בעולם הדיגיטלי שבו אנו חיים, המציף אותנו בידע זמין, יש פיתוי להניח שהכול הוא עניין של מחיר. אלא שבתחום ביטוחי החיים יש לדעת שפוליסת ביטוח למקרה של פטירה אינה מוצר מדף ולכל אחד מתאימה חליפה שונה, אותה יש לתפור לגופו של כל מקרה ולתכנן אותה בקפידה.
כיסוי במקרה של מוות יכול להיות סכום חד פעמי אותו יקבלו המוטבים. הוא יכול גם להיות קצבה חודשית, או שילוב של שניהם. חשוב מאוד שהמוטבים יופיעו בפוליסות בשמם המלא, אחרת יועבר הכסף ליורשים החוקיים וניתן יהיה לשחרר אותו רק לאחר קבלת אישור קיום צו ירושה, הליך שלעיתים יכול לקחת זמן רב.
בתפירת פוליסה כזו אדם צריך להביא בחשבון את רמת החיים,תוך התחשבות בפרמטרים כמו: עד איזה גיל הוא היה רוצה לתמוך בילדיו, מה הנכסים שברשותו ובהתאם לכך מה סכום הביטוח שאותו ירצה להותיר ליקיריו (הורים, ילדים, בן/ בת זוג).
בעבר נרכשו פוליסות ביטוח חיים עד גיל 70, אלא שעם עליית תוחלת החיים ניתן לרכוש פוליסות כאלה גם עד גיל 80 ויש חברות שמאפשרות רכישת פוליסה אפילו עד גיל 85. מכיוון שהפרמיה לכיסוי מתייקרת עם הגיל, אתם עלולים להגיע למצב שבו הפרמיה תהיה גבוהה מיכולת התשלום שלכם וכך דווקא בשנים בהם עולה הסיכון לפטירה, אתם מבטלים את הכיסוי, שעלותו עלולה להגיע לאלפי שקלים בחודש.
מי שרכש לפני 2017 כיסוי בפרמיה קבועה, משלם סכום גבוה יחסית, כאשר הוא צעיר, אך ככל שהוא מתבגר והפרמיה נשארת קבועה, היא מאפשרת לו לשמור על הכיסוי. כיסוי זה לא ניתן לרכישה החל מ-1.1.17 ולכן מי שרכש כיסוי שכזה - חשוב מאוד שישמור עליו.
החלופות הקיימות היום בחלק מחברות הביטוח היא לרכוש ריסק למקרה פטירה שבו הפרמיה יקרה יותר בשנים הראשונות אך היא אינה מתייקרת בשנים המאוחרות, כך שהמבוטח יוכל לשמר את סכום הכיסוי בגיל המבוגר. עלויות הכיסוי הביטוחי במצטבר בכל תקופת הביטוח זולות יותר מעליות מצטברות בכיסוי, שבו הפרמיה מתייקרת בכל שנה או בכל חמש שנים.
יש המעדיפים שסכום הביטוח ישולם בקצבאות חודשיות. כך, לדוגמא: גבר גרוש שמחויב במזונות לגרושתו, הרי במקרה מוות חבותותחול על בני משפחתו. במקרה זה ניתן לתכנן כך שהביטוח ישולם בקצבאות חודשיות, בהתאם לדמי המזונות שנקבעו בחוזה. ניתן לשלב גם סכום חד פעמי לצורך הגשמת חלומות ומטרות (בית,לימודים וכו').
גם בפוליסות משכנתא נרכש ריסק למקרה פטירה של הלווים, אלא שיש לשים לב שתחת פוליסת משכנתא הכיסוי מותאם ללוח הסילוקין והוא יורד בהתאם למחויבות לבנק, לעומת סכום ביטח חיצוני שנרכש ומשועבד לטובת הבנק, שאז סכום הביטוח נשאר קבוע לאורך כל תקופת ההלוואה ובמקרה של אירוע ביטוחי ישולמו התגמולים לבנק ואילו יתרת הסכום ליורשים החוקיים.
גם בפנסיה ובביטוח מנהלים נרכשים סכומים למקרה פטירה אך הכיסוי מתנהג שונה: בפנסיה הוא נקרא פנסיית שארים,שתשולם כקצבה חודשית לשארים (אלמנה וילדים מתחת לגיל 21 ) ולא ניתן לבחור מוטבים ו/או לקבוע סכום ביטוח. הפנסיה מושפעת משכר מבוטח,תקנון הקרן והמסלול הנבחר בקרן.
כאשר נרכש ריסק למקרה פטירה במסגרת פוליסת מנהלים,סכום הביטוח הוא קבוע וניתן למנות מוטבים אך יש לשים לב שכאשר הפרמיה לכיסוי עולה היא עלולה לנגוס מהתגמולים.
אל תטעו לחשוב שאם החלטתם לרכוש פוליסה ובה מיליון שקלים ריסק למקרה פטירה, ניתן פשוט לעשות סקר שוק ולרכוש מכל המפחית במחיר. כדאי להיזהר ממוקדי טלמרקטינג שמתקשרים ומתחייבים להוזלה במחיר.
בשוק הפוליסות הקיים היום שווה לבדוק לעומק ולתכנן נכון את החיים וגם את עתיד יקירנו. עדיף לרכוש פוליסה כזו ממי שהוא איש אמונכם, שיהיה סוכן ביטוח מומחה, שיבנה יחד איתכם ובהתאם לצרכים שלכם את הכיסוי הנכון עבורכם, ושילווה את המשפחה ברגעים הכי משמעותיים שלה.
הכותבים הם דניאלה ועצמון בלום. "בלום סוכנות לביטוח". גדולים באותיות הקטנות.
כל הכתוב לעיל מוגש כמידע כללי, אינו בא להחליף את הוראות החוק והתקנות ואינו בא להחליף ייעוץ משפטי. במקרה של אי התאמה עם הוראות החוק, הנאמר בחוק הוא הקובע. המסתמך על מידע זה עושה זאת באחריותו ועל דעת עצמו בלבד.
