יוקר המחיה והחזר המשכנתא שגדל משמעותית עקב התייקרות הריבית, מכניסים הרבה משפחות ללחץ כספי. במקרים כאלה, רבים פונים אל שוק ההלוואות החוץ בנקאיות, כפתרון משלים. בניגוד לתדמיתו בעבר, היום שוק האשראי החוץ בנקאי הוא שוק מפוקח ונתון תחת רגולציה קפדנית; גם הריביות נוחות יותר מבעבר, ובכל מקרה, כמו בכל מקרה של מחסור בכסף, מומלץ לשנות גם את ההתנהלות הכספית היומיומית.
חברת נאור פתרונות אשראי ופתרונות משכנתא פועלת בתחום האשראי החוץ בנקאי מזה ארבע שנים, לאחר שהרגולציה המשמעותית בתחום נכנסה לתוקף בשנת 2017. החברה שנחשבת לאחת הבולטות בתחום, מציעה הלוואות עד לסכום של 200 אלף שקל ללא ערבים וללא פיקדונות.
"הרבה מגיעים כדי לכבות שריפה נוספת, לאחר שהבנק סירב לתת להם את ההלוואה, או שההלוואה שהבנק הסכים להעניק, אינה מספיקה", מספר נאור אברג'יל, בעל החברה שהוא גם מלווה אישי בכלכלת המשפחה. "אחרים מבקשים הלוואה חוץ בנקאית לטובת רכישת רכב, שיפוצים, טיפולי שיניים יקרים וכדומה, אך אינם רוצים להעמיס על האובליגו בבנק, או שאין להם יתרה מספקת בכרטיס האשראי. פניות רבות מגיעות מאנשים שיש להם מספר הלוואות קטנות, שההחזר החודשי עליהן מצטבר לסכום גדול ומכביד, מה שיכול להביא לקריסה כלכלית. זה כדור שלג שקשה מאוד לצאת ממנו, אך אפשרי. על ידי איחוד ההלוואות ניתן לקבל פריסת תשלומים נוחה, להוריד באופן משמעותי את גובה הריבית ולהרים את הראש מעל המים. מדובר לא רק באנשים פרטיים, אלא גם בעסקים שנקלעו לקשיים וזקוקים לכסף מידי".
מסורבי בנקים הם לא בעלי סיכון גדול יותר? איך נאור פתרונות אשראי מתמודדת בנושא זה?
"בוודאי שאנחנו בודקים את הלווים ואת דירוג האשראי שלהם - אבל חשוב להבין שהבנק יכול לסרב להעניק הלוואה ללקוח שלו, רק משום שחזרו לו 3-4 צ'קים בחודשיים האחרונים, או שאין להם בטחונות מספיקים. אנחנו מתחשבים בכך שגם אשתו של הלווה מקבלת משכורת בכל חודש, שדירוג האשראי שלו סביר, מה שאומר שהוא עומד בהחזרי הלוואות וכדומה. אנחנו יודעים גם להגיע עד למנהלי הגופים הפיננסיים עמם אנו עובדים - בנקים, חברות כרטיסי אשראי, גופי הלוואות חברתיות וכדומה. זה לא כמו לקוח שמדבר עם פקידה בסניף הבנק, שיש לה הרבה פחות גמישות. נכון, שההחלטה האם להעניק את ההלוואה היא בסופו של דבר של הגוף המממן, אבל לנו יש לפעמים את הקשרים ואת היכולת לשנות את התוצאה לטובת הלווה. אני מעריך ש-80% מהפונים אלינו הם מסורבי בנקים, ואנחנו בכל זאת מצליחים לגייס הלוואות לכשליש מהם".
האם הלוואה חוץ בנקאית היא באמת יקרה יותר?
"ההלוואות שאנחנו מציעים הן בריבית קבועה, כך שההחזר החודשי ידוע מראש לאורך כל חיי ההלוואה. בתקופה זו, כשריבית הפריים מסתכמת כבר ב-4.75% וכנראה תעלה עוד בינואר, הרי שהריביות של הלוואות בנקאיות וחוץ בנקאיות כבר ממש דומות. בחברה שלנו אפשר גם לקבל ריבית טובה יותר מהבנקים, תלוי כמובן ברמת הסיכון של הלווה".
אילו יתרונות יש לכם על פני גופים אחרים שמציעים הלוואות כאלו?
"אנחנו לא גובים דמי פתיחת תיק, בניגוד לחברות אחרות בתחום שגובות גם 1,500 שקל דמי פתיחת תיק. אנחנו גובים עמלה לפי סכום ההלוואה ומורכבת התיק, אבל רק על בסיס הצלחה של גיוס ההלוואה לטובת הפונה. כמובן, שאין צורך בערבים. תהליך קבלת ההלוואה הוא פשוט ודיגיטלי, ואנחנו גם מציעים הלוואות באישור מידי בעת חירום, כשבמקרים רבים ההלוואה נכנסת לחשבון הלווה בתוך מספר שעות. עם זאת, הריבית בהלוואות באישור מידי גבוהה יותר, כי הסיכון שהחברה לוקחת על עצמה גדול יותר.
יתרון נוסף שאנחנו מציעים הוא ייעוץ מקצועי וליווי אישי ללווה, כי במקרים רבים קיים בציבור חוסר בידע והבנה בכל הקשור בנושאים פיננסיים. לא פעם, אני בוחר להנחות את הלקוח לדרך של תכנון והבראה כלכלית. מדובר בתהליך מפוקח בליווי אישי, שבו מוענקים לו כלים להתנהלות כלכלית נכונה ונבונה, כדי להביא אותו לשיקום מצבו הפיננסי, עם או בלי ההלוואה המבוקשת".
ממה עדיין צריך להיזהר כשלוקחים הלוואה חוץ בנקאית?
"אדם שנזקק לכסף באופן מידי, עשוי להסכים כמעט לכל הצעה שייתנו לו. זו הסיבה שרבים מהלווים משלמים ריביות מאוד גבוהות, גם עבור הלוואה אחת קצרת מועד. בכלל, חוסר ידע חוסר ידע או הבנה בנושאים פיננסיים גורמים לאנשים לקבל החלטות פזיזות, שיכולות להביא אותם להוצאות גדולות על הלוואה שחשבו שתציל אותם, אך בסופו של דבר תדרדר אותם עוד יותר. לכן, אני ממליץ לקחת הלוואה חוץ בנקאית רק באמצעות חברה שמספקת ייעוץ וליווי אישי באמצעות מומחים לתחום".
בשיתוף נאור פתרונות אשראי ומשכנתא
