גיל הפרישה אמנם עלה, אך אינו מדביק את העלייה בתוחלת החיים. לנשים וגברים שפורשים בשנות ה-60 לחייהם, צפויים לחיות עוד 20 שנה מקצבת הפנסיה. לכן, יש משמעות רבה לתכנון מדויק ומקצועי, שיאפשר לשמור על רמת החיים, ואף לעמוד בהוצאות בלתי צפויות, כמו למשל מימון טיפולים רפואיים.
כדי להבטיח את העתיד כדאי להיעזר בשירותי מתכנן פרישה. נשות ואנשי המקצוע בתחום מסבירים כיצד תכנון מקצועי ומדויק יכול לסייע במיצוי הזכויות, לרבות בתחום המיסוי, ובכך יכולים הפורשים להגדיל בעשרות ואף מאות אלפי שקלים את קצבת הפנסיה. הכירו את רונית חנגל , גדעון מגל ואת הר פתרונות מתקדמים.
רונית חנגל: מתכננת פרישה ומומחית פנסיונית
בעבר הלא כל כך רחוק הפרישה לגמלאות הייתה פשוטה יחסית, והאפשרויות שעמדו לרשות הפורשים בשוק הפיננסי והפנסיוני היו מועטות. הלכה למעשה, לעובדים לא הייתה כמעט כל השפעה על עתידם הכלכלי. כיום, בעקבות שינויים שחלו בחקיקה, המצב הוא שונה בתכלית, והפורשים נדרשים לקבל החלטות חשובות שיבטיחו להם רווחה כלכלית גם אחרי הפרישה. מכיוון שהתחום הפך למורכב וסבוך, ההמלצה היא לא לעשות זאת לבד, אלא להיעזר בשירותיו של מתכנן פרישה מקצועי, הבקיא בתחום מאלף ועד תו, שיסייע לכם לקבל את ההחלטות הטובות והנכונות.
רונית חנגל היא מתכננת פרישה ומומחית פנסיונית, שזה 30 שנה מלווה באופן אישי עמיתים ופורשים מהעבודה בשלבים שונים של החיים – לפני פרישה, במהלכה וגם לאחריה. לדבריה, גם היום, יש רבים שיוצאים לפנסיה או שפורשים מהעבודה מסיבות כאלה או אחרות, מקבלים את הקצבה החודשית ומסתפקים בכך, ובעצם לא יודעים שבדרך איבדו הרבה זכויות שמגיעות להם ויכולות להסתכם בהרבה מאוד כסף.
"אנחנו חיים בעולם דינאמי", אומרת רונית. "הרגולציה משתנה כל הזמן, לכן צריך להיות כל העת עם יד על הדופק ולדעת כיצד עלינו לטפל בכספים הפנסיוניים ובחסכונות שצברנו, וגם להבין בעולם המיסוי, שיש לו השפעה מכרעת על הכספים שלנו".
מה כולל התהליך של תכנון פרישה?
"תכנון פרישה כולל בראש ובראשונה בדיקה ואפיון של כל המוצרים הפנסיוניים והחסכונות שאדם צבר במהלך עבודתו – קרנות פנסיה, קופות גמל, ביטוחי מנהלים ועוד – ולאחר מכן תכנון נכון באשר לאופן השימוש בהם בצורה האופטימלית עבורו בהתאם לצרכיו ולרצונותיו. המטרה היא לייצר עבורו את ההכנסה החודשית שהוא זקוק לה ולקבל החלטה מאילו מקורות, ובמקביל – אילו כספים משאירים כהון נזיל. אחרי שמנתחים את כל הנכסים הפיננסיים והפנסיוניים, הצעד הבא שיש לעשותו הוא לטפל במיסוי, שהוא קריטי בתכנון פרישה. צריך לזכור, שתוחלת החיים התארכה מאוד, ולאדם פורש יש עוד שנות חיים רבות לפניו, והמטרה של תכנון פרישה שהוא ימשיך לחיות חיים טובים וברווחה כלכלית".
מתי נכון להתחיל לתכנן את הפרישה?
"תכנון פרישה נכון לעשות כמה שיותר מוקדם, בעצם מיד כשמתחילים לחסוך, כך שנגיע לגיל פרישה עם כמה שיותר כסף. יש כל מיני טכניקות לעשות את זה, בין אם בתמהיל ההשקעות ובין אם על ידי הגדלת החסכונות. בעיקרון, החל מגיל 50-45, צריך להתחיל להתכונן לקראת הפרישה. בעניין זה חשוב לזכור, שמה שהמעסיק מפריש לפנסיה הוא רק חלק קטן יחסית מהשכר – בשיעור של כ-20%. לכן, מי שרוצה הכנסה חודשית גבוהה לאחר פרישה, מומלץ לו להיוועץ עם מתכנן פרישה שיציע לו פתרונות באשר לאופן שיאפשר לו לגשר על פערי ההכנסות".
כיצד ניתן לקבל הטבות מס?
רונית מדגישה כי תכנון פרישה הוא תהליך אישי, שכן לכל אדם יש סטטוס, מקורות הכנסה, צרכים ורצונות שונים, והיא מסבירה: "יש מי שיעדיף הכנסה חודשית יותר גבוהה, ויש מי שיעדיף הון נזיל, כל מקרה נבחן לגופו, והנתונים משתנים מאדם לאדם".
ומה באשר לאנשים שהגיעו לגיל פנסיה וממשיכים לעבוד?
"הרבה אנשים סבורים שאם הם ממשיכים לעבוד, הם אינם זכאים לקצבה פנסיונית, ואין זה כך. בתכנון מוקדם ונכון, אפשר לקבל בפרישה גם הכנסה נוספת מהפנסיה, ולכן חשוב להגיע לייעוץ מקצועי, שבו ייבדקו האפשרות לקבלת הכנסה נוספת מיידית וכן כל הטבות המיסוי".
אדם שיצא לפנסיה ולא עשה תכנון פרישה, האם איחר את הרכבת?
"יש דברים שהם ברי תיקון ויש דברים שלא. במיסוי פרישה צריך לטפל בתוך 90 יום. אדם שמחליט, למשל, שהוא רוצה את פיצויי הפרישה שלו במסלול הוני ולא כקצבה חודשית, צריך להוציא את האישורים המתאימים ממס ההכנסה, כדי שלא ינוכה לו מס. אם הוא כבר קיבל את הפיצויים וכבר נוכה לו מס, אפשר לקבל את הזיכוי רטרואקטיבית באותה שנת מס. מי שפרש לגמלאות, צריך לבצע תהליך נוסף של קיבוע זכויות – להגדיר את הזכאות לפטור והנחת המס המגיעה לגמלאי בפנסיה או בכספים שחסך. לאחר 180 יום לא ניתן לתקן, ולכן קריטי לבצע את התהליך בליווי של מתכנן פרישה מקצועי".
כדי להמחיש עד כמה תכנון פרישה הוא חשוב, רונית מספרת על לקוח שלה, שיצא לפנסיה לפני כעשור: "כשהוא פרש מהעבודה, המעסיק ניכה לו מס מפיצויי הפרישה והוא לא קיבל את הפטור המגיע לו, ובנוסף נוכה לו מס גם בתשלום הפנסיה. במקרה שלו, הרכבת עזבה את התחנה כבר לפני כעשור, המס שנוכה בגין הפיצויים לא היה ניתן לתיקון במקרה זה, והמשמעות מבחינתו היא הפסד כספי של 200 אלף שקלים. לעומת זאת, כן תוקנה חבות המס בפנסיה, ושווי המס שחסך הוא כ-20 אלף שקלים בכל שנה ולכל החיים, ובנוסף הוא קיבל זיכוי של המס שש שנים אחורה. לכן חשובה כל כך עין מקצועית שתדע לנתח את הנתונים האישיים של כל אדם ואדם ותדע לדרוש עבורו את הזכויות המגיעות לו ממס ההכנסה. החיים אחרי הפנסיה נמשכים וצריך ואפשר לחיות אותם ברווחה כלכלית".
רונית חנגל, מתכננת פרישה ומומחית פנסיונית
כתובת: המסגר 35, תל אביב (מגדל סקיי טאוור) קומה 15
טלפון: 050-6849778
השירותים ניתנים בכל חלקי הארץ
לפנייה במייל >>
למעבר לאתר >>
למעבר לעמוד הפייסבוק >>
בשיתוף רונית חנגל
————————-
גדעון מגל: תכנון פרישה מהלב
"פורשים צריכים לדעת שבלי תכנון פרישה מקצועי, הם עלולים לעשות שגיאות שיעלו להם ביוקר", כך פותח מתכנן הפרישה גדעון מגל. כשמאחוריו קרוב לשלושים שנות ניסיון בתפקידי חשבות וניהול כספים, פתח מגל בקריירה שנייה כסוכן ביטוח, במסגרתה הוסמך כמתכנן פיננסי CFP ומתכנן פרישה. כיום עוזר מגל לפורשים שמתקרבים לגיל הפנסיה או כאלו שעברו את גיל הפנסיה, למקסם את התשלומים המגיעים להם, למצות את כל הטבות המס וליצור עבורם תוכנית פרישה התפורה למידותיהם ולאורח חייהם.
"לכל פורש יש רצונות, חלומות ונתוני פתיחה שונים", מסביר מגל. "תכנון הפרישה הוא אישי ומתבסס על פרמטרים רבים כמו נכסי נדל"ן, נכסים פיננסיים, חובות, מצב בריאותי, מצב משפחתי ועוד. אני משקלל את כל הפרמטרים וממליץ על התוכנית המתאימה ביותר במסגרת הנתונים. אני לא כופה את דעתי על הלקוח ומכבד כל בחירה שלו, אך חשוב שהלקוח יהיה מודע למשמעויות של החלטותיו".
הוא מוסיף כי בניגוד לתפיסה הרווחת, בפרישה לפנסיה יש להתנהל בצורה אקטיבית מול הרשויות על מנת למצות את הזכויות המגיעות לפורש: "כשפורשים לפנסיה, שום דבר אינו מתנהל בצורה אוטומטית. פורש שלא ינקוט יוזמה, יישאר מאחור ואף אחד לא יידע אותו על פעולות פשוטות שבאפשרותו לבצע אשר יכולות לחסוך לו כספים רבים. לדוגמה, פנה אליי לקוח בן 72 שפרש לפני כעשור ורצה להתייעץ איתי בנוגע לחסכונותיו. מבדיקה שערכתי התברר שבמעמד היציאה לפנסיה אותו אדם לא ביצע קיבוע זכויות מול מס הכנסה, כלומר לא פעל מול מס הכנסה לקבלת הטבת מס. אותו אדם שילם לאורך השנים מס מלא על הפנסיה שלו. ערכתי עבורו קיבוע זכויות שהגדיל לו את ההכנסה החודשית באלפיים שקלים והשגתי לו החזר מס על סך 75,000 שקלים. רובם המכריע של הפורשים לא ממצים את כל הזכויות המגיעות להם כשהם פועלים בצורה עצמאית".
"תכנון מקצועי עשוי לסייע להגדיל את קצבת הפנסיה"
פרט לקיבוע זכויות שניתן לערוך אותו רטרואקטיבית, יש אמצעים נוספים שניתן לנקוט כדי לשפר את הקצבה של אלו שכבר פרשו. כך לדוגמה, אנשים אינם מודעים לכך שהמצב הבריאותי שלהם או של קרובי משפחתם עשוי להשיג להם הטבות מס. "לעומת זאת יש דברים שלא ניתן לתקן כשמסלול הפנסיה כבר נבחר, ולכן לייעוץ אצל מומחה לפני הפרישה יש חשיבות גדולה", אומר מגל.
עוד הוא מציין כי בשנים האחרונות רבים בגיל הפרישה רוצים להמשיך לעבוד בין אם במשרה מלאה או חלקית. מגל: "במצב כזה, של פרישה מדומה, ניתן לעבוד פחות, לנצל את הזכויות הפנסיוניות ולהגדיל את ההכנסה נטו. מדובר במעמד מורכב המצריך תכנון ופעולות מול רשות המס כדי למצות את הזכויות ולהגדיל את ההכנסה".
לדבריו, גם במקרה של בעלי שליטה, יש משמעות קריטית לתכנון פרישה מקצועי על מנת להגיע למיצוי זכויות. "מגבלות על החיסכון הפנסיוני של בעלי שליטה הובילו לכך שבעלי שליטה רבים מקבלים בפנסיה קצבה נמוכה", הוא אומר. "תכנון פרישה מקצועי יכול לסייע להם בכך. אם העסק חי, הוא יכול לשלם לבעל השליטה פנסיה תקציבית. זו הכנסה פנסיונית לפורש והוצאה מוכרת עבור העסק. ישנן דרכים נוספות כמו משיכת פיצויים וחשוב לשמוע חוות דעת מקצועית".
כפנסיונר שעבר את גיל הפרישה, מגל למד על בשרו כיצד להתמודד עם האתגרים העומדים בפני הפורש. "לא לחינם בחרתי בשם 'תכנון פרישה מהלב'. כמי שחי כפנסיונר ומבין היטב את המשמעות של ההכנסות בגיל הפרישה, אני עושה את המיטב בכל מקרה ומקרה כדי שכל פורש שיגיע אליי יקבל את המקסימום ויוכל להגשים את יעדיו. אני ממשיך ללמוד ולהתעדכן כל העת ועדיין לא נתקלתי באתגר מקצועי שלא הצלחתי לפתור לשביעות רצון הלקוח", מסכם מגל.
גדעון מגל, תכנון פרישה מהלב
טלפון: 050-7519012
לפנייה במייל >>
למעבר לאתר >>
למעבר לפייסבוק >>
בשיתוף גדעון מגל
——————————
הר פתרונות מתקדמים: תכנון פרישה, פיננסים וביטוחים
כולנו ניתקל ברגע הזו שבו נתחיל לחשוב על הפרישה שלנו. נכון, רובנו לא נעשה את זה בגיל צעיר, אבל אם נבחר לפעול במועד המתאים נבטיח לעצמנו חיים ברווחה טובה יותר אחרי שנסיים לעבוד לפרנסתנו.
"מי שעשה תכנון פנסיוני טוב, יבטיח לעצמו ככל הנראה פרישה עם יותר כסף", מסביר המתכנן הפנסיוני והפיננסי דניאל צור זמיר. "תכנון פרישה מאפשר לבחור את תוכניות הפרישה הנכונות לך ולמצבך המשפחתי תוך התייחסות לכלל ההטבות הקיימות, בין אם מדובר בהטבות מס הכנסה או פטורים בפנסיה, יכולת לבוא ולמשוך כספים חייבים במס ללא מס בכלל או במס מזערי, פטור ממס מרווחי הון בחלק מהתוכניות ועוד. במידה והתיקונים האלה מיושמים נכון הם יחסכו המון כסף. מדובר לפי ניסיוני בעשרות רבות ואף מאות אלפי שקלים חיסכון במס".
הוא מוסיף כי אדם יכול לבחור לעצמו את מסלול הפרישה שמתאים לו, אבל חשוב לדעת שישנם סוגי פנסיות שלא מאפשרים גיוון רחב מדי. כמו, לדוגמה, הפנסיות התקציביות והפנסיות של הקרנות הוותיקות. בנושא של ביטוחי מנהלים והפנסיות החדשות, לעומת זאת, קיים מגוון רחב של אפשרויות שאיתן אפשר לפרוש כשהמשמעות של כל אחת מהן היא שונה הן מבחינת גובה הקצבה והן מבחינת אופציית קבלת המשך הקצבה במקרה פטירת הגמלאי לבת זוגו או לבני משפחתו.
"תכנון נכון, בחירה של מסלול קצבה מותאם למצב המשפחתי, למצב הרפואי, למצב הכלכלי בבית, לצורך האמיתי שלנו תוך התייחסות להיבטי מס הם שיביאו אותי למצב אופטימלי של מקסום הערך הכלכלי של הכסף אותו חסכתי שנים רבות במהלך שנות העבודה", אומר צור זמיר.
איך אני צריך להיערך לפרישה שלי? "בתכנון פרישה רצוי להגיע לפני הפנסיה, עדיפות לשנתיים עד שלוש לפני כן ולהתחיל להיערך באותה נקודת זמן. למה זה חשוב? ראשית, נכון לכל אדם שיהיה מודע מראש מהו יחס התחלופה שעתיד להיות לו כלומר: היחס בין הפנסיה שאמורה להיות לו לשכר אותו מקבל בעבודה. מי שפורש היום ומחזיק ברשותו לדוגמא ביטוח מנהלים, יעשה זאת כנראה עם הרבה פחות כסף ממה שהיה ברשותו לפני שלוש שנים בגלל הירידות החזקות בשוק ההון. אבל אם היה נערך בהתאם הכסף ברשותו לא היה נפגע, והפנסיה שלו היתה גבוהה יותר היום".
ומה קורה בפרישה עצמה? "יש המון בירוקרטיה: טיפול מול מס הכנסה בטפסים השונים, קיבוע זכויות, פריסת פיצויים או היוון כספים במידת הצורך, איסוף נתונים של המעסיק שלא אחת אני מגלה טעויות ונדרש תיקון הטפסים מול ביטוח לאומי, בתי השקעות, התאמה של הקצבה למצב המשפחתי. מדובר בתהליך מאוד מורכב שמחייב מקצועיות, הבנה במיסוי, הבנה בעבודה מול חברות הביטוח. כאן יש עדיפות לאיש מקצוע עם ניסיון בכל התחומים האלה, ששוחה בתחום הפנסיוני והמיסוי ולא מסתכל רק מזווית אחת על התהליך אלא משלב את כל העולמות יחד".
ניסיון בתחום תיקי השקעות וביטוח
דניאל צור זמיר, כבעלים של חברת הר פתרונות מתקדמים, שמספקת שירות של תכנון פנסיוני ופיננסי מותאם אישית, תכנון וליווי פרישה עושה בדיוק את זה. צור זמיר עצמו הוא עו"ד וסוכן ביטוח ואף מייצג מול רשויות המס, עם ניסיון רב בתחום בניית תיקי השקעות ובתחום הביטוח, אחרי שעבד שנים רבות במקומות שונים. מ-2015 הוא עוסק בתחום הפרישה והתכנון הפיננסי המשפחתי.
"לאחר פרקטיקה של מאות משפחות אני יודע להסתכל על דברים בצורה מקצועית ונכונה, ולא רק מזווית אחת של מיסוי או זווית של קבלת פנסיה", מסכם צור זמיר, "אני יוצק תוכן רב גוני שמחייב את למידת הפרקטיקה מול מס הכנסה והקופות, והבנה מה הלקוח רוצה ומה מצבו המשפחתי. האם יש שארים ומה הוא רוצה להשאיר אחריו במקרה של פטירה. חשוב לזהות מה הלקוח באמת צריך במהלך השנים שלאחר הפרישה ובפגישה לא אחת הלקוח יוצא מאוד מחוזק כי ציירתי לו תמונה שונה ממה שתכנן טרום הפגישה. חשוב לציין כי בכל התהליך אני עוטף ומלווה את הלקוח הן מול חברות הביטוח וכמובן מול מס הכנסה, כך שרמת החרדה שלו יורדת לאפס וזה מאוד חשוב.
"נתקלתי לא מעט בחוסר ידיעה של לקוחות אשר הם ממשיכים לעבוד לאחר גיל הפרישה ולא ידעו כי הם יכולים גם לקבל פנסיה וגם להמשיך לעבוד ואף לקבל הטבת מס משמעותית, זה כמובן מצריך תכנון נכון אף בהחלט אפשרי. כמו כן טפלתי ממש לאחרונה גם בעובדים לפני פרישה וגם בעובדים שרק החליפו מקום עבודה, ולאחר בדיקת טפסי סיום העבודה (161) מצאתי שיש טעות מצד המעסיק במילוי הטופס והעובד זכאי לעוד השלמה של עשרות אלפי שקלים. זה קיים כל הזמן".
הר פתרונות מתקדמים, תכנון פרישה, פיננסים וביטוחים
כתובת: תובל 40, ספיר רמת גן
טלפונים: 03-5355281 | 052-3215618
למעבר לאתר החברה >>
למעבר לעמוד הפייסבוק >>
בשיתוף הר פתרונות מתקדמים
