיננסי למשקי הבית ולעסקים.
כהן מציינת כי בנק ישראל אף הוריד באחרונה את הריבית בשיעור של 0.25% וכי בפיקדונות ובקרנות כבר רואים את גילום הירידה בריבית המוצעת ללקוחות. "לכן צריך להיערך - להשקיע בחוכמה את ההון, ולנהל את החוב שלנו בהתאם לשינויים הצפויים. תכנון פיננסי זו לא סיסמה, אלא כלי הכרחי בפרט במציאות הנוכחית המתאפיינת באי ודאות ואתגרים רבים", היא מדגישה. "תהליך התכנון הפיננסי הוא תהליך מקיף שבו אני לומדת להכיר את הלקוחות, את הצרכים, הרצונות, החלומות, השאיפות, האילוצים והפחדים שלהם. אנו בונים יחד אסטרטגיה פיננסית מקיפה והוליסטית, כזו שתאפשר להם להגיע ליעדים שלהם – לצמיחה".
בעניין זה היא מוסיפה כי "כדי לספק שירות הוליסטי ומקיף צריך לטפל בכל הסוגיות הפיננסיות: בצד ההון, למשל – זה עולמות הפנסיה, הגמל, עולמות ההשקעות על כל מגוון כלי ההשקעה השונים, בשוק ההון או בעולמות הנכסים האלטרנטיביים, איך כדאי להשקיע כסף בצורה אופטימלית כדי למקסם תשואות תוך כדי התאמות רמות הסיכון".
כמומחית בתכנון פיננסי, כהן אומרת כי ניהול הסיכונים הוא מרכיב קריטי בהיערכות הפיננסית, ומסבירה כיצד ניתן "לגדר" את הסיכון גם במשקי בית פרטיים. "חשוב להתנהל בחוכמה, כדי לצמצם חשיפות לסיכון. הירידה הצפויה בריבית היא סימן להיפרד אולי מהפיקדונות, למשל; הימנעות טוטאלית מלקיחת סיכון יכולה להשאיר אותנו בלי מספיק כסף בפרישה – וזה סיכון בפני עצמו. עם זאת, אסור לקחת סיכון גבוה מדי בהשקעה לטווח קצר שתעלה את ההסתברות של המשקיע להיפגש עם הפסד ואף לממש אותו".
מומחיות בניהול ההשקעות
כהן, העומדת בראש המשרד שייסדה, "דבורה כהן תכנון פיננסי", היא בוגרת MBA, תואר שני במנהל עסקים בהתמחות מימון מהאוניברסיטה העברית. כמו כן היא בעלת רישיון ניהול השקעות של רשות ניירות ערך ורישיון פנסיוני של רשות שוק ההון, הביטוח והחיסכון וכן יועצת משכנתאות. בזמנה הפנוי היא נהנית מגלישה בסאפ, יוגה וטיולי שטח בשביל ישראל.
במסגרת הייעוץ שהיא מעניקה, כהן מלווה גם משקיעים, כאשר תחום ניהול ההשקעות הוא היתרון היחסי הבולט שלה. "עבדתי יותר מעשור במגוון תפקידים בשוק ההון כשההתמחות שלי היתה עולם ההשקעות וניהול עושר (Wealth Management). בתפקיד האחרון שלי עבדתי כ-COO ומנהלת השקעות ראשית בפמילי אופיס, וניהלתי השקעות בסכומים של יותר מ-1.5 מיליארד שקל", מספרת כהן. "עבדתי מול בנקים זרים, קרנות גידור, קרנות השקעה, פרייבט אקוויטי, עסקאות גדולות שמתאימות לכסף גדול. לכן אני מכירה לעומק את מוצרי ההשקעה המתוחכמים ביותר, והתמחיתי בעולם ההשקעות של הלקוחות הכשירים. למעשה, הלקוח הפרטי יכול לקבל דרכי פמילי אופיס פרטי לכל עולם ניהול השקעות".
שירות הפמילי אופיס הפרטי של כהן כולל ליווי וניהול הון עצמי משפחתי. על התהליך שלא פעם עשוי לחסוך אף מאות אלפי שקלים היא מספרת: "בשלב הראשון נאסוף את כל הנתונים הפיננסיים הרלוונטיים, כדי לקבל תמונת מצב פיננסית מלאה. לאחר מכן נערוך פגישות לצורך ניתוח הנתונים, וכדי לבדוק האם יש פעולות דחופות שצריך ואפשר לבצע בתחומי הביטוח והחיסכון. חשוב להדגיש כי רק מהבדיקה הראשונית הזאת יכול להיווצר רווח משמעותי, לעתים של מאות אלפי שקלים. אחר כך נמשיך ונסמן מטרות ויעדים, נבנה את ניהול הסיכונים הפרטני, ומשם נוכל להתקדם לסוגיות של חיסכון ותכנון פרישה".
"חלק משמעותי מהסיכונים שאנו מתמודדים איתם כיחידים או משפחות ניתן לנהל דרך ביטוחים", היא מסבירה. "חשוב להבין שביטוח, אם ביטוח חיים או בריאות, הוא עסקה פיננסית לכל דבר ועניין. עסקה שדרכה אנחנו מגלגלים סיכון מעלינו לחברת הביטוח בתמורה לתשלום פרמיה. מלחמת חרבות ברזל השפיעה על חלק לא מבוטל מהלקוחות שלי, וכאן אנחנו רואים את חשיבות הכיסוי הביטוחי".
אנשים חוששים מניגודי אינטרסים של יועצים וסוכני ביטוח. מה את אומרת להם?
"אנשים שפונים לקבלת תכנון פיננסי רוצים לדעת שיש מי שדואג רק לאינטרסים שלהם, ושהם יכולים לסמוך עליו, כי הם מפקידים בידיו את העתיד הכלכלי שלהם, של המשפחה שלהם ושל העסק שלהם. לכן ערכים של יושרה, אמינות ומקצוענות עומדים מבחינתי מעל הכל. ההמלצות חייבות להיות מקצועיות, נטו לטובת הלקוח, ובלי קשר למבנה התגמול לסוכנים. אני עובדת עם כל החברות ועם כל מגוון המוצרים, לכן כשאני פוגשת לקוחות אני פורסת בפניהם את מגוון השיקולים ומציגה להם את מגוון האפשרויות".
לסיכום, מה הכי חשוב לך בהתנהלות מול הלקוחות?
"חשוב לי שהלקוחות שלי יישנו טוב בלילה, שלא יהיו מוטרדים, בטח לא מסוגיות פיננסיות. זה התפקיד שלי ואני עושה זאת עבורם".
לאתר העסק >>
לפנייה בוואטס אפ >>
בשיתוף דבורה כהן
