היציאה לגמלאות היא אחד הרגעים המשמעותיים ביותר במהלך החיים. רבים ממתינים במשך שנים לרגע שבו יוכלו להשאיר מאחור את מקום העבודה, לקבל את קצבת הפנסיה הראשונה – ולהתרגל לשלב חדש ומרגש בחייהם. "הפרישה לפנסיה היא אירוע מורכב ביותר", מסביר איתן מזרחי, מבעלי סוכנות הביטוח הפנסיוני "מדדים". לדבריו, הכנה מקדימה לפרישה היא בעלת חשיבות מכרעת בכל הקשור לניהול נכון של שנות הפנסיה. "המענה המקדים שדרוש ערב הפרישה משתנה בין פורש לפורש. ממאות מפגשים שקיימתי בנושא, אין ספק כי הכנה לפרישה מסייעת בהפגת חששות כלכליים – וגם חששות פסיכולוגים".
מזרחי הוא מומחה למימון, בוגר תואר שני ובעל תעודת התכנון הפיננסי הבינלאומית C.F.P בנוסף לעבודתו בסוכנות "מדדים", הוא משמש כמרצה בתחום הפרישה ומיסוי הקצבאות במכללה האקדמית נתניה. "עיקר הפעילות שלי כיום היא בעולם הפרישה", הוא מספר. "אני מלווה פורשים – ומסייע להם להיערך נכונה. אני מאוד נהנה ואוהב את העבודה שלי: כל שלב בתהליך הפרישה הוא צומת דרכים מרכזית ומשמעותית, אפשר ממש להגדיר את הפרישה כתקופת חיים חדשה. המומחיות העיקרית שלנו בסוכנות 'מדדים' היא בהתאמת השירות לכל פורש: מתוך התובנה שגמישות מחשבתית הכרחית לתהליך – כיוון שכל אדם הוא שונה מאוד בצרכיו".
מדוע יש צורך בשירותי תכנון פרישה?
"את מועד הפרישה חשוב מאוד לתכנן. יש הרבה סיבות שהופכות לטעמי את תכנון הפרישה לשירות חובה: הגידול בתוחלת החיים, המורכבות של המכשירים הפנסיוניים שאותם צובר החוסך לאורך חייו – והיעדר הידע בציבור הרחב בכל הקשור להטבות המס לפורשים. לב ליבה של ההיערכות לפרישה טמון בביצוע תכנון מס מיטבי: כיום, כל אדם בגיל הזכאות לפרישה נהנה מבנק הטבות מס בשווי 853 אלף ש"ח. בעתיד, בנק ההטבות צפוי אף לגדול לכ-1.1 מיליון ש"ח. זו הטבה משמעותית מאוד – אך יש צורך בייעוץ כדי לנצל אותה באופן החכם ביותר".
איך נראה תהליך תכנון הפרישה?
"השלב הראשון הוא פגישת היכרות שלנו עם הפורש. אנחנו מבצעים איתו תהליך מעמיק מאוד של איסוף מידע על התא המשפחתי, המצב הבריאותי שלו, הנכסים הפיננסיים והפנסיוניים השונים – וגם נכסים אחרים כמו נדל"ן. זהו שלב קריטי ביותר: איסוף מלא של המידע והיכרות מעמיקה עם הפורש והתא המשפחתי שלו ישפיעו בהכרח על בניית תכנית הפרישה. בשלב הבא נאבחן את צרכי הלקוח: אנחנו צריכים לראות עד כמה הוא מסתמך תקציבית על ההכנסות מקצבאות – והאם עומדים לרשותו נכסים מניבים אחרים בכדי לוודא שתזרים הצפוי חיובי והמס מינימלי. בסוף תהליך איסוף המידע אנחנו בונים עבור הפורש תכנית כלכלית מקיפה".
מה חשוב לדעת על התכנית הכלכלית לפרישה?
"התכנית הכלכלית צריכה להיות אופטימלית מבחינת היבטי מס ומבחינת החלוקה בין המוצרים הפיננסיים השונים. התפקיד שלי הוא לבצע תכלול של שני העולמות הללו – לתוך תכנית כלכלית אחת. בהתאם לצרכי הלקוח, לעיתים אני עשוי לבנות מספר תכניות כלכליות – כאשר את ההחלטה הסופית על התכנית המועדפת מקבל הלקוח בפגישה איתנו. צריך להבין שבתכנון הפרישה עלינו לקחת גם היבטים כלכליים אף גם היבטים פסיכולוגיים ואישיים: תכנון מקדים לפנסיה צריך לספק לפורש תחושת ביטחון והגנה – ולסייע לו למלא את שגרת חייו החדשה. כל הסוגיות הללו משפיעות על ההחלטות הסופיות. כלומר, לעיתים התכנית האופטימלית נקבעת לא רק לפי ההיבטים הכלכליים – אלא גם לפי סוגיות אחרות שחשובות ללקוח".
באיזה גיל כדאי להתחיל להיערך לפרישה לגמלאות?
"התכנון המיטבי יתרחש כמה שנים בטרם ההגעה לגיל הפרישה המתוכנן ע"י הלקוח. כאשר הוודאות לגבי מצבו הפיננסי של הלקוח מתגבשת – כלומר, מפת הנכסים הפיננסיים שלו מגיעה למצב ודאי – הוא נמצא "בבשלות" לביצוע הליך תכנוני.
מה עובד שכבר פרש יכול לעשות?
"על עובד שפרש לוודא כי מימש את זכויותיו המצויות בבנק הטבות באמצעות הסדרת קיבוע זכויות. ישנם עובדים הפורשים בטרם הגיעו לגיל הפרישה לפי חוק גיל פרישה, ובשל כך לא ניצלו את בנק ההטבות".
ומה לגבי אלו שהמשיכו לעבוד אחרי גיל הפרישה?
"ברוב המקרים הללו, העובד בוחר להמשיך לעבוד ללא כל התייחסות להטבות המס הגלומות בנקודת הזמן אליה הגיע – אבל לרוב זאת טעות. במצב של המשך עבודה אחרי גיל הפנסיה, מימוש קצבה מנכסים פנסיוניים באופן חלקי או מלא עלול להתברר כפתרון כלכלי משתלם יותר".
אילו עצות זהב צריכות להנחות עובדים שמחילים לחשוב על הפרישה?
"מרבית הפורשים כלל לא מבינים שיש להם בנק הטבות עצום בגודלו בשווי של מאות אלפי שקלים. מעבר לכך, העצה החשובה ביותר בעיניי היא להיעזר באנשי מקצוע. בדיוק כמו שאנחנו נדרשים לגשת לבית משפט – תמיד נשתמש בייצוג משפטי של עורך דין. לעיתים קרובות, אנשים נמצאים בתחושה שהיציאה לפנסיה מסתכמת במילוי של כמה טפסים מול חברת הביטוח. זה לא המצב. במבחן התוצאה, מגיעים אלינו מאות פורשים – ואנחנו מצליחים לחסוך להם סכומים משמעותיים שמגיעים עד למאות אלפי שקלים. הסיבה לכך היא שאנשים מן השורה לא לוקחים בחשבון היבטי מס – ולא מבינים עד הסוף את המוצרים הפיננסיים השונים. בשורה התחתונה, היעזרות באיש מקצוע עם ניסיון בתחום יכולה לייצר ערך מוסף משמעותי – שיתבטא בחיסכון גדול לאורך השנים".
מדדים סוכנות לביטוח פנסיוני
כתובת : מדינת היהודים 60 הרצליה
טלפון 09-7881080
למעבר לאתר >
למידע נוסף >
בשיתוף מדדים סוכנות לביטוח פנסיוני
