בכל סדרת טלוויזיה רומנטית, סרט קולנוע ופרסומות לבני הגיל השלישי, התמונה המועלית לנגד עינינו היא של פנסיונרים מאושרים ונטולי דאגות, נהנים מטיול ברחבי העולם על יאכטה מפוארת, נוסעים לבקר את הנכדים במכונית החדשה שזה עתה קנו, ומארחים חברים קרובים בחצר הווילה הפרטית. בפועל, חייהם של רבים מהפורשים לגמלאות רחוקים מאוד מהתמונות הללו. חלקם ממשיכים להיאבק יום אחר יום, על מנת לסגור את החודש.
"הבעיה באי ההיערכות מראש לגיל הפרישה מחריפה ככל שתוחלת החיים עולה", אומר אבי גסנר, מתכנן פרישה פיננסי העוסק בתחום מזה 34 שנה, "המשמעות לכך היא שאנו זקוקים לתזרים הכנסות תשלומי פנסיה ארוך יותר כך שיספיק לנו למשך שנות הזהב הארוכות. כשגיל הפרישה לגמלאות הרשמי עומד כיום על 67 (גברים) ו-62 + 4 חודשים (נשים), זה אומר שאנו זקוקים לתזרים הכנסות מפנסיה שיספיק ללא פחות מ-25 שנה, בממוצע".
"המציאות של היום המאופיינת בשינויים רגולטוריים ופיננסיים תכופים, מחייבת אותנו לתכנן כלכלית את הפרישה לגמלאות כבר בשלבים מוקדמים על מנת שנוכל ליהנות מאותם חיי גמלאות שחלמנו עליהם. גברים ונשים כבר בשנות ה-30 לחייהם צריכים להתחיל בתכנון הפרישה", אומר אבי גסנר.
מדוע צריך להתחיל בתכנון פרישה מוקדם ככל האפשר?
"ככל שמתחילים לתכנן את צבירת הפנסיה בגילאים מוקדמים יותר, כך הסכום שנצבר יכול להיות גבוה יותר והאפשרויות להפחתת המסים גדולות יותר (כן, יש מס על פנסיה!). מניסיוני רב השנים בתחום התכנון הפיננסי הפנסיוני אני מכיר היטב את חוקי המס החלים על כספי הפנסיה וככל שהחוסך יגיע אליי לפגישה מוקדם יותר, כך אוכל לתכנן לו מוקדם ככל האפשר כיצד להפחית את המסים החלים על הצבירה".
כיצד השלב המוקדם של תכנון הפרישה לגמלאות מסייע בהגדלת הסכום לפרישה?
"בתכנון הפרישה לגמלאות שאני מספק ללקוחותיי המגיעים בגילאים צעירים יותר, אוכל לדאוג להיחלצות מגזירות מס מסוימות שאינן בהכרח מחייבות. אני מרכיב ללקוח תכנית ייעודית לשינוי הצבירה עם מסים מופחתים. אם לדוגמה אדם בן 45, נשוי + 3, משתכר כ-15,000 לחודש ומעוניין לשמור על רמת החיים של המשפחה שלו בכל אחד ממצבי ה'פרישה' הפוטנציאליים, עליו לדעת כי השווי שלו מתחיל בכ-3 מיליון . שווי אשר ראוי לגדר אותו בשריוני קשקשים כלכליים זמינים ומתאימים באיכותם, בהתאם לאופיו של כל אירוע ואירוע.
"בגילאים צעירים יותר, ניתן להניב תשואות גבוהות ככל האפשר מהתמורות הפנסיוניות כפועל יוצא מהעלויות ותנודות שוק ההון. כך אפשר גם לוודא שקרן הפנסיה מנתבת את אפיקי ההשקעה לטווח ההשקעה, בדגש על מעבר על פי גיל המבוטח. בנוסף לכך, כדאי לבדוק מדי פעם, את העלויות והתשואות שמציעה קרן הפנסיה ביחס לקרנות האחרות ואת מצבה של הקרן ביחס לשוק, על מנת לשקול אפשרות מעבר לקרן אחרת, במידה וישנו ספק.
"חשוב לציין בנוסף, שתכנון הפרישה אינו שרירותי. הוא כולל בתוכו היבטים גמישים שיש לטפל בכל אחד מהם מוקדם ככל האפשר ובהתאמה אישית לצרכי הלקוח ולאורח החיים שהוא מתכנן לעצמו בגיל הפרישה. לדוגמה, רמת החיים אותה הוא מתכנן תוך בירור מוקדם של סכום הכסף שישתחרר לו בעת הפרישה והאם הוא יוכל להספיק למטרותיו להעניק ביטחון כלכלי ואפשרות מימון הוצאות עתידיות צפויות ולא צפויות".
איך מתאימים את קרן הפנסיה למצב המשפחתי?
"קרן פנסיה מקיפה, כוללת היום כיסוי לקצבת זקנה, לסיכוני נכות ולסיכוני מוות. על מנת שלא 'נבזבז' כספים מיותרים בהפקדה החודשית לקרן, חשוב להתאים את הכיסויים הנדרשים למצבנו המשפחתי. מבוטח רווק ללא בת זוג או ילדים יכול לוותר על רכיב סיכוני המוות בפנסיה - קצבה חודשית המשולמת במקרה של פטירת המבוטח לשאיריו הזכאים. בכל שינוי במצב המשפחתי, ניתן לבקש הוספת הכיסוי מחדש".
כשאדם מגיע אליך קצת לפני גיל הפרישה, עדיין יש מה לעשות?
"בהחלט. זה אומנם הרבה יותר מורכב, מלאכת מחשבת, אך עדין יש הרבה מה לעשות. אפשר להפחית את המס, 'לפרק' את הכספים שנצברו ולנסות להתאים אותם לחוקי המס שהיו לאורך שנות הצבירה של הכסף. בעבר היו יותר מפלטי מס מאשר היום וצריך לשייך את הכספים של הצובר, לחוקים של פעם. בפרישה לגמלאות יש לקבל החלטות חשובות, חלקן בלתי הפיכות, בהקשר למכלול ההתנהלות הפיננסית ממועד הפרישה ואילך. אסור לטעות. משכך, לדעתי, תכנון פרישה הינו הליך חובה לכל פורש ופורשת".
למידע ופרטים נוספים ניתן לפנות לאבי גסנר
073-3728728 ,052-5526989
בשיתוף אבי גסנר
