ליועץ המשכנתאות שלמה שמחי יש שלושה עקרונות בסיס ביחס לנטילת משכנתה: "ראשית, לא לוקחים משכנתה - מתכננים אותה", הוא פותח; "שנית, לא הולכים לבד לבנק; והכי חשוב - לא חותמים על חוזה רכישת הדירה לפני שמתייעצים, מוודאים שהכל ברור, יודעים שהבנק מאשר את ההלוואה ושהמשכנתה מתאימה ליכולות הפיננסיות שלכם".
שמחי, בעל משרד גב לגג ייעוץ משכנתאות, החל לעסוק בתחום לפני כעשור, אחרי קריירה צבאית ארוכה ממנה פרש בדרגת אלוף משנה. בהמשך כיהן בתפקידים בכירים במספר חברות פרטיות ובחברה ציבורית, ולצד תפקידיו נרתם ללוות בהתנדבות בני זוג בנושאים שונים של כלכלת המשפחה - כך נפתח בפניו עולם עצום ומרתק. לאחר פרק זמן החליט להרחיב את התמקצעותו בתחום המימון והמשכנתאות, והפך לחבר בהתאחדות יועצי המימון לדיור. מאז הוא עוסק בתחום באופן מלא.
"המשכנתה היא חלק בלתי נפרד מרוב משקי הבית בישראל, וההשפעה שלה משמעותית מאוד. מנגד, החוסר בידע בנושא וכיצד המשכנתה משפיעה על ניהול המשק המשפחתי בקרב הציבור הוא משמעותי, לצערי. אחרי שהתמקצעתי והתנסיתי בעבודה עם משקי בית רבים, אני יכול לומר שניהול המשק הפיננסי המשפחתי הוא מסובך בעיקר בגלל חוסר בידע והרגשות הרבים שמעורבים בו. אנשים נעזרים במשכנתה בלי להבין את המשמעויות – איך זה ישפיע על חיי היום־יום שלהם, כיצד היא עתידה להשתנות, באיזה אופן הם נדרשים להיערך כדי לשלב את ההוצאה הקבועה לצד שאר ההוצאות בבית וכן הלאה - ויוצאים לדרך כשהם אינם מבינים את המשא שהם עתידים לסחוב עשרות שנים". לצד זאת, שמחי מציין כי מאז שהתאחדות יועצי המימון לדיור החלה לפעול לפני מספר שנים, היא דואגת להכשרה רציפה, לקוד אתי ולפיקוח על פעילות היועצים, ויותר ויותר אנשים משתמשים ביועצים פרטיים למשכנתאות. "והרווח שלהם מכך הוא עצום", לדבריו.
נקודת המוצא: תכנון העתיד הפיננסי
"האבסורד הגדול הוא שאנשים משקיעים זמן וכסף לצורך בדיקות רבות כשמדובר ברכישת רכב, אפילו אם עלותו מסתכמת בעשרות אלפי שקלים. לעומת זאת, עלותו של נכס מתחילה לפחות במיליון ומאה אלף שקל, ודווקא ברכישה הזו הבחירה היא לפנות לבנק ולהסתפק אך ורק בהצעות שהוא פורש בפניהם. בסופו של מפגש הם בוחרים מה שנראה להם נכון, חותמים ויוצאים - לא מתייעצים, לא עורכים בדיקות או מצליבים מידע, והרבה פעמים משלמים הרבה יותר ממה שהמציאות מחייבת".שמחי מונה את הסיבות שבגללן חוסר הידע בתחום בקרב הציבור הרחב הוא משמעותי כל כך. "ראשית, הידע בתחום המשכנתאות דינמי מאוד. קשה לאדם שאינו עוסק בתחום להדביק את הפער שנברא מדי יום. צריך להכיר לעומק את המסלולים, להיות מודע לשינוי שחל בהם, לנתח את המשמעויות, לדעת מה אפשר לדרוש מהבנק ואיך זה מתיישר עם החיים המשפחתיים עכשיו ובשנים הבאות. אני לא מכיר בני זוג שלפני החתימה על עסקת הדירה והמשכנתה התיישבו באופן עצמאי לחשוב על תכנון עתידם הפיננסי. זה לא דבר שקורה, למעט כשאנחנו היועצים הפרטיים למשכנתאות נכנסים לתמונה ומנתחים את היכולות שלהם – ההכנסות אל מול ההוצאות החודשיות, וכן בוחנים אפשרות של הכנסה חד-פעמית. חשוב שהם לא יופתעו במעלה הדרך".
עוד הוא מבקש להדגיש שהליווי אינו מסתיים בחתימת המשכנתה. "מאחורי הקלעים נבדקים כל העת השינויים בשוק, וברגע שאני מזהה הזדמנות, למשל מִחזור משכנתה שעשוי להתאים ללקוחות מסוימים, אצור איתם קשר ואציג בפניהם את האפשרות".
להתכונן היום למה שיבוא מחר
שמחי מדגים את החשיבות של ההבנה המלאה והכוללת בתהליך לקיחת המשכנתה, שכוללת הסתכלות ותכנון לטווח ארוך, ומספר על בני זוג שהגיעו אליו לאחר שחתמו על עסקת רכישת דירה, ואף שילמו שני תשלומים מהונם האישי. "האישור העקרוני מהבנק היה בידיהם, וכביכול נדרשה חתימה והעברת הכסף בלבד. מראש הם ביקשו מנציג הבנק שההחזר החודשי לא יהיה גבוה, ואכן הוא סיפק להם מסלול שיאפשר להם לשלם החזר נמוך יותר ממה שביקשו מלכתחילה, עם פרישת ההלוואה ל-30 שנה. הבעיה היתה שלא הוצגו בפניהם המשמעויות של אותה הלוואה - לא דיברו איתם על עניין ההצמדות להלוואה והמשמעויות מכך, וכי הסכום עשוי להתנפח באופן משמעותי לאורך השנים". אחרי פנייתם סייע להם שמחי לבצע היפוך של מבנה המשכנתה. "קיצרנו את ההלוואה בעשר שנים כשסכום ההחזר נשאר בגובה המבוקש. כמו כן סיפקתי להם יציבות בהחזר לאורך כל חיי המשכנתה. בסיכום כללי, שינוי בתמהיל בריביות ובהצמדות חסך לבני הזוג קרוב למיליון שקל".
משרד גב לגג ייעוץ משכנתאות ממוקם ברחובות ומספק שירותים בפריסה ארצית. "הקשר שלי עם הבנקים ועם גופי מימון חוץ-בנקאיים הוא יומיומי, ואפשר לומר שאנחנו דוברים באותה שפה", אומר שמחי. "העבודה עם מגוון של גופים בנקאיים מרחיבה את יכולתי להציע ללקוחותיי פתרונות שונים. כל משפחה מורכבת בצורה שונה, וכואב לי לשמוע על בני זוג ששאבו המלצה גנרית מפורום ברשת על מסלול כזה או אחר, שלא בהכרח מתאימה לצרכים הייחודיים שלהם, אימצו אותה ועל בסיסה חותמים על משכנתה בבנק. רק מאוחר יותר הם מבינים שזו היתה טעות וחווים עוגמת נפש מיותרת. יועץ משכנתאות פרטי מסתכל על המצב מנקודת מבט שהיא גם אישית ומותאמת לצרכים של הלקוח, אך גם רחבה מאוד, שיכולה לבחון את שלל הפתרונות המוצעים בשוק".
בשיתוף גב לגג ייעוץ משכנתאות
