הרפורמה והשינויים בשוק התקשורת כבר נראים לנו כמובן מאליו: ניתן לנייד את הסלולרי, לקבל שירותי תשתית וספק מחברות אינטרנט שונות, לבחור מסלולים וערוצי טלוויזיה ובעיקר להתמקח, לבחור מה שמתאים לנו, לשלב ולעבור יחסית בקלות בכל רגע נתון מספק למשנהו. אך בעשור הקודם הייתה רפורמה משמעותית נוספת – הרפורמה בביטוחי הבריאות. אז כדי להבין מדוע רפורמה בתחום של תרופות וטיפולים מצילי חיים לא עוררה הדים כמו הרפורמה בתקשורת, שוחחנו עם צוות המומחים מבית גפן סוכנויות לביטוח: עו"ד אלעד ארביב, שניר יובל-סוכן ביטוח ומנהל סיכונים וכפיר אבנרי-מומחה בתכנון וליווי תיקי ביטוח, שהסבירו כיצד לתכנן ביטוח בריאות מקיף ומשתלם שמשקף את צרכי המבוטח.
מה הציבור לא יודע על רפורמת ביטוחי הבריאות?
עו"ד אלעד ארביב מסביר כי "בשנת 2016 חלה הרפורמה הגדולה בתחום ביטוחי הבריאות והיא שינתה את הכיסויים והמחירים והיטיבה עם המבוטחים – בתנאי שהם מנהלים נכון את תיק הביטוח. עם השנים, התרגלנו לחשוב שביטוח בריאות רוכשים כמקשה אחת אצל חברת ביטוח אחת אך השינוי המשמעותי ביותר ברפורמה הוא שניתן לרכוש את הכיסוי והמותאם ביותר בכל תחום בכמה חברות ביטוח – כלומר, שילוב של כיסויים ביטוחים ולכן נדרשת היכרות מעמיקה עם הפוליסות של חברות הביטוח השונות וצרכי המבוטח וכאן נמדדת המקצועיות של הסוכן".
הסיכונים משתנים, המחירים משתנים ותיק ביטוח הבריאות חייב להיות במעקב מתמיד
שניר יובל מסביר כי "בתור מנהל סיכונים אתה חייב להיות עם אצבע על הדופק כי התחום הרפואי מתקדם בקצב מהיר – מחקרים חדשים, ניתוחים וטיפולים פורצי דרך ותרופות חדשניות – ומטופל שהפוליסה שלו לא מכסה תחום או טיפול מסוים לא יקבל פיצוי. בגדול, סל התרופות בישראל טוב אך קיים פער הולך וגדל בין התקציב שלו לבין עלות התרופות שיכולה לנוע בין 20-50 אלף שקלים ובמקרה קיצון מגיע גם למיליון שקלים. לכן, הכיסוי החשוב ביותר בתחום הבריאות הוא הכיסוי לתרופות מצילות חיים שאינם בסל ובמיוחד לתרופות שמותאמות גנטית לסוג מחלה ספציפי. מלבד התרופות, אנחנו פוגשים עוד ועוד טכנולוגיות שמחליפות ניתוחים – כמו למשל הליכים כירורגיים בעזרת רובוט דה-וינצ'י. גם כאן, הפער בין עלות ההליך לבין היכולת של הציבור לממן אותה היא משמעותית ולכן תנאי הפוליסה הם משמעותיים כי בביטוחים המשלימים של קופות החולים ניתנים כיסויים מגבילים מאוד".
תכנון נכון של ביטוח הבריאות: המפתח למימון תרופות וטיפולים מצילי חיים
כפיר אבנרי מסביר כי תכנון וליווי ביטוח הבריאות הוא המפתח למימון תרופות וטיפולים מצילי חיים. "כמו בכל ביטוח, יש גם עניין של עלות מול תועלת – ברור שזה לא כלכלי לרכוש כל ביטוח בריאות שמוצע לכם ולכן צריך לתכנן נכון ולרכוש כיסויים שונים מחברות ביטוח שונות. אפשר להסתכל על זה כמו פיזור סיכונים מושכל שמסתכל על התמונה הרחבה. לשם כך, כל משפחה צריכה לשאול את עצמה מה קורה כלכלית באם חס וחלילה אחד מבני המשפחה חולה במחלה קשה?
- מה המצב הבריאותי של בני המשפחה ומה הרקע הרפואי?
- האם שני בני הזוג יצטרכו לעזוב את מקום העבודה?
- מה הן העלויות הנלוות לטיפול במחלה כמו שינוי במבנה הבית ורכישת ציוד רפואי קבוע לבית
- האם יש ומה הם ביטוחים שניתנים דרך מקום העבודה?
בשורה התחתונה? גם על אלה ניתן לגשר בעזרת ביטוח בריאות רפואי ולכן חשוב לא להסתכל על הפוליסה כמקשה אחת מחברת ביטוח אחת, אלא לייצר פוליסה כוללת, מקיפה ומותאמת בעזרת סוכן ביטוח שאינו מייצג חברות ביטוח ספציפיות ומעניק ייעוץ אובייקטיבי, כי גם אם בהווה עלות הביטוח הכולל נראית גבוה, בשעת הצורך היא יכולה לעשות הבדל משמעותי".
לפרטים נוספים אודות גפן ביטוחים
