עבור מי שעומד לפני רכישת דירה, המשכנתה נתפסת לעתים כשלב טכני בדרך לנכס. בפועל, מדובר בהחלטה הכלכלית המשמעותית ביותר שרוב משקי הבית יקבלו בחייהם, שמלווה את המשפחה עשרים ולעתים שלושים שנה קדימה. מישל עדי דוריאן, יועצת משכנתאות ותכנון פיננסי ובעלת משרד MUHNI WellCome, מזהה שוב ושוב את אותו דפוס: לווים שמגיעים לבנק עם חלום על בית, אך בלי אסטרטגיה פיננסית אמיתית.
דוריאן מביאה עמה ניסיון של יותר משלושה עשורים בעולמות הפיננסים והביטוח. בשנת 2019 החליטה להעמיק את הבנתה בתחום המשכנתאות, בעקבות בקשה אישית מבתה לליווי בתהליך רכישת דירה. "חשבתי שאני מכירה את התחום, אבל אז הבנתי שמשכנתה היא עולם מורכב בפני עצמו", היא אומרת. מאז ליוותה מאות לקוחות - מרוכשי דירה ראשונה ועד מסורבי בנקים ולווים בגיל השלישי.
הטעות היקרה ביותר
לדברי דוריאן, הטעות הנפוצה ביותר של לוקחי משכנתאות נעוצה בתפיסה השגויה של העסקה כולה. "הטעות היקרה ביותר היא לחשוב שמשכנתה זה מוצר, ולא החלטה אסטרטגית", היא מדגישה. "אנשים נכנסים לבנק בלי תכנון, לוקחים את מה שמציעים להם, ובוחרים מסלול לפי הריבית הנמוכה ביותר עכשיו. הם לא שואלים שאלות קריטיות, למשל 'מה יקרה כשהריבית תזנק, או 'מה נעשה כשאחד מבני הזוג יאבד הכנסה'? צריך לקחת בחשבון שמשכנתה שנראית זולה היום יכולה להרוס את התקציב שלך תוך שנה".
לפני שהתאהבתם בדירה
אחד הבידולים המרכזיים בגישה של דוריאן הוא עיתוי הייעוץ. בניגוד לתפיסה הרווחת, היא מדגישה שליווי משכנתאות נכון צריך להתחיל עוד לפני חיפוש הדירה. "התאהבתם בדירה וחתמתם על התחייבות? המשחק נגמר", היא אומרת בתקיפות, "אין מרווח מיקוח ואין זמן לתקן. אתם תלויים בבנק. הזמן הנכון ביותר לגשת לייעוץ משכנתאות הוא לפני שאתם מתחילים לחפש דירה כדי לדעת מה אתם יכולים להרשות לעצמכם, ובשביל שלא תצטרכו להתחנן בפני הבנק שייתן לכם את התנאים הטובים ביותר".
כמה חופש יש לכם?
מעבר להחזר החודשי, המשכנתה משפיעה על ההתנהלות הכלכלית של המשפחה. "תכנון לא טוב של משכנתה עלול להשפיע לרעה על תקציב המשפחה למשך שנים רבות", מדגישה דוריאן, "מנגד, תכנון נכון קובע אם תוכלו לעבור לעבודה שאתם אוהבים, לשלוח ילדים לפעילויות, או פשוט לישון בשקט בלילה כשהריבית עולה. משכנתה זה לא רק תשלום חודשי, אלא כמה חופש יש לכם לבחור כיצד אתם רוצים לחיות".
"אל תמקסמו את המשכנתה"
המסר המרכזי של דוריאן ללווים עתידיים ברור: "אל תמקסמו את המשכנתה עד גבול היכולת. המשכנתה צריכה להשאיר לכם מרווח ולאפשר לכם להתנהל בהתאם למה שטוב לכם. לא שווה להחזיק ב'ארבע קירות' אם זה אומר שאתם 'תקועים כלכלית' במשך 20 שנה. לכן תתכננו משכנתה שנותנת לכם חופש לחיות, ולא רק קורת גג".
לדבריה, חשוב להבין שליווי מקצועי לפני החתימה יכול לעשות את ההבדל בין התחייבות חונקת לבין החלטה כלכלית שמשרתת את המשפחה לאורך שנים. "המטרה שלי היא לא רק לעזור ללקוחות שלי לאשר משכנתה", היא מסכמת, "אלא לבנות פתרון שמתאים לחיים עצמם".
בשיתוף מישל עדי דוריאן
למעבר לאתר >>
לפנייה במייל >>
בשיתוף מישל עדי דוריאן
