מדריך: כל מה שרציתם לדעת על קרן ההלוואות לעסקים קטנים ובינוניים בערבות מדינה

מיכאל תבור
תוכן שיווקי
שתפו כתבה במיילשתפו כתבה במייל
מיכאל תבור
תוכן שיווקי

נתחיל במידע בסיסי: מי זכאי להלוואות:

מיכאל תבור

ראשית, מדובר בעסק הרשום כחברה או עוסק מורשה, או עמותה רשומים בישראל, אשר לא נפתחו נגדם הליכי הוצאה לפועל, הליכי כינוס נכסים, הסדרי נושים או חשבונות העסק או בעלי המניות שלו, מעוקלים.

עסקים אלה יכולים להיות:

עסקים קטנים ובינוניים שמחזורם מ-0 ועד 100 מיליון
עסקים חדשים
עמותות

סוגי מסלולים:

1. סיוע בהון חוזר לתפעול העסק:

עסקים שזקוקים לסיוע בהון החוזר אם בגלל צמיחה מהירה שמחייבת אותם להגדיל את היקף האשראי שהם נותנים ללקוחות, נתקלים בקשיי גבייה, שינוי תנאים מסחריים כגון, הקטנת אשראי ספקים, יכולים לקבל הלוואה עד 500,000 או 8% מהמחזור השנתי, הגבוה מבניהם, ל- 5 שנים כשהתשלום הראשון נדחה לעוד 6 חודשים.

2. השקעה בעסק קיים:

עסקים שרוצים לרכוש ציוד חדש, לפתח קו מוצרים חדש או לבצע מהלך שיווקי הדורש השקעה מובהקת, יכולים לקבל הלוואה של עד 500,000 או 8% מהמחזור השנתי הגבוה מביניהם ל- 5 שנים עם דחיית התשלום הראשון ל-6 חודשים

מה ההבדל בתנאים של הלוואה להון חוזר ולהשקעה בעסק קיים?

הבנק המלווה רשאי לבקש ערבויות חלקיות, ובפרט יכול לבקש ערבות בצורת פקדון. במסלול של ההון החוזר הפיקדון המקסימלי שהבנק יכול לבקש הוא 25% מסכום ההלוואה, כלומר, אם עסק אמור לקבל 600,000 , הוא אמור לספק פקדון של 150,000 .

במקרה של השקעה, הבנק רשאי לבקש פקדון של 10% להלוואה של עד 300,000 וכל סכום הלוואה שמעל זה הוא יוכל לבקש 25% על יתרת ההלוואה, כלומר, במקרה של הלוואה של 600,000 , הפיקדון יהיה 30,000 + 75,000 ובסך הכל 105,000 .

3. בקשה משולבת של סיוע בהון חוזר (פערי תזרים) והשקעה

התנאים כמו תנאי ההלוואה להון חוזר.

4. הקמת עסק חדש:

הסכום המירבי שניתן לקבל הוא 500,000 ל-5 שנים עם דחיית החזר ראשון ל- 6 חודשים, והפקדון כמו בהשקעה בעסק, 300,000 ראשונים נדרש עד 10% וליתרה 25%.

5. השקעה בתעשייה

למפעלים תעשייתיים הפעילים לפחות 3 שנים, יש תנאים מועדפים והם יכולים לקבל או 15% מהמחזור השנתי שלהם או 90% מגובה ההשקעה הנדרשת, הנמוך מבניהם ל-12 שנים! כלומר, מפעל שמחזורו השנתי 20 מיליון ומעוניין לדרג קו ייצור בעלות כוללת של 2 מיליון , יוכל לקבל 1.8 מיליון שהוא כאמור 90% מסכום ההשקעה המתוכנן, ולא 3 מיליון שהוא 15% מהמחזור שלו. לעומת זאת אם ההשקעה המתוכננת היא 4 מיליון , הסכום המרבי שיוכל לקבל יהיה אכן 3 מיליון ולא 3.6 מיליון המהווים 90% מההשקעה.

פיקדון להלוואת תעשייה

ככל שנרכש ציוד ומכונות בכספי ההלוואה, יינתן שיעבוד ספציפי על הציוד. אם ההשקעה לא ניתנה לרכישת ציוד, יוכל הבנק לדרוש עד 30% כפיקדון.

6. יצואנים

אם עיקר תוצרתו של העסק מיועדת ליצוא, הוא יכול לקבל עד 12% ממחזורו השנתי ללא מגבלות ל- 5 שנים, כשסכום הפיקדון יכול להגיע עד 25%.

7. הלוואה למשק חקלאי

עסק חקלאי יוכל לקבל עד 750,000 ל-10 שנים, כשהפיקדון המקסימלי שהבנק יוכל לדרוש הוא 10% מגובה ההלוואה.

8. גם עמותות זכאיות

עמותות שמספקות למדינה שירותים בתחומי חינוך, רווחה ובריאות ויש להם התקשרות בתוקף עם המדינה בהיקף העולה על 120% מגובה ההלוואה המבוקשת ומנגד, לא יותר מ-50% מהכנסות העמותה בשנתיים האחרונות הגיעו מתמיכה ממשלתית, יכולה להגיש בקשה בתנאים של עסקים כאמור לעיל, כאשר בעמותה לא תידרש חתימת ערבות אישית.

מה ההבדל בין מה שמספרים לנו לבין המצב בפועל:

שאלה: למה צריך חתימת ערבות אישית של בעלי העסק, אם מדובר בערבות מדינה?

תשובה: ערבות המדינה היא מול הבנקים. במצב רגיל בו אנו מבקשים לקחת הלוואה, הבנק רוצה לדעת שהוא מובטח ולכן יבחן אותנו מבחינת היסטוריית התנהגות, ויבדוק מה הביטחונות שאנחנו יכולים להעמיד. המדינה מעמידה לרשותנו את הביטחונות ובכך פוטרת אותנו מהצורך לשבור את הראש לגבי ביטחונות אלה, אבל מנגד, החוב הוא עדיין שלנו ועלינו להחזיר אותו.

מאחר ואין כאן התניה של עושר אישית ויכולות החזר מוכחות, הבנק יודע שהוא יקבל את כספו בחזרה מהמדינה ולכן הוא מאשר את ההלוואה בתנאים נוחים ועם פיקדון רק על חלק קטן מההלוואה, אבל אנחנו נמשיך להיות חייבים, עד שנחזיר את החוב או עד שוועדה של המדינה תלך איתנו להסדר כלשהו במקרה של כישלון עסקי.

שאלה: מה קורה לפיקדון לאורך חיי ההלוואה?

תשובה: אפשר לבקש לאחר תקופה בה הוחזרה חלק מההלוואה, שחרור חלק מהפיקדון

שאלה: האם אפשר להגיש בקשה להלוואה ללא סיוע מקצועי?

תשובה: בהחלט כן. אבל אם מדובר במנהלי עסק שאין להם מיומנות פיננסית, מומלץ להתייעץ עם מומחה שיבנה לעסק תכנון פיננסי כולל שבמסגרתו תוגש בקשה להלוואה, שכן עוד אשראי וניהול לא מתוכנן של תזרים המזומנים, עלול להיות הרה אסון לעסק. מאידך צריך להיזהר גם מכל מיני "מגישים מקצועיים" שאינן מומחים פיננסים המלווים את העסק באופן מלא בתכנון מבנה ההון שלו. די קל לזהות אותם. זה בדרך כלל מתחיל בשיחת טלפון "אנחנו מתקשרים לספר לך כי מגיע לך כסף ממשרד הכלכלה..." או כל פתיחה דומה של טלפונים שיווקיים. עדיף לפנות מיוזמתכם למשרד ייעוץ כלכלי שילווה אתכם בבקשה ובהכנת תוכנית פיננסית כוללת. עסקים קטנטנים או ממש בתחילת דרכם יכולים להסתייע בסיוע הזול של משרד הכלכלה באמצעות מרכזי סיוע לעסקים קטנים.

שאלה: כמה זה עולה לי בסופו של דבר?

הגשת בקשה עולה 250 , הריבית עשויה לנוע בין 2.5% ל-3.5% כשעסקים בינוניים נמצאים לרוב בין 2.5% ל-3% ואילו עסקים קטנים בין 3% ל-3.6%. כל זה שכיח, עם חריגים בסטיות לא גדולות. בנוסף לכך יש לקחת בחשבון עמלת הקצאה בעת קבלת ההלוואה בגובה של בין 1% ל-2%.

האם זה משתלם?

לא כל בעלי העסקים מבינים שגם העמדת ביטחונות היא פעולה עם עלות גם ישירה וגם עקיפה. אבל, מעבר לכך, יש עסקים שבמהלך פעילות היומיום שלהם, פשוט לא יכולים להעמיד ביטחונות, או שהביטחונות שהם מעמידים, פוגעים ביכולתם לתפקד, לכן העסקים שמחליטים למנף את תכנון האשראי שלהם בעזרת מומחה, מצליחים לחסוך מעצמם גם עלויות מיותרות (יועץ פיננסי יקטין גם את עלויות הריבית וגם את עלויות העמדת הביטחונות ולעיתים יחליף את הפקדון בשווה ערך במו"מ מול הבנק ויסייע לניהול יעיל יותר של תזרים המזומן.

באיזה בנקים ניתן לקבל הלוואות והאם זה חייב להיות בנק שאנחנו עובדים איתו?

הבנקים הפעילים היום במתן הלוואות בקרן הם מרכנתיל, מזרחי, הבינלאומי ולאומי. יועץ פיננסי יסייע לכם בניהול מו"מ עם הבנק המתאים ביותר כולל עם הבנק בו אתם עובדים ועשוי לתכנן את קבלת האשראי באופן שיסייע לכם גם במהלכי אשראי בעתיד בתחרות בין הבנק הפעיל העיקרי שלכם לבנק בו תקבלו את ההלוואה ובמקרים אחדים גם אם זה יהיה אותו בנק בעצמו.

הכותב הוא מנכ"ל חברת תבור כלכלה ופיננסים ששימשה כגוף המתאם של הקרן לעסקים קטנים במתכונתה החדשה משנת 2000 ועד סוף שנת 2014. במסגרת זו ניתנו 8 מיליארד ש"ח הלוואות לכ-30,000 עסקים קטנים ונקבעו אמות המידה להתנהלות הקרן.

מעבר לאתר