לעבוד באותו מקום עד הפנסיה? כבר לא רלוונטי עבור בני דור ה-Y, שצפויים להחליף ארבעה־חמישה מקומות עבודה בממוצע במהלך השנים. ומה זה אומר לגבי החיסכון הפנסיוני? שחשוב לנהל אותו נכון.
המשמעות היא שכל החלטה שמתקבלת במהלך הדרך תשפיע מאוד על גובה החיסכון הפנסיוני, ומכאן גם על רמת החיים של החוסכים לפנסיה. אם ביטויים כמו רצף פיצויים, רצף קצבה, ניצול הפטור ופריסות מס אינם מספיק ברורים לכם, אפשר לפנות ליועץ פנסיוני שעוסק גם בתכנון פרישה, שייעץ מהן האלטרנטיבות, איך לטפל במענקי הפרישה והפיצויים באופן שמתאים עבורכם, וייתן לכם טיפים שישמרו על הכסף שלכם. אספנו עבורכם מספר טיפים והמלצות מיועצי הפנסיה ותכנון הפרישה של בנק הפועלים. לגזור ולשמור:
כספי פיצויים
הפנסיה שלנו מורכבת מתגמולים בשיעור של כ-6% מהשכר, תגמולי מעסיק בשיעור של עד 6.5% מהשכר ופיצויים בשיעור של עד 8.33% מהשכר. מרכיב הפיצויים מהווה כ-50% מהפנסיה שלנו, כלומר אם נחליף מספר מקומות עבודה ובכל החלפה כזו נמשוך את כספי הפיצויים - בסוף יעמדו לרשותנו רק כ-50% מכספי הפנסיה. כמו כן כספי הפיצויים חייבים במס, לכן יש מספר דברים שחשוב לדעת לפני שמקבלים את ההחלטה אם למשוך את כספי הפיצויים או להשאיר אותם בחיסכון במטרה לקבל פנסיה חודשית.
משיכת כספי הפיצויים
רבים מושכים את כספי הפיצויים בגלל טעות בירוקרטית, גם אם לא התכוונו לעשות זאת. כשעוזבים מקום עבודה, מקבלים מהמעסיק מכתב המאשר את שחרור כספי הפיצויים מצד המעסיק, אבל זה לא אומר שחייבים למשוך את הכסף. מדובר במסמך פורמלי, שלא מחייב אתכם לפעולה זו או אחרת. המסמך אומר שהכסף אמנם משוחרר, אבל אם תשאירו אותו בקופה, תחסכו מעצמכם מצב בו תגיעו לגיל הפרישה עם כ-50% פנסיה.
פתרונות מס
כספי הפיצויים חייבים במס. אבל מס הכנסה מעמיד לרשות השכירים כל מיני פתרונות מס שכדאי לשקול להשתמש בהם, כגון רצף פיצויים, רצף קצבה, ניצול הפטור ופריסות מס. בשיחת תכנון פרישה עם יועץ פנסיוני תוכלו לבחון מה הפתרון המתאים לכם ביותר וכך תוכלו לנסות להקטין את גובה המס על כספי הפיצויים.
בסוף כל החלטה שתקבלו נמצא מס הכנסה - ואתם חייבים לעדכן אותו בהחלטתכם. הדרך לדבר עם מס הכנסה היא על ידי מילוי טפסים, תהליך שיכול להיות לעתים קצת מורכב ומסובך, וגם כאן תוכלו להיעזר ביועצים הפנסיוניים שיסייעו לכם במילוי הטפסים שתעבירו בהמשך למס הכנסה.
שמירה על הזכויות שלכם
המרכיב הביטוחי בחיסכון הפנסיוני שווה גם הוא הרבה מאוד כסף, לכן חשוב לדעת איך לשמור על הזכויות האלה ולא לאבד אותן בזמן מעבר בין עבודות. איך תעשו את זה? הנה כמה אפשרויות:
רציפות הפקדה למוצרים המקוריים
אם יש לכם קרן פנסיה או ביטוח מנהלים, יש לבחון אם להמשיך להפקיד לאותו מוצר גם במקום העבודה החדש כדי לשמור על הזכויות הביטוחיות שלכם (קצבת נכות, קצבת שארים). עד לתקופה של חמישה חודשים ראשונים נשמרים הכיסויים הביטוחיים אוטומטית ("ארכת ביטוח") בקרן הפנסיה / ביטוח המנהלים, לאחר מכן, לא יהיה לכם כיסוי ביטוחי למקרה של אובדן כושר עבודה וביטוח השארים יקטן. גם תקופת האכשרה (הוותק) שצברתם בקרן הפנסיה תיפסק. תקופת אכשרה היא התקופה שבה אם אתם סובלים ממחלה עוד לפני ההצטרפות לקרן פנסיה או לביטוח מנהלים - אינכם מבוטחים. בקרנות פנסיה תקופת האכשרה היא בת 60 חודשים, בביטוח מנהלים התקופה משתנה על פי תנאי הביטוח. ומה קורה אם קיבלתם הצעה שאי אפשר לסרב לה מחברה מתחרה ואתם רוצים להעביר את החיסכון לחברה אחרת? כדאי להתייעץ עם יועץ פנסיוני ולבחון ביחד את ההצעה שקיבלתם ומה המשמעות שלה בהמשך הדרך.
הפקדה בין עבודות
גם אם אתם בין עבודות או במהלך חיפוש עבודה, יש לכם אפשרות לשמור על הזכויות שלכם בחיסכון הפנסיוני ולהפקיד באופן עצמאי את החלק של העובד. אם אין לכם אפשרות להפקיד כאשר אינכם עובדים אך יש לכם כסף בחיסכון עצמו, אפשר להפקיד כסף מתוך הקרן, כלומר להשתמש בכספי החיסכון באופן זמני כך שלא תאבדו את הזכויות הביטוחיות שלכם (“ריסק זמני”).
גובה דמי הניהול
פרמטר נוסף שישפיע על החיסכון שלכם הוא גובה דמי הניהול. אם קיבלתם הטבה בדמי הניהול במקום העבודה, חשוב לבדוק מה יהיה תוקפה של ההטבה בעת החלפת מקום עבודה.
היתרון של ייעוץ פנסיוני הוא ההבנה המקצועית בעולם הפנסיה, שיכולה לצמצם את חבות המס למשל ובסופו של דבר להשאיר בידכם יותר כסף. אך יש יתרון נוסף, לא פחות חשוב - יועצים פנסיוניים אובייקטיביים חושבים קודם כל על האינטרס שלכם והייעוץ שלהם יוכל להפוך את ההפקדה החודשית שלכם לפנסיה מכובדת יותר ואת שנות הפנסיה לשנים היפות בחיים.
ליצירת קשר אנא פנה לבנקאי/יועץ פנסיוני בסניפך או לטלפון *6752
הבהרה: הבנק אינו יועץ מס. האמור לעיל מהווה מידע והסבר כללי בלבד, אשר אינו מהווה ייעוץ פנסיוני, ייעוץ השקעות או ייעוץ מס, ואינו תחליף לייעוץ אישי המתחשב בצרכיו המיוחדים של כל אדם. ייעוץ פנסיוני יינתן בכפוף לתנאי הבנק. ייעוץ פנסיוני לפרישה כרוך בעמלה כמפורט בתעריפון הבנק. אין באמור כדי להוות התחייבות לחיסכון בסכום כלשהו.
למידע נוסף על ייעוץ פנסיוני אובייקטיבי בבנק הפועלים >>
