בין אם אתם שוכרים דירה למגורים ובין אם אתם גרים בדירה שרכשתם, לסעיף המגורים יש השפעה משמעותית על הכיס. לאורך העשורים האחרונים מחירי הנדל"ן והשכירויות מצויים בעלייה מתמדת, וכתוצאה מכך גדלים הסכומים היוצאים מהכיס בצורה של תשלומי משכנתא או שכירות. איך מנטרים את השינוי במחירים? באמצעות שני מדדים מרכזיים: מדד מחירי הדירות ומדד הדיור. מה אומר כל אחד מהם, ואיך התמונה שהם משקפים עשויה להשפיע על הכיס? כדי לענות על השאלה, צריך תחילה להכיר מדד שלישי: את מדד המחירים לצרכן.
מהו מדד המחירים לצרכן – ואיך הוא משפיע על עולם הנדל"ן?
מדד המחירים לצרכן מנטר סל קבוע של מוצרים ושירותים, ותפקידו למדוד את השינוי ברמת המחירים של הסל מחודש לחודש. במידה שיש מגמה של עליית מחירים המדד עולה – ולהיפך. עלייה מתמשכת של מדד המחירים יוצרת אינפלציה שפוגעת בערך הכסף: המשמעות היא שאותו סכום כסף יכול לקנות פחות מאשר בעבר. אחד הכלים שעומדים לרשות בנק ישראל כדי להילחם באינפלציה, הוא להעלות את הריבית במשק. זו הסיבה לכך שבנק ישראל העלה בחדות את הריבית במשק תוך זמן יחסית קצר, מרמה של 0.1% בתחילת שנת 2022 ועד לרמה של 4.75% במאי 2023.
וכמו שרבים מאיתנו הרגישו בכיס, עליית המדד והתייקרות ריבית בנק ישראל הובילו להתייקרות מסלולי המשכנתא הצמודים למדד המחירים ולריבית הפריים.
מדד המחירים לצרכן מורכב משירותים ומוצרים שמשק בית ממוצע בישראל צורך מידי חודש לרבות אוכל, תחבורה, ביגוד, בריאות, ריהוט וציוד לבית ועוד. בנוסף, המדד כולל גם הוצאות דיור – וכאן נכנס לתמונה מדד הדיור שנכיר בשורות הבאות.
מהו מדד הדיור?
הכוונה היא לסעיף הוצאות הדיור הנכלל במדד המחירים לצרכן, ומודד את השינוי בעלות שירותי הדיור. סעיף זה כולל את הוצאות שכר הדירה, תשלומי החשבונות, תחזוקת דירה ועוד. עם זאת, מדד הדיור אינו כולל את מחירי הנדל"ן, והוא אינו מבטא את השינוי במחירי הדירות. זאת בשל הרצון למדוד את השינוי בעלויות הדיור השוטפות מחודש לחודש, ולא את השינוי במחירי הנכסים המצויים בבעלותנו.
סעיף הוצאות הדיור במדד המחירים לצרכן משמעותי לא רק בשל העובדה שהוא משקף את השינוי במחירי השכירות הארציים, אלא בשל יכולתו להשפיע על הכיס. מכיוון שמשקלו של סעיף הדיור הוא כרבע ממדד המחירים לצרכן, לכל שינוי בו עשויה להיות השפעה רבה על מדד המחירים לצרכן כולו. וכאשר סעיף הדיור מתייקר ומוביל לעליית מדד המחירים לצרכן, גם ההלוואות שאנחנו נוטלים צפויות להתייקר, בין אם מדובר בהלוואות צרכניות או הלוואות משכנתא. זאת בשל ההתייקרות רכיבי הלוואות הצמודים לריבית הפריים או למדד המחירים לצרכן.
מהו מדד מחירי הדירות?
כשמו כן הוא: מדד מחירי הדירות נועד לשקף את השינוי במחירי הדירות מאז ינואר 1999. המדד כולל דירות חדשות ודירות יד שנייה, ואינו כולל דירות שנבנו בבנייה עצמית או בקבוצות רכישה. מדד מחירי הדירות מתפרסם בכל ה- 15 לחודש, והוא אינו חלק ממדד המחירים לצרכן. מדד זה מציג את הנתונים של החודשיים שקדמו לו. כך למשל המדד שמתפרסם ב- 15 למאי משקף את הנתונים של חודש מרץ באותה השנה.
גם במקרה זה, חשיבותו של מדד מחירי הדירות היא לא רק בשיקוף תמונת המציאות אלא ביכולת לעצב אותה: כך למשל עלייה חדה או מתמשכת במדד מחירי הדירות עשויה להשפיע על ההחלטה של בני זוג האם להמשיך לשבת על הגדר, או לקנות דירה לפני שלתפיסתם המחירים יעלו.
האם השינוי במחיר הדירה משפיע על ביטוח המבנה?
כפי שהבנו, מחירי הדירות נוטים לעלות לאורך העשורים האחרונים. האם יש לכך השפעה על ביטוח מבנה לדירה? לא בהכרח. סכום ביטוח המבנה נקבע על פי עלות הבנייה (למקרה שיהיה צריך לבנות את הדירה מחדש), והוא אינו כולל את שווי הקרקע.
כך למשל כלל האצבע לחישוב סכום הביטוח היא עלות של כ- 5,500-7,000 שקל למ"ר, בהתאם למצב הדירה, סטנדרט הבנייה וגילה. אם למשל העלות שנקבעה למ"ר היא 6,000 שקל לדירה בגודל 100 מ"ר, המשמעות היא שסכום הביטוח יהיה 600,000 שקל. מכאן ששינויים במחירי הדירות לא בהכרח ישפיעו על סכום ביטוח המבנה ועל עלות הביטוח.
במסגרת ביטוח הדירה ניתן מענה גם למקרים קיצוניים בהם לא ניתן לשקם את בניין המגורים ולבנות את המבנה מחדש. מצבים אלו יכולים להתרחש עקב היעדר כיסוי ביטוחי מספק אצל שאר הדיירים בבניין, או עקב סיבות חוקיות או אחרות שאינן בשליטת המבוטח. הכיסוי במסגרת ביטוח הדירה, אשר נותן מענה למצבים כאלו נקרא 'כיסוי סכום ביטוח נוסף' ונועד למנוע מצבים בהם מבוטחים עלולים למצוא עצמם ללא קורת גג.
כך או כך, בין אם אתם שוכרים דירה או מתגוררים בדירה בבעלותכם, חשוב לוודא שיש לכם ביטוח דירה שמכסה מגוון סיכונים. כך למשל ביטוח מבנה מבית הפניקס מספק מעטפת הגנה המותאמת לצרכים שלכם, לרבות כיסוי נזקי אש, נזקי מזג אוויר קיצוני ונזקי פריצה. בהתאם לצרכים שלכם אפשר להוסיף ביטוח אחריות צד שלישי, כיסוי נזקי צנרת ועוד וכן כיסוי סכום ביטוח נוסף.
רק העתיד יגיד לאיזה כיוון ינועו מדד מחירי הדירות ומדד הדיור בעתיד – ואיך הם ישפיעו על הכיס שלנו. בינתיים, חשוב לוודא שיש לכם ביטוח מבנה, שישמור על הכיס מפני מגוון סיכונים.
מידע זה הינו כללי אודות התכנית בלבד וכל האמור כפוף לתנאי הפוליסה המלאים ולסייגיה. בכל מקום של סתירה בין המידע המופיע בפרסום זה לבין תנאי הפוליסה- תנאי הפוליסה גוברים. ההצטרפות לביטוח הינה בכפוף לתהליכי הצירוף ומדיניות החיתום של החברה. המידע לעיל אינו מהווה חוות דעת או המלצה ואינו מהווה תחליף ליעוץ המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של המבוטח.
בשיתוף הפניקס
