אמרה ישנה המיוחסת לבנג'מין פרנקלין גורסת כי רק שני דברים קבועים בחיים: המוות והמסים. נדמה כי בישראל קיים גם קבוע שלישי, שמלווה כמעט את כל הישראלים במשך עשרות שנים מחייהם – המשכנתה, שהפכה לחלק משגרת החיים בארץ. כמעט כולנו גדלים, מתבגרים ומזדקנים לצד אותה הלוואה ארוכת שנים.
משבר הדיור שנמשך כבר שנים ארוכות הוסיף גם הוא להתרחבותו של עולם המשכנתאות. אחרי הכל, במציאות שבה מחירי הדירות לא הפסיקו לזנק, רבים אינם מסוגלים לרכוש דירות על בסיס ההון העצמי בלבד. רובם המוחלט של רוכשי הדירות נדרשים לקחת הלוואות משכנתה משמעותיות, כאשר ככל שמחירי הדיור טיפסו למעלה – כך עלה גם גודל המשכנתה הממוצעת. לכך התווספו בשנה החולפת הטלטלות עם העלאת ריבית בנק ישראל, שהקפיצה את החזרי המשכנתה הממוצעים, וייקרה מאוד את העלות של לקיחת משכנתה חדשה.
העלאת הריבית השפיעה על עולמות הנדל"ן והמשכנתאות, והובילה למשבר המורגש היטב בקרב יזמי נדל"ן, קבלנים – וגם במחלקות המשכנתאות בבנקים. התייקרות החזרי המשכנתה מציבה אתגר אדיר בפני משקי בית רבים. מי שהצליחו אך בקושי לסגור את החודש – נדרשים כעת לשלם לבנק מאות או אלפי שקלים נוספים. עבור רבים המשכנתה החונקת נראית כמו דרך ללא מוצא.
אלו הסיבות שמובילות לכך שהיום יותר ויותר ישראלים מבינים שלקיחת הלוואת משכנתה מחייבת היערכות מקדימה. במילים אחרות, במקום חתונה ממבט ראשון יש צורך בהליך חיזור מעט יותר מעמיק. זהו תפקידם של יועצי המשכנתאות העצמאיים, השדכנים של עולם המשכנתאות, שמסייעים ללקוחותיהם למצוא את ההלוואה המתאימה להם ביותר. על רקע זה נפתח מועדון יועצי המשכנתאות של TheMarker Labels, בחסות בנק הפועלים. המועדון מציע מפגשי תוכן ונטוורקינג לקהילת היועצים העצמאיים, לצד חשיפת פעילותם לקהלים רלוונטיים כדי שיוכלו להציע פתרונות טובים יותר עבור לקוחותיהם.
שורה של פתרונות
ייעוץ המשכנתאות בימים אלה נותן מענה רחב יותר. בשנות הפריחה של שוק הנדל"ן, יועצי המשכנתאות עסקו בעיקר בבניית תמהילי הלוואות לטובת רוכשי דירות חדשות. כעת היועצים נדרשים לספק פתרונות מורכבים המתאימים לבעיות הנפוצות במשק – לא רק לצורך רכישת דירה, אלא גם לצורך מציאת פתרונות פיננסיים.
הלוואת משכנתה הפוכה, למשל, מאפשרת למי שהגיעו לגיל 60 להתמודד עם בעיות הנזילות הנובעות מקשיי התקופה האחרונה. גם הפופולריות של איחוד הלוואות הולכת וגוברת: לצד השפעותיה על המשכנתאות, העלאת הריבית ייקרה גם את שאר מוצרי האשראי. איחוד הלוואות מסייע למשקי בית לפרוס את ההלוואות הקודמות שנטלו למשך פרק זמן ארוך יותר – על בסיס משכנתה קיימת. מעבר לכך, בחודשים האחרונים פונים ישראלים רבים אל תהליך מיחזור משכנתה – או לחילופין ללקיחת הלוואה לעסקים על חשבון המשכנתה.
איש אינו יודע מתי בנק ישראל יתחיל בתהליך הורדת הריבית – אך ההערכה המקובלת בשוק גורסת כי הריביות הגבוהות ימשיכו ללוות אותנו גם בשנה הקרובה. בתקופה המאתגרת הזאת, תפקידם של יועצי המשכנתאות נעשה משמעותי מאי פעם. ייעוץ משכנתאות חכם עשוי לסייע לבעלי משכנתאות לצלוח בהצלחה את המשבר המתמשך, ולמצוא את המסלול ואת התמהיל שיאפשרו להתמודד עם ההלוואה בהתאם ליכולות.
* אין לראות באמור לעיל משום ייעוץ השקעות, המלצה או חוות דעת באשר לכדאיות ההשקעה ואין בו משום תחליף לייעוץ המתחשב בנתונים ובצרכיו האישיים של כל אדם
