משכנתה היא לא עוד הלוואה, אלא החלטה שמלווה את המשפחה עשרות שנים ומשפיעה על החיים הכלכליים. "כשלווים לוקחים משכנתה בלי להבין את המסלולים, הריביות וההשפעה על התזרים, מחיר הטעות יכול להיות עצום", אומר גד הרלב, יועץ פיננסי ויועץ משכנתאות. "התפקיד שלי הוא לשים על השולחן את הנתונים והחלופות, להסביר את המשמעות של כל בחירה ולאפשר למשפחה לקבל את ההחלטה שהכי נכונה לה".
לאחר כ־20 שנים בהייטק ושלושה תארים אקדמיים הבין הרלב שהשליחות שלו היא לחבר בין אנשים לכסף, ולתרגם עבורם נושאים פיננסיים מורכבים לשפה פשוטה. מאז 2015 הוא מלווה משפחות בתחום הפיננסי, ומשנת 2019 גם כיועץ לכלכלת המשפחה ויועץ משכנתאות, עם דגש על ידע נגיש, בחירה מודעת והימנעות מטעויות יקרות בהחלטות כלכליות חשובות.
להגיע לבנק מוכנים
שוק המשכנתאות פועל תחת רגולציה ברורה: ההחזר החודשי לא יכול לעלות על כ־40% מההכנסה הפנויה, והמשכנתה מוגבלת לעד 75% משווי הנכס, לפי הערכת שמאי או מחיר החוזה – הנמוך מביניהם. שני הכללים האלה הם שמגדירים בפועל כמה אפשר ללוות וכמה הון עצמי נצטרך להביא. לכן הלווים תלויים גם במצבם הכלכלי וגם בשווי הנכס.
לדברי הרלב, זו בדיוק הסיבה שצריך להגיע לבנק מוכנים. לפני שמתחילים לחפש דירה הוא ממליץ להוציא אישור עקרוני, שמגדיר את מסגרת התקציב ומצמצם מראש את החיפוש לנכסים ריאליים. "אני רואה אנשים שמתאהבים בדירה, ואז מגלים שהבנק בכלל לא מאשר להם את הסכום הזה", הוא אומר. כשאחוז המימון מתקרב ל־70% או עולה עליו הוא ממליץ לבצע שמאות מוקדמת, משום שהבנק קובע את גובה המשכנתה לפי הערכת השמאי שלו. "אם השמאי קובע שווי נמוך ממחיר החוזה עלול להיווצר 'חור' במימון ולכן חשוב להיות מוכנים", הוא מזהיר.
איזו טעות נפוצה במיוחד אצל לווים?
"רבים מהלווים מסתפקים בהשוואה בין שתיים לשלוש הצעות מהבנקים וחושבים שהשיגו תנאים טובים, אבל משכנתה מורכבת ממספר מסלולים, שכל אחד מהם הוא הלוואה נפרדת".
הרלב מדגיש כי תפקיד היועץ הוא לבנות תמהיל שמתאים למצב המשפחה, להכיר את הריביות ומצב הבנקים ולהגיע למשא ומתן עם ריבית יעד. "הבנקים לא עושים לנו טובה שהם נותנים משכנתה. אנחנו הלקוחות, וצריך להתנהל מול הבנק מהמקום הזה", הוא מדגיש.
"מי שלא עוסק במשכנתאות ביומיום מתקשה לעקוב אחרי כל הפרטים והאפשרויות", מוסיף הרלב.
"אני מלווה את הלקוחות מהבדיקה הראשונית, דרך קבלת ההצעות והמשא ומתן מול הבנקים ועד לסגירת ההלוואה, כחלק מהתמונה הרחבה של כלכלת המשפחה. משכנתה היא הרבה מאוד כסף, ומחיר הטעות יכול להגיע לעשרות אלפי שקלים ואף למאות אלפים. לכן כדאי להשקיע בליווי שמפחית טעויות ומחזק את קבלת ההחלטות".
גד הרלב
טלפון: 054-3339066
לפנייה במייל >>
בשיתוף גד הרלב
