עם העלייה ביוקר המחיה ובתוחלת החיים, משכנתה הפוכה הפכה לכלי מימון בולט ונדרש בקרב הגיל השלישי. לפי ההערכות, נרשמה עלייה בהיקף המשכנתאות ההפוכות החדשות שניתנות מדי שנה, וכיום מוערך היקפן השנתי בכ-2 מיליארד שקל.
"המוצר הפיננסי 'משכנתה הפוכה' פותח בארה"ב והיווה את הבסיס לבניית המוצר בארץ, וזאת מחוסר אפשרות להתקיים ללא הכנסות (אין פנסיה)", מסבירה יועצת המשכנתאות יפית תמיר, העוסקת בתחום מעל ל-15 שנה ברציפות. "אנשים הגיעו לגיל פרישה וראו שאין להם ממה לחיות. הם ביקשו לשעבד את הבית כדי לקבל חופש כלכלי".
בישראל החל שיווק המשכנתה לפני כ-20 שנה, ובשנים האחרונות תופס תאוצה. "אנו מדינה עם תוחלת חיים מהגבוהות בעולם", מסבירה תמיר את הרציונל. "חוק הפנסיה שנכנס לתוקף לפני 17 שנים קבע חיסכון לעתיד, אך לא סיפק מענה לאנשים שהגיעו לגיל פרישה".
לדברי תמיר, ישנן כמה סיבות לדרישה למשכנת הפוכה: החל בצורך לשמור על רמת חיים סבירה, דרך הרצון להיכנס לדיור מוגן ולהשכיר את הנכס, וכלה בפירעון הלוואות קיימות מעיקות והתאמת הנכס לצורכי הלווים.
"במהלך שנות עבודתי נתקלתי במשפחות רבות, כולל לווים סיעודיים אשר מונה להם אפוטרופוס. לרוב זה המוצא היחיד עבורם לפני קריסה כלכלית", היא מסבירה. "נתתי להם פתרון מלווה ביחס אישי ואנושי. מכתבי התודה שקיבלתי מחממים את הלב ואני שמחה שיכולתי לתת פתרון לבעיותיהם".
הפוך על הפוך
אם במקור נתפסה המשכנתה ההפוכה כדרך המסייעת לבני הגיל השלישי לפתרון הבעיות הפיננסיות, הרי שכיום אנו עדים גם למגמה הפוכה. אחד הצרכים הבולטים הוא הרצון לעזור לילדים. "בקורונה משפחות נקלעו לחובות ואיבדו את היכולת להשתכר ולקבל הלוואות מהבנקים. ההורים המבוגרים נחלצו לעזרתם באמצעות משכנתה הפוכה", מסבירה תמיר. "בנוסף, המוצר משמש כ'הון עצמי' ראשוני לילדים לצורך רכישת דירה. למוצר ריביות ועלויות, ומאידך מספק שקט נפשי.
"אחד היתרונות במוצר הינו הגמישות, לרבות אפשרות לעבור בין המסלולים בקלות יחסית, לאורך כל חיי המשכנתה וללא הודעה מוקדמת. זאת תוך התחשבות במצבו הכלכלי של הלווה בכל נקודת זמן".
אילו מסלולים קיימים בבחירת משכנתה הפוכה?
"בין המסלולים הבולטים קיים מסלול בלון, שבו ההלוואה נפרעת לרוב בעת מכירת הנכס או לאחר פטירת הלווים; מסלול ריבית בלבד, שבו במהלך חיי ההלוואה משלמים רק את הריבית, והקרן נותרת צמודה למדד; ומסלול תשלום קרן וריבית, שבו גובה ההחזר החודשי נקבע לפי יכולת הלווים ומשפיע על משך ההלוואה. השוק מציע ריבית קבועה צמודה למדד, ריבית קבועה לא צמודה למדד וריבית פריים. המסלולים מאפשרים שילובים והתאמה אישית לצרכים הפיננסיים של הלווים.
"מדובר במוצר זהב לגיל הזהב", מסכמת תמיר.
יפית תמיר - סוכנת ביטוח ויועצת משכנתאות
כתובת: החילזון 12, רמת-גן
טלפון: 052-2510782
לפנייה במייל >>
ראיון עם רבקה מיכאלי על המשכנתה ההפוכה >>
בשיתוף יפית תמיר - סוכנת ביטוח ויועצת משכנתאות
