אחת הבעיות המרכזיות איתה מתמודדים עסקים קטנים ובינוניים בישראל היא מציאת פתרון מימוני ללקוחות הקצה והתמודדות עם פריסת התשלומים, כמו גם בעיית ההון החוזר וסיכון האשראי שבפריסת התשלומים ללקוח, בזמן שהמוצר או השירות ניתנים באופן מיידי, או זמן קצר לאחר מכן. מנגד, לקוחות הקצה יתקשו או יעדיפו שלא להשתמש במסגרת האשראי שבדרך כלל משמשת לצריכה שותפת, כפי שעולה גם במחקר של בנק ישראל שהראה כי מרבית האוכלוסייה יעדיפו שלא לבצע עסקה מעל 8,000 שקלים בכרטיס האשראי.
חברת הפינטק פיימנט טכנולוגיות פיננסיות בע"מ, המחזיקה במותג PaymenT, מציעה פתרון חדשני שמאפשר לעסקים ולצרכן הקצה להתמודד עם סוגיה זו, בנוסף לערך שמספקת החברה גם לגופים הפיננסים הפועלים בשיתוף פעולה עימה. זאת בזכות הפלטפורמה הטכנולוגית החדשנית שפיתחה החברה, הפועלת בשיטת Buy now pay later (BNPL), ומשמשת אמצעי תשלום עדיף למזומן, כרטיס אשראי, צ'קים ואפליקציות התשלום. כיום פועלת הפלטפורמה במספר רב של ענפים, ונמצאת בשימוש על-ידי מאות בתי עסק ברחבי הארץ, המאפשרים ללקוחותיהם לשלם און-ליין בנקודת המכירה באמצעות מערכת PaymenT.
"בעלי עסקים לא אמורים להיות קציני אשראי"
פיימנט, שהוקמה לפני חמש שנים ומונה כיום כ-30 עובדים, מציעה מערכת המשמשת כאמצעי תשלום נוח לצרכן, ובו-זמנית מאפשרת קבלת תשלום וזיכוי מיידי לחשבון העסק. בצורה זו יכול הלקוח לקבל מימון מיידי לעסקאות גדולות וחד-פעמיות שאינן חלק מההוצאות השוטפות, ובעל העסק לא נפגע מפריסת התשלומים, שיכולה להשפיע על תזרים המזומנים של העסק.
"הקמנו את החברה מתוך צורך וחזון שזיהיתי בהיותי בנקאי שאחראי גם על נושא האשראי בבנק הפועלים", מסביר יניב גילאור, אחד משני המייסדים וכיום מנכ"ל החברה. "במסגרת תפקידי הבנתי שחלק גדול מהיום, בעלי עסקים קטנים ובינוניים מתרכזים בהתנהלות מול הבנק ובמימון מסגרת האשראי, ושואלים את עצמם איך יחזירו את הכסף שהעבירו הלקוחות בתשלומים. אותם בעלי עסק לא רוצים להיות קציני אשראי, אך מכיוון שהסיכון בתשלומי הלקוח מתגלגל חזרה אליהם, הם לא ישנים טוב בלילה. בוואקום הזה נולדה פיימנט".
עמיתו של גילאור, גיא יוחנן, מייסד-שותף וכיום ה-CTO של החברה מסביר איך זה עובד: "תהליכי התשלום ואישור העסקה הם אוטומטיים ומבוססים על תשתית רחבה של ממשקי בית עסק, חיתום, סליקה וזיכוי שאנחנו פיתחנו, העומדת ברשות עצמה ואינה מבוססת על התשתיות הקיימות של כרטיסי האשראי. בפועל, נציג העסק מזין את נתוני הלקוח ומקבל חיווי ואישור לעסקה באופן מיידי. הלקוח משלם באמצעות פריסת תשלומים נוחה המתאימה ליכולת ההחזר שלו, מחוץ למסגרת האשראי בכרטיס האשראי ובבנק, וללא תפיסתה. בעל העסק מקבל את מלוא התשלום למחרת היום.
"מדובר על מוצר מימון המבוסס על טכנולוגיה פורצת דרך בתחומה, שאושר וקיבל הכרה על-ידי המדען הראשי ורשות החדשנות. כרגע השירות ישים בנקודות המכירה, ובקרוב יתאפשר גם בעסקים מקוונים".
איך אתם מנהלים את הסיכונים ומפקחים על יכולת ההחזר של הלקוח?
"אחרי שלוש שנים של פיתוח ודרך ארוכה שעברנו כדי לתת מענה לסוגיה של מתן אשראי ללקוח ללא היכרות מוקדמת, הצלחנו ליצור אלגוריתם שמייצר פתרון לבית העסק. פיימנט פיתחה מנוע פינטק עוצמתי לחיתום ודירוג אשראי של הלקוח בזמן אמת, המציג נתוני כשל מאוד נמוכים, וזאת לאחר אלפים רבים של עסקאות שמומנו על-ידי המערכת. בנוסף, מערכת פיימנט ממירה תהליך מורכב של לקיחת או מתן הלוואה, לפעולה פשוטה וקלה שאורכת 2-3 דקות. המערכת מתאימה את ההחזר החודשי להכנסה הפנויה של הלקוח וזו נקודה חשובה. למעשה, החיתום מאפשר ניתוח, אימות והצלבת נתונים רבים, כולל שימוש במאגר נתוני האשראי, במטרה לקבל ציון-אשראי מדויק בצורה דיגיטלית ובתוך כמה שניות. במידה והציון משקף חוסר אמינות, או מצב כלכלי מורכב, העסקה לא תאושר ונציג העסק יצטרך לאפשר ללקוח פתרון תשלום אחר".
לייצר ערך משמעותי
בתחילת דרכה הייתה פיימנט סטרט-אפ קטן עם רעיון גדול, שנאלץ להתמודד עם הגופים הפיננסיים והמוסדיים הגדולים. גילאור מסביר: "אין ספק כי הקושי הגדול היה לקבל את ההכרה של הגופים הפיננסיים השולטים בשוק, כדוגמת הבנקים וחברות כרטיסי האשראי. אם לפני חמש שנים שחקני פינטק נחשבו תופעה חולפת, כיום המגמה הפוכה. שני הצדדים מבינים ששיתופי פעולה מייצר ערכים מוספים לכולם, כולל לקוחות הקצה. במקרה שלנו מתווספים לכך יתרונות הכוללים שימוש במנוע פינטק מתקדם, מכירה של אשראי איכותי, אינטגרציה מלאה ופשוטה ורווחיות גבוהה. פיימנט יודעת לייצר ערך משמעותי לבתי העסק, ללקוח הקצה וגם לגופים הבנקאים והמוסדיים, ולכן, כיום אותם גורמים מאמצים את הטכנולוגיה במסגרת שיתופי פעולה, כשכל אחד מביא את היתרון היחסי שלו".
באוקטובר 2021 עברתם הנפקה מוצלחת.
יוחנן: "נכון, ולשמחתנו הנתונים מראים שהמשקיעים קיבלו את כל מה שהובטח עם צמיחה של 300% מדי שנה בשלוש השנים האחרונות, עם למעלה מ-100% תשואה. זהו ביטוי לדנ"א שלנו, לו שותפים כל אנשי הארגון, הכולל מוסר גבוה ומחויבות מלאה למשקיעים ולשותפים הפיננסים. אנחנו חברה טכנולוגית מוכוונת יעדים, ביצועים ורווחיות, שלא בכדי מקבלת אמון ותמיכה מהגופים הכי גדולים ושמרנים, ומראה בצורה עקבית עמידה ביעדים שהוצבו לפני ההנפקה. בשנים הקרובות פיימנט תמשיך להיות מובילת שוק ותציג מחזורים של מיליארדים, ככל הנראה כבר בשנה הבאה".
שבירת הריכוזיות והוזלת העלויות
השניים מספרים כי כיום, ומתוך החלטה מושכלת, החברה פועלת בשוק הישראלי עם כוונה להתרחב בעתיד גם למדינות נוספות. גילאור מסביר: "כרגע המיקוד הוא בישראל - מצד אחד שוק קטן, מצד שני הצורך שזיהינו בו הוא עצום. ישנן מספר חברות שמציעות שירותים דומים בחו"ל, אבל אף אחת לא מספקת את הפתרונות בישראל, וכאן אנחנו נכנסים לתמונה. כחברה ישראלית חשוב לנו לתת מענה לביקוש ולצורך אמיתי, שיכול למנף עסקים קטנים ובינוניים המתמודדים אם אתגרים מורכבים מדי יום".
"פיימנט מציעה חוויית משתמש גלובלית המותאמת לצרכים הסובייקטיביים המושפעים גם מהמצב של השוק בישראל", מוסיף יוחנן. "כגוף פיננסי וטכנולוגי אנחנו מלווים את הלקוחות, בין אם מדובר בעסקים עצמם או בצרכן הקצה, ומאפשרים להם פתרונות תשלום מידיים דיגיטליים במחירים הוגנים ותחרותיים, וזו הבשורה".
מהו החזון שלכם?
גילאור: "להנגיש את PaymenT לכל בית עסק ולכל עסקה, כפתרון תשלום עדיף. חברות כמו פיימנט הן פורצות דרך בתחומן ונותנות ערך לעסקים וללקוח הקצה. במדינה בה השוק מאוד ריכוזי, ומנוהל על-ידי חברות הפיננסים, האשראי והבנקים, לא היה קל לפרוץ את הדרך. באמצעות התמדה והתמודדות גם עם תקופות מאתגרות, הצלחנו להזיז את העגלה קדימה ואף לזכות בתמיכת הרגולטור ולגרום להבנה שאנחנו לא איום, אלא אבולוציה טבעית של התחום הפיננסי בישראל".
יוחנן: "כחברה חלוצה בתחום, התרומה שלנו היא שבירת הריכוזיות והוזלת העלויות, כמו גם הנגשת פתרונות תשלום טובים, שמהווים Game Changer ביכולת לנהל נכון את התזרים ועלויות המימון. בצורה כזו אנו מאפשרים לעסקים קטנים ובינוניים, הפלח שהכי קשה לו, להתרכז בביזנס ולזכות בתזרים שוטף ומיידי. הצרכן הסופי נהנה מאפשרות תשלום נוספת עבור שירותים או מוצרים שמעבר לשוטף".
בשיתוף פיימנט טכנולוגיות פיננסיות
