מי שיצא לגמלאות בינואר 2022 מקבל קצבת פנסיה גבוהה, אף במאות שקלים, ביחס למי שפרש ביוני האחרון, למרות ששני הפורשים השתכרו בעבודה במשכורת דומה. הסיבה לכך נעוצה במשבר שפרץ בחודשים האחרונים בשוקי ההון, המשליך גם על הפנסיה שלנו. הגופים המוסדיים – קרנות הפנסיה, קופות הגמל, חברות הביטוח וההשקעות, משקיעים את כספי החוסכים שלהם בשוק ההון. גם בימים רגועים יותר בשוקי ההון, החיסכון הפנסיוני מושפע מהתשואות בבורסה. מי שאינו מודע לכך ואדיש לשוק ההון, בהנחה שאינו חלק מהמשחק המסוכן (יחסית) של הבורסה, חשוב שיידע כי גם אם אינו סוחר בבורסה, התנהגות שוקי ההון משפיעה על גובה הפנסיה שיקבל.
זה רק פרט אחד שלא מעט מהחוסכים לפנסיה אינם מודעים אליו. רבים מהפורשים נכנסים להלם כשהם מבינים על איזה סכום תעמוד הקצבה החודשית, לאחר עשרות שנות עבודה והפרשות קבועות לחיסכון הפנסיוני. הם מגלים לדאבונם כי גובה הקצבה והירידה בהכנסות מובילים לירידה משמעותית ברמת החיים. מחקר של פרופ' אביה ספיבק ופרופ' אביעד טור־סיני מהמרכז לפנסיה, ביטוח ופסיכולוגיה כלכלית באוניברסיטת בן־גוריון ומהמכללה האקדמית עמק יזרעאל מצא שעובד ממוצע בישראל מאבד כ–38% מהכנסתו עם פרישתו לגמלאות. זאת, בשעה שקצבת הפנסיה אמורה להבטיח המשך קיום חיים מלאים, אולי אף יותר מאלה שהיו בתקופת העבודה; יש יותר זמן פנוי לתחביבים, טיולים ולנסיעות לחו"ל ולא פעם עולה הצורך בדיור מוגן. גם ההוצאות על טיפולים רפואיים ותרופות גדלות.
אחת הטעויות הנפוצות היא לחשב את קצבת הפנסיה כשכר נטו של החודש האחרון בעבודה כפול שנות העבודה. "השכר הקובע" שממנו נגזרת הקצבה הפנסיונית מחושב באופן שונה בין קרנות פנסיה וחברות ביטוח שונות ובכל מקרה הסכום המקסימלי שאליו ניתן להגיע בקצבה עצמה הוא בשיעור של כ–75% מהשכר. מי שמשכו את רכיב הפיצויים מהחיסכון הפנסיוני שלהם במהלך שנות עבודתם, ויש רבים כאלה, יגלו שקצבת הפנסיה שלהם הצטמצמה בשיעור של עוד כמה עשרות אחוזים. יש גם מי שהלחץ הכלכלי במהלך החיים הביא אותם לעשות את הטעות הגדולה ולמשוך את כספי הפנסיה (על אף ההפסד של 35% מהסכום עבור מס), מה שמותיר אותם לחסדי ביטוח לאומי. המציאות מוכיחה שקשישים רבים שעבדו כל חייהם, נאלצים להסתפק בקצבת ביטוח לאומי, שהיא אחת הנמוכות בעולם המערבי, ואינם מצליחים לקיים את עצמם.
מקסום החיסכון הכספי והזכויות
הטבע האנושי מדחיק אצל רבים מאיתנו את היום בו ניאלץ לפרוש מהעבודה ולצאת לפנסיה. גיל הפרישה אומנם עלה בישראל (67 לגברים, 65-62 לנשים), אך הוא אינו מדביק את קצב העלייה בתוחלת החיים. נוצר מצב שבו הפורשים לפנסיה בשנות ה–60 לחייהם צפויים לחיות מקצבת הפנסיה עוד כ–20 שנה לפחות. לכן תכנון וייעוץ פנסיוני חשובים כל כך, עוד הרבה לפני הפרישה, כדי למקסם את הפוטנציאל הכספי ואת הזכויות המגיעות לנו עם הפרישה. יש לא מעט פנסיונרים שהגדילו במאות אלפי שקלים את קצבת הפנסיה שלהם בזכות ייעוץ ותכנון פנסיוני נכון.
הפרישה מעבודה היא שלב משמעותי בחיים וכך יש להתייחס אליה. גם אם נמנעים מלחשוב על כך במשך רוב החיים המקצועיים, מדובר בשלב ידוע מראש, עם מועד מוגדר, שרצוי מאוד להתכונן אליו עוד בשלבים המוקדמים של חיינו כעובדים, כדי להיות מסוגלים להבטיח לעצמנו ביטחון כלכלי כפנסיונרים. איך עושים זאת נכון? בעזרת סיוע מקצועי. לשם כך קיימים היועצים והמתכננים הפנסיוניים. כצעירים ולאחר מכן כבעלי משפחה, אנו נעזרים בייעוץ פיננסי לצרכים שונים כמו משכנתא, ביטוח, השקעות ועוד. אז למה לא להתייעץ לגבי תכנון פנסיוני, שאותו כדאי להתחיל כבר כאנשים צעירים?
נושא הפנסיה כיום הוא מאוד מורכב, כשרבים אינם מודעים לשאלות משמעותיות כמו גובה דמי הניהול שאנחנו משלמים, ותק של צבירה, מרכיב הפיצויים בחיסכון הפנסיוני והיבטי מיסוי. לשאלות אלה מצטרפות כמה נוספות, כמו האם לחסוך בקרן פנסיה או בקופת גמל; באיזה מסלול עדיף לחסוך בקרן פנסיה ואולי בכלל כדאי לחסוך בביטוח מנהלים; כיצד אפשר לחסוך במכשירים פיננסיים נוספים במהלך שנות העבודה האחרונות לפני היציאה לפנסיה; האם כדאי לדחות את קבלת הקצבה ולשמור על הזכויות במקרה שבן הזוג או בת הזוג ממשיכים לעבוד; מתי כדאי למשוך חלק כמשיכה הונית כדי לעזור לילד שרוצה לקנות דירה; איך ניתן למקסם את כספי קרן ההשתלמות; מה קורה לקצבה אם ממשיכים לעבוד כשכירים או כעצמאים והאם ניתן להוריש את כספי הפנסיה? אלה רק חלק מהשאלות שעולות סביב נושא החיסכון הפנסיוני. בעבר מוצרי החיסכון הפנסיוני היו די מוגבלים ופשוטים — קרן פנסיה לקצבה או קופת גמל למשיכת סכום חד־פעמי. ואולם, כיום מוצרי החיסכון הפנסיוני מגוונים ומורכבים יותר וחלקם כוללים מסלולי השקעה שונים, המותאמים לפי גיל ומצב בריאותי. למרות מגוון המוצרים המותאמים אישית, מרבית העובדים סומכים על המעסיק שלהם שבחר עבורם את קרן הפנסיה או ביטוח המנהלים הטובים ביותר. אולם בפועל, לרבים אין מושג איפה הפנסיה שלהם והכי חשוב: מה הסכום החודשי שיוקצב להם בעת הפרישה וממנו ייאלצו לחיות.
לצד כל הסוגיות האלה קיים תחום המיסוי, שדורש גם הוא בחינה והעמקה. פורשים רבים מופתעים לגלות כי חייבו אותם במס משמעותי על מענק הפרישה או פיצויי הפיטורים. מרביתם אינם מודעים להקלות ולהטבות המס שלהן הם זכאים. האם ידעתם שהחל מגיל 67 על הבנק שלכם לספק אוטומטית ניכוי במס מהכנסות מריבית על פיקדונות ותוכניות חיסכון? האם אתם מודעים לכך שאם נמצאתם בעבר זכאים לדמי אבטלה אתם יכולים, במקרים מסוימים, לקבל גם החזר מס על אותה תקופה? כמו כן, יש מקרים שבהם ניתן להפחית את המס הנגבה מהכנסה פסיבית מהשכרת נכס עסקי כמו משרד או חנות. מסתבר שאפילו למועד הפרישה, היום בשנה, קיימים היבטי מיסוי מבחינת המס השולי שהפורש ישלם. אחת ההטבות המדוברות יותר בשנים האחרונות היא תיקון 190 לפקודת מס הכנסה. התיקון מאפשר לפורשים (מעל גיל 60) להשקיע כספי חסכונות או תיקי השקעות בקופת גמל וליהנות מהטבות מס משמעותיות באפיק חיסכון זה.
מתחילים לחסוך מוקדם
אנשי המקצוע סבורים שיש להתחיל בתכנון הפנסיוני מוקדם ככל שניתן. מומלץ כבר בשנות העבודה הראשונות לקבל ייעוץ פנסיוני כדי לבחור את מוצר החיסכון הנכון ומתאים להם, לצד הדרכה כיצד להתנהל בעתיד. הבשורות המעודדות הן שמומחי הפנסיה מדווחים על כך שבשנים האחרונות גדלה מודעות בקרב הצעירים לחשיבות החיסכון הפנסיוני לעומת העבר שבו הודחק לחלוטין נושא הפנסיה. לרבים מהצעירים חשוב היום לבדוק אם החיסכון הפנסיוני שמוצע להם במקום העבודה הוא הטוב ביותר עבורם, אם המסלול בו הם חוסכים מתאים לשכרם ולגילם, כשיש הסכמה והמלצה לחסוך בגיל צעיר במסלולים עם סיכון גבוה יותר כמו מסלולי מניות, כדי לצבור יותר הון, כך שאם מפסידים יש מספיק שנים כדי לתקן את ההפסדים. עוד מספרים היועצים כי הדבר הבולט בשנים האחרונות בקרב צעירים, במיוחד בתחום ההיי-טק המתאפיין בשכר גבוה, הוא שרבים מבקשים לנצל את השכר הגבוה לטובת השקעות לטובת העתיד, מעבר למה שהם מפרישים לפנסיה במקום העבודה.
השימוש בייעוץ פנסיוני יכול להתבצע גם לאחר שנים, כאשר כבר יש לכם קרן פנסיה או ביטוח מנהלים או חיסכון אחר. לכן כבר בגילים 55-35, ניתן להיעזר ביועץ הפנסיוני שיגבש עבורכם תוכנית פעולה מותאמת אישית המפרטת איך תוכלו להגדיל את חסכונותיכם הפנסיוניים, לשפר את הכיסוי הביטוחי בהתאם למצב חייכם המשתנה, לאתר טעויות שניתן עוד לתקן ולהוזיל את העלויות. מגיל 55 ועד גיל הפרישה תוכלו להיעזר ביועץ פנסיוני לביצוע שיפורים אחרונים בחסכונות ולמקסום הטבות המס כדי להגיע לקצבה שאתם מצפים לה, לצד נכסים נוספים שברשותכם.
אם הייעוץ הפנסיוני נועד למקסם את קצבת הפנסיה וההכנסות באמצעות התאמת מסלול אישי לכל אדם ומשק בית, הרי שהתכנון הפנסיוני נועד להגדיל את החסכונות, את הנכסים הפיננסיים והמוחשיים שיניבו לנו הכנסות לעת פרישה, מעבר לקצבת הפנסיה. גם מצב הבריאות, הנוכחי והעתידי, דורש התייחסות. בתכנון פנסיוני נכון ומדויק לצרכים בהווה ובטח בעתיד — כל פרט הוא משמעותי לגיבוש תוכנית פרישה המותאמת אישית וגם לשינויים הצפויים באורח החיים לצד אירועים חריגים. יש גם מי שחשוב להם שהתוכנית הפנסיונית תתייחס בצורה מיטבית גם למה שיורישו לדור הבא אחריהם.
לכן רצוי מאוד לחשוב על הגדלת האפשרויות לקבלת הכנסות מעבר לקצבת הפנסיה; איך עושים את זה? מתכננים פיננסים ופנסיוניים יוכלו לסייע לכם בכך. לדברי מומחים בתחום, הבעיה היא שחלק ניכר מהאנשים נזכרים בכך מאוחר מדי, לאחר שלא צברו מספיק כסף לזמן פרישה בעקבות טעויות וחוסר הבנה מקצועי. ייעוץ מקצועי מוקדם יכול להגדיל את הסיכויים לחיים ברווחה עד הפרישה וגם אחריה עם חיסכון פנסיוני שמתאים לצרכיהם ומעבר לכך.
ברור שככל שההון העצמי הקיים גדול יותר, האפשרויות לגוון את ההשקעות כדי להשיג יותר רווחים, הן מגוונות יותר. יש הרבה מוצרי השקעה – אם בשוק ההון, או מחוצה לו באמצעות השקעות אלטרנטיביות, אם במוצרים בארץ או גם במוצרים בחו"ל. תפקידו של מתכנן פיננסי מקצועי הוא לבנות את האסטרטגיה המתאימה למקסום ההשקעה של ההון הקיים ומקסום ההכנסות שיהיו לכם בעת פרישה לפנסיה.
* אין לראות באמור לעיל משום ייעוץ השקעות, המלצה או חוות דעת באשר לכדאיות ההשקעה ואין בו משום תחליף לייעוץ המתחשב בנתונים ובצרכיו האישיים של כל אדם
