הצורך בייעוץ מקצועי בנטילת משכנתא הולך ותופס תאוצה בשנים האחרונות. רוכשים רבים מתחילים להבין את החיוניות שיש ביועץ מקצועי שילווה את תהליך רכישת הדירה על הצד הטוב ביותר ויחסוך זמן בירוקרטי מיותר וכסף רב.
"תחום המשכנתאות אינו תחום העיסוק העיקרי של מרבית האוכלוסייה. לכן, כאשר לוקחים התחייבות גדולה מעין זו כמו של לקיחת משכנתא, יש הבדל משמעותי האם מחזירים לבנק מיליון שש מאות או מיליון שלוש מאות שקלים. אלו אותם הבדלים שיועץ משכנתאות בעל אמינות וניסיון יכול לחסוך. זהו כסף שיכול לשמש לאוניברסיטאות לילדים או מטרות חיונית אחרות", מסבירה מריה שויחט, יועצת משכנתאות ויועצת פיננסית.
שויחט ששימשה כמנהלת אזור בבנק מזרחי טפחות, מכירה את המערכת הבנקאית מקרוב. היא בת 38, נשואה ואם לשתי בנות, בוגרת לימודי משפטים ובעלת תשע שנות ניסיון בעולם הבנקאות. במסגרת תפקידה היא ניהלה והובילה פרויקטים מהגדולים ביותר בישראל בתחום הנדל"ן, שכללו אלפי יחידות דיור.
מריה עשתה עבודת שטח משמעותית בתחום, היא ליוותה לקוחות רבים שנטלו משכנתאות והכירה מקרוב את הלבטים, החששות והעמידה בתשלומים. זאת, במקביל להיכרותה עם עולם אנשי המקצוע בתחום, בהם יזמים, קבלנים, מתווכים, עורכי דין, רואי חשבון ומשרדי תיווך וגם זוגות צעירים שרצו לקנות דירה ראשונה. המענה שהיא נתנה כלל מעין "עזרה ראשונה" לבאים לרכוש דירה ועד לרזולוציות גבוהות יותר. בפועל, עברו דרכה עשרות אלפי לקוחות מכל קשת האוכלוסייה הקשורה באופן זה או אחר לשוק הנדל"ן בישראל. בשלב מסוים החליטה מריה לשנות מסלול, ולאחר תשע שנים של ניסיון מוכח במערכת הבנקאית, היא החליטה לוותר על התנאים טובים כשכירה, ולפנות לאפיק עצמאי. "בסופו של יום, נאלצתי לייצג את האינטרסים של הבנק, שהם לאו דווקא זהים לנוטלי המשכנתאות", היא מסבירה, "כעת, כעצמאית עם ניסיון רב בתחום, אני מייצגת אך ורק את הלקוחות שלי ומביאה לידי ביטוי מקצועיות גבוהה שבניתי במשך שנים על ידי כך שבכל פגישה איתי הלקוחות יוצאים עם מידע מדויק אודות המשכנתא שלהם וסכום הכסף שהם צריכים להחזיר לבנק על כל שקל שהם קיבלו".
למה בכלל צריך יועץ משכנתאות?
"אחת הבעיות בישראל היא שאין הבנה מדוע צריך יועץ מקצועי בתחומים קריטיים בחיים", אומרת מריה, "הרי נניח ולמישהו התפרצה דלקת חמורה באחת האצבעות בעקבותיה הוא ילך לרופא מומחה והוא יורה לו על כריתת האצבע, האם הוא יקבל עליו את גזר הדין הרפואי או שינסה לקבל חוות דעת נוספת מרופא אחר? קרוב לוודאי שיעשה כל הניתן כדי שלא לכרות את האצבע. כלומר, החלטה בריאותית נמצאת במקום הראשון במעלה כמו גם החלטות הנוגעות למשפחה והילדים".
היא מביאה דוגמא נוספת: "כאשר ילד נולד, לרוב ההורים עורכים סקר רופאים בעזרת המלצות מקרובי משפחה, חברים ומרחבי האינטרנט לפני שהם מחליטים מי יהיה הרופא שלו". בהקשר הזה היא מציינת כי גם החלטה הנוגעת לרכישת בית מחייבת את אותה רמת החשיבות. "הרי בכל הנוגע לעולם הרפואי, אף אחד לא יחליט שיש לו שיקול דעת של רופא וינסה לטפל בעצמו לבד, אלא אם כן למד רפואה ועבר התמחות רלוונטית. אז כיצד אדם מחליט שהוא יועץ משכנתאות ללא שרכש השכלה פיננסית מתאימה?", שואלת מריה.
"רוכשי דירות הבינו שהם צריכים ייעוץ"
מריה שכבר צברה עד כה המלצות רבות מקהל לקוחותיה, סוקרת את עולם יועצי המשכנתאות ומסבירה כי עד שנת 2008 היו מעטים מאוד שעסקו בתחום. היא מציינת כי ענף זה תפס תאוצה לאחר שנוצר צורך אצל לקוחות רבים ביועץ משכנתאות בעל אמינות רבה ויכולת תיווך מול הבנק.
"רוכשי דירות הבינו שהם צריכים יועץ שיסביר להם כמה כסף הם מחזירים בפועל ולאן מביא אותם כל תמהיל מהמסלולים שמציע להם הבנק. לרוב האוכלוסייה אין שמץ מושג", אומרת מריה ומוסיפה כי "נניח שמר ישראלי רכש דירה בשנת 2006 ולקח משכנתא ללא שום ייעוץ. כל מה שהוא יודע לרוב זה שהוא קנה כסף, כלומר קיבל משכנתא מהבנק והוא אמור להחזיר סכום כסף מסוים לבנק, רק שהוא לא יודע כמה בדיוק". היא מדגישה כי "מרבית האזרחים שנטלו משכנתא לא ממש יודעים כמה כסף הם אמורים להשיב. האם יחזירו שקל ארבעים או שקל שישים על כל שקל שהם קיבלו מהבנק".
"הבעיה טמונה בכך שהישראלי אינו רוצה לצאת 'פראייר', אז מה הוא עושה? הוא מוותר על יועץ משכנתאות, פונה ישירות לבנק ומוציא אישור עקרוני", ממשיכה מריה, "כעת יש לו טופס עם מסלולים וריביות. הוא מביט בדף ורואה שורת מסלולים לא ברורה בעליל ובמקביל למסלולים הוא רואה שיש לכל מסלול שורת מספרים של ריביות. התוצאה היא שלקוחות רבים מתרוצצים בין כל הבנקים ונלחמים על שערי הריביות, אבל לא מבינים מה המשמעות של הריביות כאשר משבצים אותם במסלולים, כלומר הם בעלטה גמורה". בשל וכך וכדי להבהיר ללקוח את תמונת תמהיל המשכנתא שלו, עורכת מריה בכל פגישה עימה בדיקה, במהלכה הלקוח מקבל תוך דקות ספורות הסבר מדויק כמה כסף עליו יהיה להחזיר לבנק. "כאחת שצברה ניסיון רב בענף הזה. אני יודעת להראות ללקוח האם על כל שקל שהוא לקח מהבנק הוא יחזיר שקל שלושים או שקל שישים. זה נתון קריטי לנטילת המשכנתא שרוב אזרחי ישראלים אינם מודעים אליו, לצערנו וזו אחת הסיבות שדרושה מקצועיות משמעותית בליווי הלקוחות".
show me the money: מהי השאלה שחייבים לשאול את יועץ המשכנתאות?
"אם רוכש דירה פוטנציאלי יערוך סקר שוק בקרב יועצי המשכנתאות, סביר להניח שימצא מגוון מחירים ויעדיף את היועץ הזול יותר. כאן, טמונה טעות שעלולה לעלות לרוכש הדירה כסף רב. נניח ומצאתם יועץ משכנתאות שדורש סכום של 5,000 שקל עבור הייעוץ ואילו אנו לעומתו מבקשים לצורך העניין 7,000 שקל, הרי ודאי שהיועץ הזול יותר נמצא בפוזיציה טובה יותר, אבל פה אנשים נופלים.
"נניח שאתם רוצים ליטול משכנתא בשוויי מיליון שקל ויועץ המשכנתאות הזול יותר מצליח למצוא עבורכם מסלול שבו על שקל שלוויתם מהבנק תשלמו חזרה שקל שישים. כעת, אם תבואו אלינו למשרד, תשלמו חזרה לבנק רק שקל שלושים על כל שקל שקיבלתם מהבנק. כלומר, ההפרש בינינו עומד על 30 אגורות, שאם נכפיל אותם במיליון נקבל 300 אלף שקל. המשמעות היא שאותו יועץ שבחרתם, אמנם זול יותר באלפיים שקל לעסקה, אבל אצלנו חוסכים מאות אלפי שקלים", מסכמת מריה ומבהירה כי "זו הסיבה שבגינה לעיתים עדיף יועץ מעט יותר יקר אך בעל ניסיון וידע רב, כיוון שהוא חוסך סכום כסף משמעותי מאוד. לכן מומלץ בחום לשאול כל יועץ כמה תשלמו חזרה לבנק עבור כל שקל שקיבלתם ממנו ומכאן לקבל תמונת מצב ברורה".
לסיכום אומרת מריה כי "לפני שאתם מקבלים החלטה סופית עם איזה יועץ משכנתאות לעבוד, כדאי לכם לערוך בדיקה מול כמה יועצים, לוודא את רמת הידע והמקצועיות, לברר איזה ניסיון בתחום הם צברו ורק אז לבחור את היועץ שילווה אתכם לאחת ההחלטות החשובות בחייכם".
מריה שויחט יעוץ משכנתאות
כתובת: זד"ל 5 ראשון לציון
טלפון: 054-477-2718
לפנייה במייל >>
למעבר לאתר >>
למעבר לעמוד הפייסבוק >>
