במציאות הקיימת של עלייה מתמשכת במחירי הנדל"ן, ובריביות, לצד הפער בין הביקור להיצע - החלום על רכישת דירה נראה למרבית הישראלים בלתי אפשרי למימוש. אולם גם בימים מאתגרים אלו, יש מי שמאמינים שגם ללא הון ראשוני מכובד, אפשרי בהחלט לרכוש דירה ראשונה.
"ניתן לקבל משכנתה לדירה גם ללא הון עצמי", אומר רן מור, יועץ משכנתאות בכיר, ששופך אור על הנושא, ופונה בפרט למי שכבר קרובים לומר נואש ולוותר על חלום דירה משלהם. את השירות והליווי מעניק מור באמצעות החברה לייעוץ משכנתאות שהקים, לאחר שעבד בשורה של חברות בתחום. את הידע והניסיון שלו הוא מעניק בפרט למי שלא בהכרח מאמינים ומתקשים לגייס מימון לרכישת דירה. לדבריו, "מור ייעוץ משכנתאות", העסק שהוא הקים ומנהל, מסייע לאנשים רבים בתהליך הסבוך הזה, כאשר תשוקתו העיקרית, טמונה בטיפול במקרים מורכבים ומאתגרים.
"אני אוהב לעזור ללקוחות שקשה להם יותר לקבל משכנתה. נכון שהתיקים האלו דורשים הרבה יותר יצירתיות ותושייה, אבל זה לא מרתיע אותי, ההפך. התיקים האלה, הם שמשקפים את השליחות שאני רואה בעבודה שלי", הוא אומר. "פונים אליי לא מעט מסורבי אשראי, אנשים עם דירוג אשראי נמוך או כאלה שאין להם את ההון העצמי שמספיק לקבלת משכנתה בדרכים המקובלות. ללא ספק מדובר באתגר, אך עם הניסיון שצברתי, אני יודע שעם הפעולות הנכונות והמדויקות, אפשר לזהות מקורות מימון שהם לא תמיד מובנים מאליהם – בנקאיים וחוץ בנקאיים".
תוכנית שמאפשרת זכאות לדירה בסיכון מינימלי
מור מספר כי במקרים רבים, כשלקוחות נפגשים איתו הם מתפלאים מהתובנות שעולות מהשיחה. "מבחינתם הם בטוחים שאין להם זכאות לקנות דירה, אבל אז מגלים שגם אם יש להם הכנסות דלות והון עצמי נמוך, הם יכולים לגייס את הסכום שדרוש להם", הוא אומר ומסביר כי "כדי להגיע לנקודה הזו, חייבים להכיר את המערכת הבנקאית ואת המפה המלאה של נותני ההלוואות בישראל. ביחד עם הלקוחות שפונים אליי, אנחנו בונים תוכנית מקיפה שתאפשר זכאות לדירה, עם כמה שפחות סיכון ותוך התאמה של תנאי ההלוואה לצרכים, להכנסות ולתוכניות לעתיד של המשפחה".
כשביקשנו ממנו להסביר את דרכי הפעולה שלו עם הלקוחות, הופתענו לגלות שבשלב הראשון, עוד לפני קיום הפגישה, רן אוסף כמה שיותר נתונים על התנהלותם הפיננסית, ומנתח אותם, על מנת לבנות תוכנית שתתאים לאורח חייהם ולהוצאות העתידיות שלהם.
"אנחנו לומדים את כל התיק הפיננסי, קופות גמל, קרנות השתלמות, פנסיה, חסכונות, דירוג אשראי, עובר ושב. אחר כך, בפגישת הייעוץ, מדברים על יכולת החזר ההשקעה, מבינים האם הנכס הנכסף באמת מתאים ללקוח, מנתחים לעומק את הסיכונים ובנוסף מגבשים דרכים להגנה על הלקוח, גם במציאות של עליית הריביות, האינפלציה ושינויים אפשריים במצב השוק בעתיד", הוא מסביר.
מה היא הטעות הנפוצה שפוגעת בסיכוי לקבל משכנתה?
מור משתף ואומר כי לאורך דרכו המקצועית, הוא נתקל באנשים רבים שהתחילו את התהליך בלי שעשו את ההכנה המוקדמת, מה שיצר השפעה מתגלגלת שהרחיקה יותר את החלום לרכישת הדירה "כשמקבלים סירוב למשכנתה בבנק מסוים, אם מתכוונים להגיש את הבקשה באותה האופן, מוטב שלא לגשת אל בנקים אחרים כדי להימנע ממצב שבו תקבלו סירוב אחר סירוב. זה עלול לפגוע ביכולת שלכם לפנות שוב לבנקים אחרים בבקשת משכנתה. במצב כזה, גם אם בנק מסוים היה שוקל לאשר את הבקשה, הוא יתייחס אליה בצורה חשדנית הרבה יותר", הוא מוסיף. "כשמבקשים הלוואה מכל סוג ובטח כשמדובר במשכנתה, יש חשיבות רבה לאופן שבו מציגים את עצמנו מול הבנק".
לדבריו, יש שורה של כלים שיכולים לעזור לגייס את ההון הנדרש, כמו לדוגמה קבלת הלוואה בתנאים מיוחדים בפתיחת חשבון בנק חדש, לקיחת הלוואה מקרנות השתלמות ופנסיה, קבלת מענקים על רכישת דירה באזורים מסוימים בפריפריה, איחוד הלוואות ועוד.
"הרבה אנשים מקבלים את הריבית שמציע להם הבנק כמובנת מאליה, אבל היום, השוק של ההלוואות ומשכנתאות הוא מאוד תחרותי. זה אומר שתמיד אפשר לבחון איך לקבל ריבית נמוכה יותר ותנאים משופרים להלוואה", מדגיש מור. "בהקשר הזה, חשוב להבין כיועצי משכנתאות מהווים כוח קנייה משמעותי והם עשויים לאפשר לכם לקבל הצעות משתלמות יותר. לכן, כדאי לבחון את כלל השיקולים וההצעות האלו לפני שחותמים על אחת העסקאות המשמעותיות בחיינו".
לסיום, כששאלנו את מור למה בכלל נכנס למקצוע הזה, הוא מספר כי בצעירותו, לפני שהתמקצע בתחום המשכנתאות, הוא חווה בעצמו אתגרים מורכבים בהתנהלות מול הבנק שלו. "לפני עשר שנים, כשעוד הייתי צעיר וחסר ניסיון, לקחתי הלוואה קטנה, שבסופו של דבר הכניסה אותי לסחרור של חובות", הוא משתף. "החוויה הזאת פתחה לי את הראש וגרמה לי לרצות להבין עוד על העולם הזה. כתוצאה מכך, לקחתי המון קורסים ולמדתי לעומק את התחום. הייתי חייב להבין איך לעזור לעצמי. כשלמדתי את החומר, גיליתי שלא מעט אנשים עשו בדיוק את אותן הטעויות שעשיתי והחלטתי לקחתי על עצמי משימה ולעזור לכמה שיותר מהם להימנע מהן".
עד לפני שנתיים, מור לא היה זכאי לכרטיס אשראי והתנהל עם חשבון בנק מוגבל. כיום, בגיל 27, הוא כבר מחפש את הדירה הראשונה שלו ושואף לסייע לכמה שיותר אנשים לעשות זאת בעצמם, גם אם הם לא מאמינים שיש להם את האמצעים לעשות זאת.
מור ייעוץ משכנתאות
למעבר לאתר >>
טלפון: 052-6033386
לפנייה במייל >>
בשיתוף מור ייעוץ משכנתאות
