בשנים האחרונות גוברת ההכרה בחשיבות של תכנון פיננסי מקצועי לצורך שמירה על הנכסים וההון שנצבר, לצד האפשרות להגדילו. התכנון הפיננסי כולל את הנכסים וההון האישי והמשפחתי, בהם: נדל"ן, השקעות, קרנות פנסיה, התחייבויות, הכנסות והוצאות שוטפות ומאפשר לא רק לשמור עליהם אלא לעיתים אף להגדיל את הרווחים מהם.
על הליווי המקצועי שמעניק המתכנן הפיננסי, מספרים המומחים בתחום: יגאל הררי, סרגיי צ'לביאן, עידן שור, תמיר זיו.
יגאל הררי - מתכנן פיננסי ומתכנן פרישה
על מנת להגשים את התוכניות והחלומות של המשפחה ולצעוד לעבר עתיד פיננסי בטוח ומחושב, בניית תוכנית פיננסית מותאמת אישית הממפה את הנכסים והמשאבים המשפחתיים ופועלת למיקסומם היא הכרחית. שוחחנו עם יגאל הררי, מתכנן פיננסי מורשה CFP ומתכנן פרישה, על חשיבותו של התכנון הפיננסי, מתי כדאי להתחיל, ועל הקשר ההדוק בין תכנון פיננסי לתכנון פרישה.
"לכל משפחה יש מטרות ויעדים", פותח הררי. "בני זוג רוצים למשל לחיות ברמת חיים מסוימת, להחליף רכב, לטוס מדי פעם, לדאוג להשכלה הגבוהה של הילדים, לעזור להם בדיור וכדומה. תכנון פיננסי לוקח בחשבון את היעדים הספציפיים של כל משפחה, ובונה תוכנית עבודה על מנת להגיע אליהם. לדוגמה, אם אנחנו יודעים שנרצה לממן לילד לימודי תואר ראשון בעוד עשר שנים, נחסוך לשם כך מראש בכל חודש בתוכנית ייעודית, כדי שבעוד עשור יהיה בידינו סכום מספיק. התכנון הפיננסי נותן לנו סוג של ודאות, ביטחון, דיוק ומניעת טעויות בכדי לממש את החלומות של המשפחה".
לדברי הררי, אחד היתרונות המשמעותיים של תכנון פיננסי מקצועי הוא הראייה ההוליסטית של כלל נכסי הלקוח המאפשרת ניהול אפקטיבי. "לאנשים יש כסף במקומות שונים, יש להם נכסי נדל"ן, השקעות שונות, קרנות, ועבור כל אחד מהנכסים, הם מתנהלים מול גורם אחר המחזיק בראייה צרה, בין אם זה הבנק, בית ההשקעות או סוכן הביטוח", הוא מסביר. "כך נוצר מצב שיד אחת אינה יודעת מה עושה היד השנייה וזהו מתכון לפספוסים. העובדה שאנו מרכזים את הטיפול בכל הנכסים ומתכננים מתוך ראייה כוללת, מאפשרת לנו למקסם את הרווח עבור הלקוח".
דוגמה לכך ניתן לראות במקרה של בני זוג שהגיעו אל הררי לתכנון פיננסי כאשר בין נכסיהם יש תיק פנסיוני, תיק השקעות ונכס נדל"ן, אשר כל אחד מהם מנוהל בנפרד. "כשבחנתי את הדברים ראיתי שתיק המניות בבנק נוהל ברמת סיכון גבוהה והרוויח יפה מאוד, דבר שעלה לבני הזוג בהרבה מס מכיוון שעל רווחי תיק ההשקעות משלמים 25% מס", הוא מספר. "לעומת זאת התוכניות הפנסיוניות שדווקא בהן לא משלמים מס, היו סולידיות. בעצתי הם הפכו את היוצרות – עשו השקעות אגרסיביות יותר בתיק הפנסיוני והלכו על קו סולידי יותר בבנק, וכך הם הרוויחו משמעותית יותר כספים מדי שנה".
"מומלץ להתחיל בתכנון פיננסי בשלב מוקדם ככל האפשר"
הררי אף סבור כי לא ניתן לנתק את התכנון הפיננסי מתכנון הפרישה ומהעברה בין-דורית וכי ראיית על שכזו נדרשת על מנת למקסם את התועלת עבור הלקוח. "תכנון נכון כולל ראייה קדימה אל האופק הרחוק וניצול של כל ההטבות הרלבנטיות לכל שלב ושלב לרבות גיל הפרישה כמו גם מחשבה עתידית על העברת נכסי המשפחה לדור הבא בצורה אופטימלית שלא תיצור כאבי ראש ליורשים ותמנע מתחים משפחתיים שעלולים להביא לפירוק המשפחה", הוא אומר.
לסיכום, מדגיש הררי כי מומלץ להתחיל בתכנון פיננסי בשלב מוקדם ככל האפשר. "כל שקל שאתה משקיע בגיל 20, שווה הרבה יותר בגיל הפרישה מאשר שקל שאתה משקיע בגיל 50. ככל שמתחילים מוקדם יותר, נהנים בצורה משמעותית יותר ממנגנון הריבית דריבית ומגדילים את הרווחים."
יגאל הררי, מתכנן פיננסי ומלווה לפרישה
טלפון: 052-3401466
לפנייה במייל >>
למעבר לאתר >>
למעבר לכרטיס הביקור של יגאל הררי >>
בשיתוף יגאל הררי
——————————
סרגיי צ'לביאן – תכנון פיננסי
"כל השקעה נמדדת על-פי שלושה פרמטרים: עלות, תשואה ומיסוי. עלות ההשקעה נבחנת בדמי ניהול שנתיים, עלויות מכירה או קנייה, עמלת הפצה ועוד. התשואה היא למעשה התרגום של כמה הכסף שלנו הניב בפרקי זמן משתנים. בכל הנוגע למיסוי יש לא מעט פקודות מס והטבות הנוגעות למס רווחי הון. על מנת למצות את הזכויות ולהגדיל את הרווח צריך לדעת מה מגיע לך, כיצד ומתי כדאי ליישם אותו. האידאל הוא מצב בו העלות והמיסוי נמוכים ואילו התשואה גבוהה. על מנת למקסם את ההצלחה של ההשקעה יש לקחת בחשבון לא מעט משתנים, כמו: כמה הון עצמי יש לי ומה רמת החשיפה לסיכון שאני מוכן לקחת", אומר סרגיי צ'לביאן, מתכנן פיננסי בקבוצת Quality מבית הפניקס, שמוסיף כי "צריך לתת את הדעת על אופי ההשקעה ולתכנן אותה כך שתהיה בקורלציה לרצונות והצרכים לטווח ארוך ולטווח הקצר".
חקירה פיננסית וניתוח יסודי
לצ'לביאן בן ה-33 מחיפה ניסיון של שש שנים בתחום הפיננסי וההשקעות. הוא מחזיק ברישיון מטעם רשות ההון, ביטוח וחיסכון. בנוסף, הוא בוגר לימודים בתחומים כלכלה, מימון, סטטיסטיקה וחשבונאות. בעבודתו הוא מלווה ומייעץ ללקוחות בעלי הון של חצי מיליון שקלים ומעלה, במטרה לשפר את מצבם מול הבנקים, חברות הביטוח, חברות השקעות ונכסי נדל"ן שברשותם.
"מטרת העל אליה אני חותר היא לעשות טוב לאנשים מבחינה פיננסית", הוא אומר. "כסף הוא אחד הנושאים הכי רגישים בכל משפחה, שההשפעה שלו היא הרבה מעבר לרווחה כלכלית. בפגישה עם כל לקוח אני עורך מעין חקירה פיננסית של כל הנכסים וההתחייבויות, ולאחר ניתוח מעמיק של הנתונים אציג בפניו דו"ח ממצה שילווה גם במסקנות והמלצות להמשך. הסיפוק הגדול שלי בעבודה הוא כשאני מגלה שבזכות מיטוב של ההשקעות, שינוי או ניוד של הנכסים וההשקעות, הלקוח משפר את מצבו".
צ'לביאן מספר על לקוח שלו שניהל כמיליון שקלים בתיק מנייתי מלא בבנק והיו לו גם קרנות השתלמות בסכום דומה בצד הפנסיוני של הרכב הנכסים הפיננסיים: "לאחר בחינה התברר שדווקא בקרנות ההשתלמות החשיפה למניות היא אפסית אל מול החשיפה הבנקאית המלאה - מה שלא עושה שכל, זאת משום שבקרן השתלמות מדובר באפיק אשר פטור ממס רווחי הון, הוא אומר. "ההיגיון הכלכלי אומר למנף ולהגדיל חשיפה לשוק ההון באפיק זה, ואילו בבנק, שם החשיפה של הלקוח הייתה מקסימלית, יש להוריד את החשיפה וכך להשיג שני דברים: האחד הוא לשמור על תמהיל חשיפה כללי לשווקים ברמת ה-50% והשני הוא לחסוך בעלויות, מכיוון שכאשר בבנק יורדים לחשיפה נמוכה לשווקי ההון לרוב יורדות גם 'כמות הפעולות' שהלקוח מבצע, מפני שמדובר באגרות חוב ותעודות לטווח ארוך יותר וכך אנו גם חוסכים בעמלות קנייה או המכירה לאורך זמן".
הוא מוסיף כי "הלקוח הבין את הרציונל של דבריי ופעל לפי המלצותיי. לאחר שנה נפגשנו להערכת מצב מחודשת והתברר שהמהלכים שביצענו הניבו תשואה יפה באפיק ההשתלמות, ואילו בבנק הלקוח שמר על הערך של הכספים בדיוק כפי שתכננו שיקרה".
איך למקסם את הרווחים?
לדברי צ'לביאן בדיקה מקיפה של תיק הלקוח צריכה להיעשות מעבר להשקעה של ההון העצמי, אלא גם לכלול את הנושא הפנסיוני, כמו: קרן פנסיה, ביטוח מנהלים, קרן השתלמות או קופת גמל. לדוגמה: קרן השתלמות פטורה לחלוטין ממס רווחי הון, לכן לעתים כדי להשקיע בה את המקסימום המותר בחוק במקום לשלם מס באפיק אחר. "הגופים השונים מתחרים ביניהם כל הזמן והניוד בין החברות והקופות השונות הוא נוח וניתן לעשות זאת בכל עת. לכן מומלץ מאוד לעקוב מקרוב אחר מה שהם מציעים ולבחון אותם לאורך זמן ובעקביות כדי לשפר עמדות. צריך לזכור שהתשואה מגלמת בתוכה גם הפחתה בדמי ניהול, ואין להקל בכך ראש. מדובר בתחום מרתק ודינמי ואני שמח להיות זה שעוזר ללקוחות להתמצא בו ולמקסם את הרווחים שלהם", הוא מסכם.
סרגיי צ'לביאן
טלפון: 054-4585430
למעבר לפייסבוק>>
בשיתוף סרגיי צ'לביאן
——————————
עידן שור – מומחה לתכנון פיננסי CFP
עידן שור הוא מומחה לתכנון פיננסי ובעל חברה לפתרונות פיננסיים. למרות שלאורך השנים ניהל בעצמו מעל לארבעה מיליארד שקלים, כמנהל השקעות בגופים המובילים במשק, הבחין כי מצבם הפיננסי שלו ושל עמיתיו למקצוע לא שונה ממצבם של שכירים בתחומים אחרים. לכן, יצא שור לחקור וללמוד את התחום במסגרות שונות ומאנשים מעוררי השראה שהשיגו תוצאות פיננסיות יוצאות דופן. המסקנה אליה הגיע היא חד משמעית: "הדרך האמיתית להצלחה היא לא הידע עצמו - אלא הניסיון האישי".
לשור תואר ראשון במדעי המחשב ותואר שני בהצטיינות יתרה בתוכנית למנהלים Executive MBA Finance מטעם האוניברסיטה העברית. כמו כן, הוא מחזיק בתעודת מתכנן פיננסי מוסמך CFP, ברישיון סוכן פנסיוני מטעם משרד האוצר וברישיון לניהול תיקים (מותלה) מטעם הרשות לני"ע. את תחילת דרכו כמנהל השקעות עשה בבנק הפועלים, ולאחר מכן במסגרת ניהול השקעות בקרנות הנאמנות בפריזמה ואקסלנס. הידע המקצועי אותו הוא מעניק ללקוחותיו במסגרת החברה שהקים, מבוסס גם על הניסיון המקצועי הרב וההצלחות שצבר בתחום כמשקיע פרטי. בנוסף, עוסק שור באימון מנטלי.
"שתיים-שלוש החלטות שיבדילו בין תוצאות בינוניות לתוצאות יוצאות דופן"
בעקבות הידע והניסיון שרכש, יצר שור מודל ייעוץ ייחודי הנקרא "מודל המשקפת". המודל מאפשר בחינה הוליסטית המקיפה ב-360° את מצבו הפיננסי של הלקוח. בהתאם לדימוי של משקפת, מצביע המודל על שני היבטים. הראשון הוא ההיבט המקצועי הפיננסי, שכולל הבנה מעמיקה בשוק ההון, בעולם הפנסיוני, בהשקעות ונדל"ן, במיסוי ובניהול סיכונים. לדבריו, "הידע הפיננסי הוא חשוב, אך לא מספיק".
את המודל משלים ההיבט התודעתי, הכולל מרכיבים אישיים שונים, כמו: מוטיבציה פנימית, הגדרת מטרות ויעדים, הערכה עצמית, התמדה וחוסן מנטלי – השונים בין אדם לאדם. אלו, משפיעים על האופן שבו נתנהל בעולם הפיננסי. למשל, כאשר ישנה ירידה חדה בשוק ההון – רוב האנשים יעדיפו למכור ולא ימהרו לקנות. שור מסביר כי כדי לקבל החלטה לקנות דווקא כששוק ההון יורד, אנו נדרשים להתגבר על התניות חשיבתיות אליהן הורגלנו, בעזרת חוסן מנטלי. "פיתוח החוסן הוא קריטי, מאחר שבסופו של דבר שתיים-שלוש החלטות שניקח במהלך החיים יבדילו בין תוצאות בינוניות לתוצאות יוצאות דופן", הוא מדגיש.
הניסיון האישי הוא המפתח להצלחה
תהליך התכנון הפיננסי אותו מציע שור, הינו תהליך אישי ומתמשך שמתחיל בפגישה, בה הוא בוחן את המאפיינים הפיננסים והאישיים, המטרות והיעדים ורמת הסיכון שכל לקוח מוכן לקחת. הפגישה מסתיימת בהמלצות לשימור ולשיפור, ובמידה והלקוח מחליט על עבודה משותפת, נבנית תוכנית פעולה ונערך מעקב אחר היישום הפיננסי – עליו אמון שור. הוא מציין כי "משמעות הליווי היא לא רק להשיג את המטרות, אלא לשמר אותן לאורך זמן ולאור שינויים פיננסיים ואישיים לאורך החיים".
במידה ועולות סוגיות אישיות הנדרשות לאימון ממוקד, כמו למשל אתגר בעסק, ניהול תקציב או חסם אישי שעלול למנוע את השגת המטרות והיעדים של הלקוח, מציע שור את האפשרות לעבור תהליך מקביל של אימון מנטלי ממוקד. עבור סוגיות מקצועיות בתחומים נלווים, הוא מפנה את לקוחותיו למומחה מתוך כוורת המומחים איתם הוא עובד בשיתוף פעולה.
העצה החשובה ביותר אותה מדגיש שור היא כי "בכל תחום בחיים מומלץ לבחור איש מקצוע שהשיג בעצמו את התוצאות הרצויות". מניסיונו, הוא מעיד כי ישנן אינסוף מטרות להשיג ודרכים רבות לנהל את הכסף, אך החוכמה היא להתאים את הדרך הנכונה לכל לקוח. לצורך כך, על איש המקצוע להחזיק בידע פיננסי מקצועי רחב היקף ולפעול בדרך יצירתית ושונה. "ניסיונו האישי של המתכנן הפיננסי ביישום הידע הפרקטי, הוא גורם מכריע ביכולתו להעניק ייעוץ מעולה שיוביל את הלקוח להצלחות" מסכם שור.
עידן שור – מומחה לתכנון פיננסי CFP
כתובת: לאה רבין 8 ראשון לציון
טלפון: 052-8088888
למעבר לכרטיס ביקור דיגיטלי>>
לפנייה במייל>>
בשיתוף עידן שור
________________________
תמיר זיו – כלכלן משפחתי, ליווי ותיכנון פיננסי משפחתי CFP
"המהות של תכנון פיננסי נכון היא התבוננות על מה שיש כאן ועכשיו אל מול העתיד, תוך מבט קדימה ורחוק כדי למצוא את הדרך לעשות את הפעולות הנכונות כדי להגשים את החלומות שלנו. אני מאמין שאין אדם שרוצה 'להתעורר' בגיל הפנסיה ולהתחרט על משהו או לחשוב מה הוא הפסיד ולהסתכל לאחור עם תחושת פספוס", אומר תמיר זיו, מומחה לתכנון פיננסי ופנסיוני. "המוטו שלי הוא 'סוף מעשה במחשבה תחילה'. בעבודתי עם בני 40 פלוס, בעלי חסכונות ונכסים, אני בוחן את מצבם הפיננסי, כלכלי, ועושה סדר בבלגן כדי שנוכל לתכנן קדימה, לחסוך כסף, לחפש אפיקי השקעה ולמקסם את כספם, לבחון מסלולים להקמה של הכנסה פאסיבית ולתכנן את הפרישה במטרה להבטיח שמירה על רמת חיים, רווחה כלכלית ואיכות חיים גבוהות, תוך דאגה שהכסף עובד עבורם".
"ליווי אישי מעבר לייעוץ הנקודתי"
זיו הוא בעל תואר ראשון בכלכלה, המחזיק ברישיון פנסיוני מטעם משרד האוצר וכן בעל הסמכה בינלאומית ייחודית של CFP, המחייבת אותו בעמידה בקוד אתי מחמיר ועבודה על פי מתודולוגיה ייחודית. בנוסף, הוא בעל ניסיון של יותר מ-13 שנה, בהתחלה כשכיר בחברות המובילות בישראל בתחומי הביטוח, פנסיה והשקעות. ב-9 השנים האחרונות הוא מעניק את שירותיו כעצמאי ובעל חברה לתכנון פיננסי, אשר ליווה אלפי משפחות ומאות ארגונים.
"מתכנן פיננסי הוא סוג של מנטור אישי המשלב גם מספרים ונתונים. הליווי האישי הוא הרבה מעבר לייעוץ נקודתי, סדר, ארגון וכתיבת דוחות. החכמה היא להמשיך עם המשפחות גם בשלבי היישום ולערוך מעקב ובקרה על ההתקדמות", ממשיך זיו. "כמי שיש לו ידע וניסיון נרחב, אני למעשה יועץ הוליסטי הנותן ליווי וייעוץ ככתובת אחת במגוון נושאים, כמו: משכנתאות, הלוואות, ירושות, תזרים מזומנים, ביטוחים, בנקים, נדל"ן, חסכונות, נכסים, פנסיה, פרישה לפנסיה, תעסוקה, השקעות, ניהול סיכונים אישיים ומשפחתיים, מיסוי ועוד. כמייצג של המשפחות אני פונה גם באמצעות ייפוי כוח למוסדות וגופים כדי לשפר את התנאים שלהן, לעשות את התיאומים הנדרשים ולמקסם את הכסף שלהן, תוך הקטנת סיכונים, לרבות קישור לגופים בהם הן מנהלות את ההשקעות שלהן כדי לוודא שכל מה שתכננו אכן מתבצע".
שקיפות, דיסקרטיות ויצירתיות
זיו מוסיף כי בתהליך הליווי הוא מקפיד על סדר ושקיפות מלאה מול הלקוח ודיסקרטיות מרבית, לצד יצירתיות בפתרון בעיות. "אני אוהב לקרוא תיגר על המצב הקיים. זו הסיבה שאיני פועל לפי 'כללי אצבע', אלא בוחן כל מקרה לגופו, שכן לכל אדם, לכל משפחה ולכל ארגון יש מאפיינים אחרים, מטרות, רצונות וצרכים שונים ועליי מוטלת האחריות לעזור להם להגיע אליהם.
"אני מדבר ב'עברית' ולא בסינית פיננסית - שפה של מושגים מקצועיים, כדי להנגיש למשפחות את המידע בצורה הכי ידידותית שאפשר. הן יוכלו לקבל החלטות מושכלות ורציונליות בכל צומת פיננסית בחיים, בזכות העובדה שהן מבינות במה מדובר והן שולטות בתהליך", אומר זיו לסיכום. "צריך לזכור שבכל פגישה אפשר לחסוך הרבה מאוד כסף או להגדיל את ההכנסה בזכות ראיית התמונה המלאה ותכנון נכון של הכספים וההשקעות ומעקב אחריהם. מבחינתי זו שליחות אמיתית. אני חש תחושת סיפוק גדולה מאוד בעבודתי מעצם העובדה שיש לי את הידע והיכולת להשפיע על איכות החיים של משפחות שאני פוגש ולסייע להן לחיות את חייהם בדיוק כפי שהן היו רוצות. כדי לשמר את ההצלחות אני מקפיד להתחדש, להתעדכן ולעבור השתלמויות וקורסים כל העת, על מנת שיהיו לי את הכלים למקסם עבורן את ההכנסות ולמצוא פתרונות יצירתיים".
תמיר זיו
טלפון: 050-3225252
למעבר לאתר >>
למעבר לעמוד הפייסבוק >>
לפנייה במייל>>
בשיתוף תמיר זיו
