בשנה האחרונה משקי בית רבים בישראל מתמודדים עם עלייה משמעותית בהחזרי המשכנתה וההלוואות בעקבות עליות הריבית, לעיתים של אלפי שקלים בחודש. גם המשבר הכלכלי - שהחריף עם פרוץ מלחמת חרבות ברזל, כאשר עובדים רבים הוצאו ואף עלולים לצאת לחל"ת או לספוג קיצוצים ופיטורים – מבקשים הלוואה שעשויה להקל עליהם, אך נתקלים בסירוב. "לצערנו אנו רואים היום יותר מקרים בהם אנשים לא מצליחים לעמוד בהחזרים החודשיים ומתחילים לחזור חיובים, הוראות קבע לא מכובדות ויש פיגור בתשלומי הלוואות", אומר גיא מזור, בעלי המשרד עוצמה פיננסית.
מזור, שצבר ניסיון רב בתחום בבנק לאומי למשכנתאות ובנק איגוד, וכמי ששימש יועץ המשכנתאות הראשי לשעבר בבית ההשקעות מיטב דש - הוא יועץ משכנתאות מומחה בתחום של איחוד הלוואות למסורבים. "אנשים לוקחים על עצמם יותר מדי הלוואות עם החזרים חודשיים גבוהים והם פשוט לא עומדים בזה", הוא מסביר. "כשהם פונים לבנק לאחר שכבר יש פיגור בתשלום או יש כמה צ'קים שחזרו, הבנק סוגר את הדלת ולא מאפשר פתרונות של איחוד הלוואות לתוך המשכנתא, בטענה שהתנהלות הלקוח לא תקינה. אלו בדיוק המצבים שאנו בעוצמה פיננסית יודעים להתמודד איתם".
צוות עוצמה פיננסית פוגש משפחות רבות שנמצאות רגע לפני הקריסה הכלכלית, ולמצוא עבורם פתרונות מימון מותאמים ויצירתיים גם אחרי שכבר עברו את הקו האדום ונכנסו לחריגות ולפיגורים. "במסגרת איחוד הלוואות אנו מרכזים את כל ההלוואות מהבנקים ומחברות המימון השונות, כולל חיובים קבועים בכרטיסי האשראי, להלוואה גדולה אחת בפריסה ארוכה עם החזר חודשי שמתאים ללקוחות", אומר מזור.
איך ניתן להשיג מימון מהבנק עבור לקוח שסורב?
"בנק זהו גוף עסקי שכפוף לרגולציה רבה ונוקט בהרבה אמצעי זהירות במתן אשראי ללקוחות שההתנהלות שלהם לא תקינה. בעקבות חוק נתוני האשראי שמאפשר למערכת הבנקאית לשתף נתונים על הלקוחות, סירוב שמקבלים מבנק אחד או מחברת אשראי אחת עלול לגרום ליתר הגופים להצטרף לסירוב. לכן, ההתנהלות מול הבנק דורשת היכרות מעמיקה עם המערכת הבנקאית ולדעת להציג את המצב בצורה הנכונה. חשוב לפנות לבנק באמצעות היועץ הנכון, שמכיר את המערכת מבפנים ויוכל להשיג את המטרה בתנאים משתלמים במיוחד.
"במקרים שבהם יש ללקוחות נכס, גם אם הם מחויבים למשכנתא וההתנהלות בעו''ש לא תקינה וה-BDI (דירוג האשראי) שלהם נמוך - ניתן לרוב לאשר תוספת למשכנתה הקיימת לצורך איחוד כל ההלוואות וליהנות מהלוואה אחת עם ריבית נמוכה, פריסה רחבה יותר ועם החזר חודשי שיתאים לתא המשפחתי. בהלוואה זו ההחזר החודשי פוחת ב-50% ויותר ומאפשר ללקוחות תזרים חודשי חיובי", אומר מזור.
מה עושים במקרים שהבנק מסרב לאיחוד הלוואות?
מזור: "במידה שהתהליכים בבנק מוצו, ניתן להשיג מימון חכם דרך חברות מימון חוץ בנקאיות. בתי ההשקעות וחברות הביטוח בישראל פרצו בשנים האחרונות בבשורה אדירה למשקי הבית, מאפשרים לאחד הלוואות ולקבל תוספת למשכנתה קיימת בגובה של עד 85% משווי הנכס הקיים. גופים אלו אינם כפופים לרגולציה של בנק ישראל וחלקם מאפשרים פתרונות למשקי בית בדמות משכנתה בדרגה שנייה לאיחוד הלוואות. זאת מתוך ראיה רחבה שתאפשר לתא המשפחתי לצאת לדרך חדשה על ידי הפחתת החזרים חודשיים והגדלת התזרים הפנוי למשק הבית, ומתוך הבנה שעל ידי כך הלקוחות יצאו לדרך חדשה".
הוא מוסיף כי במקרים מסוימים, כשהמצב קיצוני יותר, יש פתרונות של הלוואת גישור שתאחד את כל ההלוואות הקיימות לצורך הבראה של משק הבית עד
שה-BDI יתנקה ואז ניתן יהיה לחזור למערכת הבנקאית לצורך איחוד הלוואות בתנאים טובים.
הלוואה מותאמת למשק הבית
הצוות המקצועי של עוצמה פיננסית מלווה את הלקוחות לאורך כל תהליך איחוד ההלוואות. בשלב הראשון מבצע הצוות מיפוי מעמיק של כל ההלוואות וההתחייבויות שיש למשק הבית, לרבות הלוואות בנקאיות וחוץ בנקאיות, מסגרות מנוצלות בכרטיסי האשראי, מצב המינוס בבנק ועוד.
לאחר מכן נבדקות כל ההכנסות הקיימות, בהן: משכורות, קצבאות ואפילו עזרה מההורים. מהתמונה המתקבלת אנו מבינים מהו ההחזר החודשי בו תוכל המשפחה לעמוד ולהמשיך לנהל תזרים חיובי לאחר איחוד ההלוואות.
"עם גובה ההחזר הרצוי ומשך תקופת ההלוואה הנדרש - אנו פונים אל הבנקים והגופים הרלוונטיים ומבקשים אישור עקרוני להלוואה", אומר מזור. "עם קבלת האישור, אנו מנהלים משא ומתן על תנאי ההלוואה הרצויים, הכוללים גם את הריביות האפשריות הטובות ביותר ללקוח".
מהם היתרונות הבולטים של איחוד הלוואות?
"הראשון הוא הורדת ההחזר החודשי באמצעות פריסת ההלוואה לתקופה ארוכה יותר. דבר זה מאפשר למשק הבית לצאת ממעגל ההלוואות החוזרות וליצור יתרון בולט נוסף בדמות תזרים חודשי חיובי. כמו כן, הלוואה אחת משמעה כתובת אחת המרכזת את כל הנתונים אחריהם יש לעקוב: ריבית, יתרה ומועד סיום. כל אלו מובילים לאחד היתרונות המשמעותיים ביותר – שיפור דירוג לקוח, המאפשרת קבלת תנאים טובים יותר מהבנקים וחברות האשראי", מסביר מזור.
"במקרה של פגיעה בדרוג האשראי חשוב לקחת הלוואה שהיא לא הלוואת פלסטר שבסופו של דבר רק תגדיל את המינוס - אלא הלוואה במסגרת תוכנית פיננסית ארוכת טווח לאיחוד הלוואות שהותאמה לכם באופן אישי על ידי יועץ משכנתאות מומחה, בעל קשרים נכונים. באמצעות הלוואה זו ניתן יהיה לחזור למצב פיננסי בריא ולפתוח דף חדש מול הבנקים", מזור מסכם.
עוצמה פיננסית – יועצי משכנתאות
טלפון במשרד: 03-9154978
נייד: 050-8355244
כתובת: ילדי טהרן 10 ראשון לציון, קומה 2, משרד 200 - בניין משרדים WEST
למעבר לאתר מתחילים כאן - גיא מזור >>
למעבר לעמוד הפייסבוק גיא מזור >>
בשיתוף עוצמה פיננסית
