העלאת ריבית בנק ישראל השפיעה בצורה ישירה על נוטלי המשכנתאות. בענף הנדל"ן מדברים על האטה משמעותית של הפעילות בשוק, כתוצאה מהריבית הגבוהה שגרמה להתייקרות המשכנתאות. אחד המוצרים הפופולריים בענף המשכנתאות שאמור היה לספוג מכה קשה יותר מהאחרים הוא מחזור משכנתא. אלא שגם בתקופה זו קיימים נוטלי משכנתאות שבוחרים למחזר את המשכנתא שלהם כדי להקל על ההחזר החודשי.
בעשור האחרון, ישראלים רבים בחרו בפתרון של מחזור משכנתא קיימת. אחרי הכל, התנאים למחזור משכנתא היו אידיאליים: בעידן הריבית הנמוכה, כמעט כל בעל משכנתא יכול היה למחזר אותה ולשפר את תנאי ההלוואה באמצעות פירעון המשכנתא הקיימת כולה או חלק מממנה ונטילת הלוואת משכנתא חדשה בתנאים משופרים. כאמור, העלאת הריבית שינתה את התמונה לחלוטין. במצב הריבית הנוכחי מעטים מאוד מנוטלי המשכנתאות החדשות בעשור האחרון יכולים להרוויח כעת מהיתרון הבסיסי שיפור תנאי הריבית.
אלא שבניגוד למחשבה המקובלת, יועצי משכנתאות מעידים על כך שתחום מחזור המשכנתאות חווה בתקופה האחרונה דווקא פריחה. "הציפייה היא שבתקופה הנוכחית מחזורים לא יהיו נפוצים – בגלל הריבית הגבוהה", מסבירה יועצת משכנתאות פרטית עינב סבינצר. "אבל כל הגורמים בענף חווים עלייה משמעותית בשיעור המחזורים שמתבצעים בחודשים האחרונים".
הסיבה לכך, אומרת סבינצר, היא העלאת הריבית. "ההחזרים עלו בחדות: אנשים לקחו מסלולים שהתייקרו בשנה האחרונה. למשל, מסלול הפריים עלה בתקופה של תשעה חודשים בכמעט 5 אחוזים. אותם לקוחות פונים אל יועצי המשכנתאות כעת כדי לנסות להוזיל את ההחזרים החודשיים – ואנחנו מציעים להם פתרונות שונים שמתבססים על מחזור משכנתא".
סבינצר, שמנהלת את מחוז דרום בהתאחדות יועצי המשכנתאות, מספרת כי מחזור משכנתאות מסייע ללקוחות להתמודד גם עם התייקרות ההלוואות הצרכניות. "אחד המסלולים הנפוצים הוא איחוד של הלוואות צרכניות לתוך המשכנתא. אפשר למצוא כיום בשוק הרבה הצעות שיכולות לתת ערך ללקוחות. –יש המון פניות בנושא: אני בעצמי ביצעתי בחודשים האחרונים עשרות רבות של מחזורי משכנתא".
"מציאת הפתרון המיטבי ללקוח"
לדברי סבינצר, תפקידם של יועצי המשכנתאות בתקופה הנוכחית הוא לחשוב בצורה יצירתית במיוחד. "לפני שנה, היו המון עסקאות נדל"ן: השוק היה ממש מוצף. היום העסקאות שאנחנו רואים הן שונות לגמרי. אנחנו כיועצי משכנתאות צריכים לבוא ולשים את האצבע על המון לקוחות שלנו שזקוקים לעזרה. התפקיד שלנו הוא לייעץ ללקוח מה באמת יכול לעזור לו בתקופה הזאת – ומה עלול לסבך את מצבו ולסייע לו במציאת הפתרון המיטבי עבורו. יועצי משכנתאות צריכים להסביר ללקוחות איזה מסלולים מהווים חלופה למסלולים שהתייקרו – ואיזה מסלולים ניתן יהיה למחזר בעתיד.
"צריך להבין שהלקוחות מאוד בלחץ", היא אומרת. "לעיתים קרובות הם נוטים לעשות טעויות – ורבים מהם פונים לחברות חוץ בנקאיות שהציעו ריביות שלעיתים קרובות גבוהות יותר מריביות המשכנתאות. גם בתקופה הנוכחית ניתן למצוא פתרונות אפקטיביים לטובת הלקוחות. הבנקים מוסיפים הרבה מסלולים שמסייעים לצלוח את העלאת הריבית– כמו למשל בנק הפועלים שהוסיף מסלול לא צמוד למדד עם תחנות יציאה. זה מאפשר לי להציע ללקוחות שלי מסלול עם ריבית טובה יותר מהפריים – שניתן יהיה לפרוע בעתיד ברגע שהריבית תרד וללא עמלת הפסד כלכלי..
האטרקטיביות של מחזור משכנתא בתקופה הנוכחית נובעת גם מהאפשרות למחזר רק חלק ממסלולי ההלוואה של המשכנתא. "המשמעות של מחזור משכנתא היא לא בהכרח ויתור על כל התנאים הטובים שמגולמים במשכנתא הישנה. לקוחות יכולים למחזר את מסלול הפריים, למשל, ולהשאיר את יתר המסלולים כפי שהם" מסבירה סיגלית שושן.
לדברי שושן, רוב בעלי המשכנתאות שפונים כיום לבנק הפועלים מעוניינים למחזר את מסלול הפריים. "במסלול הפריים, כל עלייה בריבית בנק ישראל מתבטאת בעליה בהחזר החודשי. לכן גם כשהריביות עולות – פריסת ההלוואה לתקופה ארוכה יותר יכולה להקל על ההחזרים החודשיים. בעבר נתקלנו בבקשות למחזורים כדי להיטיב את הריביות – אבל היום אנחנו נתקלים בהרבה מאוד מחזורים שהמטרה שלהם היא לפרוס את ההלוואות לתקופות ארוכות יותר. זה האמצעי הנפוץ ביותר להוזלת ההחזר החודשי חשוב להבין שהקטנת ההחזר החודשי תגדיל את סכום הריבית הכוללת, ולכן נכון לבחון לפני את כדאיות המחזור.".
ממשק ייעודי ליועצי משכנתאות
"גורם נוסף לעלייה בהיקף בחינת מחזורי המשכנתא הוא החלטת הבנקים להקל על התהליך הבירוקרטי בדרך אל המשכנתא החדשההיום בעלי משכנתאות קיימות בבנק הפועלים כבר לא חייבים להגיע לסניף הבנק בשביל למחזר את המשכנתא. ישנה אפשרות לבצע מיחזור בהליך דיגיטלי למי שמעוניין בכך ובתנאים מוגדרים ", אומרת שושן. "אם הלקוח נעזר ביועץ משכנתאות חיצוני מטעמו, יועץ המשכנתאות יכול להגיש עבורו את הבקשה באתר הבנק – כאשר התהליך מתבצע באופן דיגיטלי. הכל בנוחות ובמהירות כאשר זמן המענה לבקשה לאישור עקרוני עומד על עד חמישה ימים. במקרים מסויימים מחזור המשכנתא יתבצע תוך ימים אחדים – בלי לתאם פגישה ובלי להיכנס לסניף ובמקרים אחרים מרבית התהליך יתבצע בדיגיטל ויסתיים בזמן קצר".
עינב סבינצר אומרת כי המהפכה הטכנולוגית משנה במהירות את עולם המשכנתאות. "רוב הבנקים הולכים לכיוון הזה. היכולת למחזר משכנתא בצורה דיגיטלית מקצר את התהליך – לטובת הלקוחות והיועצים שפועלים מטעמם ועבורם. העובדה שאנחנו לא צריכים להגיע לסניף להקים בקשה אלא להתנהל ישירות מול יועץ בתוך הבנק – היא שדרוג משמעותי. לפני כמה ימים סייעתי ללקוחה אחרי לידה למחזר משכנתא בבנק הפועלים. אני ניהלתי משא ומתן מרחוק– והלקוחה חתמה דיגיטלית דרך האתר. היא לא האמינה למהירות ולנוחות של התהליך".
בשיתוף בנק הפועלים
*אי עמידה בפרעון ההלוואה עלולה לגרור חיוב פיגורים והליכי הוצאה לפועל. האמור מהווה מידע כללי בלבד נכון ליום 10/9. המידע עשוי להיות חלקי או לא מעודכן ואינו מהווה המלצה או ייעוץ פרטני כלשהו. מחזור הלוואה בכפוף לאישור הבנק ותנאיו ולבחינת הכדאיות הכלכלית של כל לקוח.
