לרוב הישראלים לא פוגשים את ביטוח הבריאות שלהם ולא מודעים לכיסויים, כיוון שבמדינת ישראל פועלת מערכת בריאות ציבורית. אם חלינו בשפעת, ביקרנו בטיפת חלב או שברנו רגל, נקבל טיפול קרוב לבית, מיידי ו(לכאורה) בחינם. לא כך ברוב מדינות העולם. זאת נקודה קריטית בתהליך הרילוקיישן שיש לקחת בחשבון בשלבי תכנון המעבר הראשוניים, בשל חשיבות הביטוח הרפואי, במיוחד כשמדובר ברילוקיישן משפחתי.
הטעויות הבסיסיות בדרך לרילוקיישן
רן מזרחי, מנכ"ל חברת ביטוח הבריאות הבינלאומית DavidShield, המבטחת עשרות אלפי ישראלים ברילוקיישן ברחבי העולם ויועץ באתר דוקטורז בענייני ביטוח רפואי ונסיעות לחו"ל, מספר על העלייה המשמעותית בכמות המתעניינים במעבר למגורים בחו"ל ואיך לבחור נכון פוליסת ביטוח רפואי בינלאומית. "אנחנו לא נוטים לחשב את הביטוח הרפואי כחלק מההוצאות השוטפות במדינה החדשה מאחר שהתרגלנו למערכת הבריאות הציבורית. בישראל קיימת מודעות גבוהה לביטוח נסיעות לחו"ל והבנת הסיכונים בעת השהייה בחו"ל וזאת המחשבה שצריכה להוביל גם בתכנון הרילוקיישן. לצד הוצאות השכירות, בתי הספר וכו', יש לקחת בחשבון את הביטוח הרפואי". לדבריו, "זו טעות קריטית לחשוב שביטוח נסיעות לחו"ל מתאים לרילוקיישן. ביטוח נסיעות לחו"ל הוא קצר מועד שמותאם למצבי חירום רפואיים בלבד ולא נותן מענה לצרכים רפואיים שוטפים. כל מקרה רפואי שקשור במחלה כרונית, רכישת תרופות קבועות, כל הקשור בהריון ולידה אינו מכוסה בביטוח נסיעות, אלא רק בביטוח רפואי מלא, שמאפשר להמשיך בשגרת חיים בחו"ל.
בארץ קיים ביטוח בסיסי של קופת חולים ועליו שכבת הביטוח המשלים של הקופות, ומעבר לזה ביטוח רפואי פרטי שמכסה ייעוץ רפואי, בדיקות מיוחדות, ניתוחים פרטיים, השתלות בחו"ל וכדומה. יש כיסוי לכל, החל בדלקת אוזניים שתטופל במרפאה דרך אשפוז בבית חולים וכלה במחלה קשה שדורשת טיפולים ממושכים. שום דבר מזה לא כלול בביטוח הנסיעות לחו"ל". לפי מזרחי, חשוב לוודא שהביטוח לרילוקיישן כולל שירותים רפואיים מקיפים ולא רק חירומיים, אשפוזים בבתי חולים, כיסוי הריון ולידה, מחלות כרוניות או קשות וקבלת טיפול רציף במדינת היעד.
מדוע לא לעשות ביטוח רפואי באחת מחברות הביטוח המקומיות במדינת היעד?
"לרוב ביטוח מקומי ייעודי למדינה ספציפית. חשוב לרכוש ביטוח בינלאומי שנותן כיסוי גלובלי. בנוסף, רבים לא מבינים בעולמות הביטוח, גם לא בעברית. ללמוד את רזי הביטוח המקומי בשפה זרה זאת חתיכת משימה, שטעויות בה עלולות להוביל לתוצאות קריטיות".
הרופאים לפחות ידברו באנגלית?
"זאת אחת הבעיות שנתקלים בה בטיפולים בחו"ל. הרבה מהרופאים יודעים אנגלית, אבל גם עבורם זו שפה שנייה ומלווה במבטא שלעתים מקשה להבין את הנאמר. למשל, הילד צרח כל הלילה והרופא אומר במבטא פורטוגזי שיש לו "אוטיטיס מדיה". לך זה נשמע כמו חיידק טורף, כשלמעשה מדובר בדלקת אוזניים. מקרה שקרה לאחרונה, מטופלת קיבלה ערכת תרופות עם ההוראה לשמור בפרידג', במקרר, אבל המטופלת ששמעה פרידג' הקפיאה את התרופות היקרות בתא ההקפאה. במדינה זרה, בשפה זרה, זה סטייט אוף מיינד שרק מי שעבר אותו מבין. אבל - אם יהיה לך רופא מייעץ בעברית זה ישנה את התמונה".
לגשר על פערי השפה וההרגל
חברת הביטוח DavidShield הקימה גם את חברת ביטוחי הנסיעות לחו"ל PassportCard. לפיכך, לחברה התמחות מקיפה בתיאום שירותים רפואיים בחו"ל, בביטוחי בריאות בינלאומיים, והיא החברה המובילה בביטוח לישראלים ברילוקיישן. שירותיה הדיגיטליים המתקדמים זיכו אותה בפרסים בינלאומיים בתחום. לא מדובר רק בפוליסת ביטוח, אלא במעין חמ"ל אישי למבוטחים עם שירות לקוחות 24/7 ואפשרות לשיחות ייעוץ עם רופאים מישראל. אם משהו לא ברור מהביקור במרפאה, הוראות, מרשמים וכו' – רופא ישראלי זמין לתת שירות והסבר בטלפון. השיא - מבוטחי החברה בחו"ל אינם נדרשים לשלם על השירותים ברוב מדינות העולם, הם משולמים ישירות על ידי חברת הביטוח באמצעות כרטיס הביטוח הנטען או ישירות לנותן השירות.
מזרחי מסביר: "אנחנו בקשר עם מאות בתי חולים ואלפי נותני שירותי רפואה ברחבי העולם. המבוטחים אינם צריכים לשלם במקום ולהמתין להחזר. רבים מבתי החולים יודעים לזהות את המבוטחים שלנו והתפעול נעשה ישירות מולנו מהדקה הראשונה. הדאגה היחידה של המבוטחים היא להחלים. ואם צריך לקנות תרופות או הוצאות רפואיות אחרות, הפעלה באפליקציה או שיחת טלפון קצרה אלינו ואנחנו מטעינים כסף בכרטיס הנטען, כך שכל תשלום שייצא לא ינגוס בכיסם או במסגרת האשראי של המבוטחים ואין צורך לחכות להחזרים".
למה הביטוח יכול להישמע כל כך יקר?
"לכאורה יקר. העלות מותאמת ומשקפת את השירותים ואת העלויות בגינם. לישראלים יש נטייה לשכוח שאנו משלמים מס בריאות שיורד מהשכר, תשלומים רבעוניים לקופות החולים, תשלום חודשי עבור השירותים המשלימים ופרמיה לביטוח פרטי. אנחנו רגילים לרכוש אנטיביוטיקה בהשתתפות של כ-11 שקל, כשהעלות האמיתית של הקופסה היא כ-180 שקל במקרה הזול. בחו"ל, בדיקה שגרתית לתינוק במקרה הזול תעלה 120 דולר; ביקור במיון יגיע בקלות ל-5,000 דולר".
כאמור, שירותי הבריאות היומיומיים בארץ מסובסדים, והביטוח הפרטי מסתכם בכמה מאות שקלים בחודש משום שהוא מהווה השלמה בלבד. בחו"ל מדובר בעלויות שונות לחלוטין, משום שהתשלום הוא בעבור כל השירותים הרפואיים, מביקור רופא במרפאה הקרובה, דרך בדיקות הריון ולידה ועד חלילה פציעות ומחלות קשות.
ומה המחיר?
"סדר גודל של כ-300 דולר לאדם לחודש. חשוב לזכור שכחברה ישראלית אנחנו מפוקחים על ידי משרד האוצר – רשות שוק ההון. חברות ביטוח רפואי בינלאומי זרות מפוקחות על ידי רגולטורים שונים ופרמיות הביטוח לרוב אינן מפוקחות. מעבר לפוליסה יש מעטפת שירותים שכוללת ייעוץ ושירות בשפת האם וכן שירותי המשך בישראל, כשתקפצו לביקור או אם תחליטו שהגיע הזמן לחזור".
דיוידשילד
טלפון: 09-8920950
למעבר לאתר >>
בשיתוף דיוידשילד
