האם אתם חוסכים בקרן פנסיה חדשה? אם כן, אחד המושגים שכדאי להכיר הוא "הריבית התחשיבית". הריבית התחשיבית משמשת להמרת סכום החיסכון שצבר כל חוסך לקצבה החודשית. הריבית נקבעה כריבית ריאלית של 4%, בימים שבהם הריבית במשק הייתה גבוהה בהרבה מהיום.
רק לאינדיקציה, ריבית בנק ישראל היום עומדת על 0.25% ותשואת אג״ח ממשלתי ל-10 שנים עומדת על פחות מאחוז. הריבית הנמוכה במשק, מייצרת סיטואציה בה הפורשים לפנסיה היום מקבלים קצבאות גבוהות מדי, לא מתוך התשואה אלא על חשבון החסכונות של העמיתים הפעילים. לכן, ככל שאתם צעירים יותר, וככל שיש יותר חוסכים מבוגרים איתכם בקרן, הקצבה העתידית שאתם מעריכים שתקבלו בעת הפרישה, רחוקה מהמציאות.
אם כך, ישנה חשיבות להשקיע באופן פרטני, באפיקי השקעה אשר יניבו בפרישה, הכנסה חודשית נוספת. להלן 3 אפשרויות: האפשרות הראשונה היא השקעה במוצרים פנסיונים - הפקדת כספים לקופת גמל במעמד עצמאי, בן אם מדובר במסגרת תיקון 190 או במסגרת קופת גמל להשקעה. מעבר להבדלים והתאמה של כל מוצר לחוסך - הפקדה כזו מאפשרת פטור מלא ממס לכספים נזילים אשר ישמשו לקצבה בעתיד.
אפשרות שניה היא השקעה במוצרים פיננסים: לנהל תיק השקעות או פוליסת חסכון ובעת הפרישה להעביר את הכספים שנצברו למוצר משלם קצבה כגון פנסיה או אנונה חודשית.
אפשרות נוספת היא השקעה בנדל״ן המאפשרת קבלת הכנסה חודשית שוטפת משכירות. חשוב לזכור שמעבר לתחזוקה שוטפת של הנכס - המדיניות הממשלתית בשוק הדיור להשכרה, עולה לדיון חדשות לבקרים.
לא משנה באיזו דרך תבחרו, כדי להגיע לרמת חיים מספקת בגיל הפרישה, ההמלצה היא לא להסתמך רק על הקצבה העתידית מהפנסיה - עכשיו זה הזמן לחשוב על השקעות פרטיות מעבר לחסכון הפנסיוני.
>> לפרטים נוספים וקביעת שיחת ייעוץ
הכותבת היא מתכננת פיננסית אישית, בעל רישיון סוכן ביטוח פנסיוני, מרצה בתחומי הפיננסים וההשקעות.
** האמור בטור זה אינו מהווה ייעוץ ו/או המלצה לרכישת או פעולה כלשהי במוצר פנסיוני או פיננסי, ואין בו כדי להוות תחליף לייעוץ ו/או שיווק פנסיוני או פיננסי, בידי בעל רישיון עפ"י הדין, המתחשב בנתונים ובצרכים הפרטניים של כל אדם.
