אם יש דבר אחד בטוח בחיים הכלכליים של רובנו, זה שמתישהו נזדקק להלוואה. ללימודים או לרכישת רכב, לשמחה משפחתית או לטיפול רפואי, לחופשה, לשיפוצים או לפתיחת עסק - החיים מזמנים לנו לא פעם צורך בסכום נכבד מהרגע לרגע, כזה שאין לנו דרך בטוחה אחרת לגייס. את ההלוואה הכספית אנחנו לוקחים בדרך כלל בתצורת אשראי מגורם בנקאי או חוץ–בנקאי, ואת ההחזר פורסים על פני חודשים ושנים קדימה. לכסף המיידי ולהחזר הדחוי יש כמובן עלות - זו הריבית שגובה מאיתנו המלווה. וכאן כבר נכנסת התחרות לתמונה.
בעבר היה פשוט יותר לבנק: הלקוחות עשו את כלל הפעולות הפיננסיות דרכו. לאחר מכן הגיעה הרפורמה, חברות כרטיסי האשראי הופרדו מהבנקים, ועוד ועוד גופים חוץ–בנקאיים החלו לספק מסגרות. כיום הכיוון הוא בנקאות פתוחה, המאפשרת ללקוח לבצע סקר שוק וללקט לעצמו את סל המוצרים המתאים והמשתלם עבורו. זה נכון לפעילות הבנקאית בכלל ולהקצאת אשראי בפרט.
התחרות שנפתחה טובה לצרכן, וזה נכון פעמיים: הן באפשרות להתמקח ולבחור באופציה היעילה והזולה ביותר, והן בהשתפרות המתחייבת מצד ספקי השירותים בקרב הגדול על לבו של הלקוח. כך הולכים ומתהווים מוצרים ושירותים בנקאיים וחוץ–בנקאיים שלא רק משתלמים יותר, הם פשוט לא היו שם קודם - עצם קיומם הוא תוצאה של התחרות והחתירה להובלה ומצוינות מצד הגופים הפיננסיים.
כיום יש שפע של אפשרויות, כלים ומנגנונים שנועדו להפוך את האשראי לאטרקטיבי יותר, לדוגמה: מרכיב גרייס, שמעכב את תחילת ההחזר בחודשים ספורים, או הלוואת בלון מלאה שדוחה את ההחזר כולו לתום התקופה (במצב כזה ההחזר צפוי להתנפח בגלל אפקט הריבית דריבית על כלל הסכום הצבור בחוב).
הריב על הריבית
התחרות בין ספקי האשראי נסובה בעיקר סביב סכום ההלוואה המרבי, פריסת התשלומים המקסימלית, עמלת הפירעון המוקדם (במקרה שהלקוח מבקש להחזיר את מלוא יתרת החוב טרם תום תקופת ההלוואה) וכמובן גובה ריבית ההחזר. הריבית הבנקאית מבוססת על ריבית הפריים, שהיא ריבית בנק ישראל בתוספת אחוז וחצי. ריבית בנק ישראל עומדת כיום על 0.1% - שיעור נמוך במיוחד, בהמשך למגמת הריביות האפסיות של השנים האחרונות בארץ ובעולם (מספר בנקים מרכזיים מנהיגים אפילו ריבית שלילית). כך שהפריים הוא 1.6%.
בהצעה לאשראי תצוין בפני הלקוח הריבית שתיגבה ממנו. היא מחושבת כשיעור מסך ההלוואה - כלומר מגובה הקרן - ביחס לפריים. לדוגמה: פריים + 2.5% היא, נכון לעכשיו, ריבית של 4.1% מתוך יתרת החוב. שיעור הריבית הזה עשוי להשתנות היה והפריים ישתנה - עלייה או ירידה של ריבית בנק ישראל תשפיע מיידית על ההחזר החודשי, כולל בהלוואות שכבר נלקחו והחזרתן כבר בעיצומה.
גובה הריבית הבנקאית עשוי להשתנות בהתאם לפריסת התשלומים - הלוואה לחמש שנים עלולה להיות יקרה במאות שקלים מהלוואה לארבע שנים - וכן בהתאם לדירוג האשראי הספציפי של כל משפחה או עסק. בפורטלים השונים של ספקי האשראי מופיעים לא אחת מחשבונים המציגים את ההחזר הצפוי (נפוצים במיוחד הם מחשבוני המשכנתאות).
דיגיטל לכל
אם כבר נגענו בפורטלים, תחום החדשנות הוא אחד המרכיבים המשמעותיים ביותר בתחרות ששוררת כיום בשוק האשראי. הבנקים והגורמים החוץ–בנקאיים משקיעים משאבי עתק בשדרוג האתר והאפליקציה, הטכנולוגיה ותפיסת העבודה, כך שהלקוח יוכל לקבל אישור להלוואה ולראות את הכסף בחשבון הבנק שלו בכמה שפחות פעולות ועם כמה שפחות טלטלות - עד כדי הלוואה בקליק, ללא צורך בבטוחות, שעבודים והחתמת ערבים.
הדיגיטציה מקצה לקצה, הן בממשק המשתמש והן בתקשורת בין המערכות הבנקאיות, יוצרת חוויית שירות חדשה, בלי להגיע לסניף ולעתים אפילו בלי לשוחח עם בנקאי. היא מאפשרת גם את הבנקאות הפתוחה שהוזכרה כאן, ובמסגרת זו, הלוואות דיגיטליות מוצעות לעתים ללקוחות כל הבנקים.
תופעות הלוואי של ההלוואה
מרגע שאושרה, ההלוואה ניתנת מתוך מסגרת אשראי נפרדת. ההחזר החודשי נגבה אמנם ישירות מחשבון הבנק או דרך כרטיס האשראי, אולם היתרה אינה "תופסת" את מסגרת האשראי הרגילה או את מסגרת העו"ש. ובכל זאת, חשוב לוודא שקיימת יכולת לעמוד בהחזר החודשי עד תום תקופת ההלוואה, בלי להיכנס למינוס או להיגרר לריביות פיגורים. המלצה מקובלת היא להימנע מלקיחת הלוואה שגובה ההחזר החודשי בגינה הוא 10% ומעלה מההכנסה החודשית נטו, או במספרים: אם נכנסים לחשבון 7,500 שקל בחודש, הלוואה עם החזר חודשי של החל מ-750 שקל עלולה להיות בעייתית.
בבנק ישראל מציעים מספר כללי אצבע בדרך לקבלת ההלוואה, במטרה למנוע סיכונים מיותרים ולוודא שהמסלול שנבחר הוא אכן המשתלם ביותר. בין היתר, ההמלצה היא להימנע ככל שניתן מלקיחת הלוואה לכיסוי הוצאות שוטפות ולוודא שמכירים היטב את הזכויות, בהן למשל: לקבל מידע מלא על תנאי האשראי ועל פיקדונות שקיימים בחשבון; לנהל משא ומתן, לבקש הנחה (המלווה אינו מחויב כמובן להיענות) ולקבל שהות זמן מספקת כדי לשקול את ההצעה או לערוך סקר שוק; וליהנות מפטור מלא מעמלות בגין הלוואות של עד 100 אלף שקל.
טווח האפשרויות המוצעות ללקוחות בבואם לבקש הלוואה הולך וגדל, ובמידת הצורך אין סיבה שלא לנצל זאת. חשוב רק לבדוק היטב כמה לוקחים, מתי ועבור אילו מטרות, האם התנאים כדאיים והאם אנו משוכנעים שנוכל לעמוד בהחזר.
אין האמור לעיל מהווה הצעת מתן לאשראי ו/או התחייבות למתן אשראי, קבלת הלוואה כפופה לאישור החברה ולתנאיו בכל דין, אי עמידה בפירעון הלוואה עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל. החברה רשאית לשנות את התנאים הנ"ל או להפסיקם בכל עת.
