עד לא מזמן אדם היה צורך את כלל השירותים הפיננסיים שלו דרך הבנק. דרך אותו הבנק. אבל הימים האלה חלפו, ועם הזמן הם ייראו לנו עוד פחות רלוונטיים. תפיסת הבנקאות הפתוחה מאתגרת את המערכת המסורתית וטומנת בחובה מגוון חסר תקדים של כלים ואפשרויות עבור הלקוחות. דוגמה טובה היא הלוואה ללקוחות כל הבנקים - כן, גם ללקוחות של בנקים אחרים - שמציע כעת בנק לאומי.
"בעידן הבנקאות הפתוחה אתה יכול כלקוח לבחור סל מוצרים", אומרת דורית ניצן, ראש מערך הפיתוח עסקי בחטיבה הבנקאית של לאומי. "תופעה דומה", היא מזכירה, "פוקדת לא מעט סקטורים ושירותים, מביטוח ועד בריאות. "לנו כבנק זה כמובן אתגר - כמובן שאנחנו משקיעים בהמון מוצרים ושירותים כדי שהלקוחות יבחרו בנו לפעילות כולה. עם זאת, זו גם הזדמנות מבחינתנו להרחיב אופקים ולהציע הצעות חדשניות ללקוחות". את ההזדמנות הזאת החליטו בלאומי למנף לטובת מוצרים אטרקטיביים חדשים, הפונים לא רק ללקוחות הבנק ונשענים על שניים מערכי הדגל של הארגון: נוחות וחדשנות. הרעיון הוא לספק לכלל הלקוחות כלים ידידותיים, זמינים ומהירים, במטרה לאפשר להם לבצע פעולות בקליק מכל מקום ובכל זמן, ללא צורך בשיחה עם גורם אנושי (זו כמובן מתאפשרת אם בכל זאת הלקוח מעוניין בכך, כתמיכה בפעילות הדיגיטלית). במקרה של ההלוואה החדשה, אפילו האישור העקרוני לקבלת האשראי ניתן אוטומטית וללא מגע יד אדם, דרך תקשורת מהירה בין המערכות הממוחשבות - מה שמאפשר לתהליך כולו להימשך לא יותר מדקות ספורות. סכום ההלוואה המרבי עומד על 100 אלף שקל בריבית תחרותית. ההחזר כנגד הקרן והריבית מתחיל חודש לאחר קבלת הסכום, וניתן לפרוס אותו על פני 72 תשלומים.
ההלוואה ללקוחות כל הבנקים היא מיידית ומהירה, מהבית או מהנייד. התהליך כולו, מקצה לקצה - מקבלת האישור העקרוני ועד שהכסף נכנס לחשבון - מתבצע באופן דיגיטלי, ללא צורך בערבויות, ביטחונות או שעבוד נכסים. בשונה מספקי אשראי אחרים, בנקאיים וחוץ–בנקאיים, אין אפילו הכרח לקיים שיחת בירור ואימות פרטים עם נציג מטעם הבנק, ומספר השאלות המוצגות ללקוח עד לקבלת האישור העקרוני הוא מועט. כך מבטיחים בלאומי חוויית שירות אחרת לגמרי מהסטנדרטים המקובלים בשוק האשראי.
אינטרס משותף
בדיקת הזכאות מתבצעת תוך דקות ספורות באמצעות התממשקות, באישור הלקוח, לנתוני האשראי שלו. "מאגר נתוני האשראי, המנוהל בידי בנק ישראל מאז עלייתו לאוויר באפריל 2019, נועד לסייע ללקוחות הקצה בהגברת השקיפות והתחרות", מזכירה ניצן. "אנחנו בחרנו להשתמש בו לאותה מטרה בדיוק, משום שאנחנו לא רואים כאן כל סתירה בין האינטרס של הלקוח לזה של הבנק. ההיפך הוא הנכון: אנחנו לא חוששים משינויים, אלא מקדמים אותם בברכה. מבחינתנו זו הזדמנות להשתפר, לייעל תהליכים ולהוציא מעצמנו יותר".
במסגרת קבלת ההלוואה, ללקוח נפתח חשבון למטרה זו בבנק לאומי. הוא מקבל מיד סיסמה לאתר ולאפליקציה של לאומי, ודרכם יכול לעקוב בזמן אמת אחר מצבו והסכום שעוד נותר לו להחזיר. בכל רגע נתון הוא יכול להחזיר את מלוא היתרה, ללא כל עמלת פירעון מוקדם. החיוב עצמו יורד דרך כרטיס האשראי - כל כרטיס שהוא - אך בלי לתפוס את מסגרת האשראי או את מסגרת העובר ושב.
ניצן מציינת כי ההלוואה יכולה להיות לכל מטרה - החל בחתונה או חופשה משפחתית, דרך טיפול אורתודנטי או ניתוח לייזר לעיניים וכלה בשיפוץ דירה או רכישת רכב יד שנייה. באופציה הדיגיטלית, מעבר לפשטות ולמיידיות, היא רואה גם חלופה טובה למי שעלול לחוש מעט שלא בנוח מעצם המעמד והפנייה לבנקאי. "יש לפעמים מעין מחסום פסיכולוגי בלבקש הלוואה, לא פעם זה מצטייר בטעות כבקשת טובה. כאן אנחנו מדברים על פתרון דיגיטלי מקצה לקצה, בלי צורך בביטחונות ובמחירים הוגנים".
טיפ לכל לווה
בלאומי רואים בהלוואה ללקוחות כל הבנקים את אחד ממוצרי הדגל החדשניים בתחום האשראי ללקוחות פרטיים. ללוות וללווים הפוטנציאליים מציעים בלאומי מספר כללי אצבע שכדאי להכיר:
הגדירו מראש את המטרה שלשמה אתם לוקחים את ההלוואה. הבונוס הוא שבאמצעות הגדרה ברורה של המטרה, אפשר גם לבדוק עד כמה באמת יש צורך בהלוואה, וכמובן - לדאוג שהכסף לא יימשך למטרות אחרות.
הגדירו את סכום ההלוואה שאתם צריכים, את סכום ההחזר החודשי שתוכלו לעמוד בו ואת תקופת ההלוואה שמתאימה לכם.
זכרו שניתן לפרוע את סכום ההלוואה שנותר בקלות ובכל עת, בלי הודעה מוקדמת וללא עמלת פירעון מוקדם - הכל דרך האפליקציה או האתר של לאומי.
דורית ניצן, שבתפקידה הקודם כיהנה כראש אגף אשראי ופיתוח עסקי במערך המסחרי של הבנק ומילאה שורת תפקידי ניהול ביחידות השונות בו, מברכת את השינוי שהביאה איתה רפורמת "הבנקאות הפתוחה": "זוהי תפיסה מבורכת שמאפשרת לנו ומחייבת אותנו לשפר באופן מתמיד את הצעות הערך שלנו ולהפוך אותן לפרסונליות יותר. אני מאמינה שהתחרות טובה הן ללקוחות והן לארגונים, ושהיא גורמת לשוק כולו להתארגן בצורה נכונה יותר. כי כאמור, אנחנו לא חוששים ממהפכות, אלא מחפשים אותן. אנחנו לא רואים בשינוי איום כי אם הזדמנות".
בשיתוף לאומי
העמדת ההלוואה ותנאיה נתונים לשקול דעתו הבלעדי של הבנק. אי עמידה בפירעון ההלוואה עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל.
