"סיירת עסקית", מעבדת חדשנות והאקתונים: כך מייצרים חדשנות בעולמות האשראי והפיננסים

במימון ישיר הבינו מזמן שעליהם להמציא את עצמם מחדש לנוכח השינויים הדינאמיים בשוק ורותמים את הטכנולוגיה המתקדמת ביותר ליצירת חדשנות עסקית ותהליכית. מודל החיזוי של החברה, שנשען על יכולות AI מסורתיות והיברידיות, מאפשר לחברה להגיב מהר ולשמור על עדכניות המודל ברזולוציה חודשית

יואל צפריר, בשיתוף מימון ישיר
תוכן שיווקי
שתפו כתבה במיילשתפו כתבה במייל
בעולם הפיננסי נדרשת יציבות בליבה הטכנולוגית
בעולם הפיננסי נדרשת יציבות בליבה הטכנולוגיתצילום: shutterstock
יואל צפריר, בשיתוף מימון ישיר
תוכן שיווקי

יישום והטמעת חדשנות טכנולוגית הם אתגרים רציניים בכל ארגון, אך מתברר שהם מורכבים במיוחד בארגון פיננסי - זה שמעמיד אשראי, מגייס הון, מנהל סיכונים וכפוף לרגולציה מחמירה. "אנחנו כל הזמן חיים במין דואליות", אומר שמוליק אקוני, מנהל האשראי במימון ישיר. "מצד אחד, אנחנו נדרשים להמציא את עצמנו מחדש לנוכח השינויים הדינאמיים בשוק. מצד שני, בעולם הפיננסי נדרשת יציבות בליבה הטכנולוגית. בסוף אנחנו הרי עוסקים בכסף ובלקוחות וביחסים ארוכי טווח מולם - החזר הלוואה אורך לעיתים שש שנים ובמשכנתה הרבה מעבר לכך. אך אל מול היציבות נדרשת גמישות עסקית-תהליכית גדולה וחדשנית כדי להיות תחרותיים ויעילים. הדילמה מתחדדת כשמבינים שצריך לחבר בין הצורך לחדש את הליבה הפיננסית, שיש לה קצב משלה, לבין אותה שכבה תהליכית-עסקית דינאמית ומותאמת לקוח. כל זאת תוך שמירה על פשטות, שכן אם לא, היכולת לתחזק את זה לאורך זמן פוחתת והופכת למשקולת בראיית הזריזות ומחירה".

שמוליק אקוניצילום: עצמי

איך פותרים את הדילמה?

"מדובר בפתרון מורכב, נתחיל בכך שמי שמוביל את המהלכים החדשניים זו החזית העסקית-הארגונית. אנחנו פוגשים את הצורך או האתגר ומייד צריכים לבחון מהם הכלים החדשניים-טכנולוגיים שעשויים לייעל את תהליכי העבודה והמכירה. בתהליכים אלו הצד העסקי כותב חוקה ומשלב לתוכה מודלים של חיזוי וניבוי כדי לשקלל את מאות פרטי המידע, בכמה אלפיות השניה, לכדי מוצר אשראי שיתאים ללקוח.

"למעשה, יש כאן שתי רגליים של אותו גוף: רגל אחת של שליטה והובלה של התהליך הטכנו-עסקי - הן ברמת ההיכרות והן בניהולו ביום-יום - ורגל שנייה של שליטה בנתונים ומקורות המידע על לקוחות החברה", הוא מוסיף. "החדשנות באה לידי ביטוי בבניית מודלי ניבוי חכמים המבוססים על הדנ"א של המוצרים ופלחי השוק בהן החברה פועלת. אגב, החדשנות לא מסתיימת בכך. מדובר בעבודה יום-יומית, שנועדה למשל לאמץ מקורות מידע נוספים ורלוונטיים, תוך שילובם בזמן אמת בתהליך העסקי.

"כדי לעשות כל זאת, אותה הובלה עסקית צריכה להכיר את הדנ"א של הארגון - הן מהצד העסקי והן מהצד התפעולי-מערכתי - ולהביא פתרונות שיכולת החיבור שלהן למערכות יהיו בהתאם להיכרות זו. כאמור, החדשנות העסקית צריכה להיות יום-יומית ולהוביל את הארגון לשינויים גדולים במנות קטנות באמצעות הפרויקטים המרכזיים והכלים טכנולוגיים".

מודל פעילות חכם ולומד

אחד התוצרים המובהקים של החדשנות הטכנו-עסקית במימון ישיר הוא מודל החיזוי של החברה. המודל המרכזי מנבא את סיכוי בקשת האשראי של הלקוח (AS) להיכנס לאי-תשלום של החזר ההלוואה אותה הוא מבקש. בהתאם למודל זה נקבעת זכאותו ותנאי ההלוואה שיקבל. המודל מבוסס על מאות פרטי מידע שנצברו בשנים ארוכות של פעילות בתחום.

"כגוף פיננסי גדול ומשמעותי, בחרנו במתודולוגיית פיתוח שתאפשר לנו לתקף את המודל, הן על-ידי יחידת ניהול סיכונים בארגון והן על-ידי גוף חיצוני מוכר", מספר אקוני. "המטרה היא להבטיח את יעילותו, בקרתו ויציבותו של המודל. יחד עם זאת, שילבנו בתהליך המידול יכולות AI מסורתיות והיברידיות מתקדמות, המאפשרות לנו להגיב מהר ולשמור על עדכניות המודל ברזולוציה חודשית. זו חדשנות אנליטית המשולבת בזמן אמת ובמהלכים אוטומטיים לתהליך הייצור. למעשה, כל תהליך החיתום - שהמודל הסטטיסטי הוא הלב המדרג שלו - הוא מודל פעילות חכם ולומד, שמשלב לתוך תהליכי החיתום את היכולות שזמינות לנו בעקבות מהפכת הבנקאות הפתוחה".

חתירה למצוינות שדוחפת חדשנות

בהינתן היכולות הטכנולוגיות, בין שהם חיצוניות או פנימיות, עולה השאלה עד כמה החדשנות מושרשת בדנ"א הארגוני? "הארגון חותר מאוד לשיפור תהליכי המכירה והחיתום והוא מציף כל הזמן את הצורך באימוץ חדשנות", משיב אקוני. "יש כאן חתירה לשיפור טכנולוגי שנוצרת מתוך צורך עסקי. התוצאה היא שמצד אחד האגף הטכנולוגי רתום, קשוב ומאותגר, ומצד שני הגורמים העסקיים מאמצים תהליכים חדשים ומוכנים לשינוי - גם אם זה כרוך ביציאה מהרגלים ישנים או אזורי נוחות. כך מתקיים מעגל קסמים חיובי של רעב וחתירה למצוינות שדוחפת חדשנות קדימה".

איך זה עובד בפועל?

"הקמנו צוות של 'סיירת עסקית', שחיה ונושמת כלים טכנולוגיים ודאטה. אלה אנשים שגדלו בחברה וחיזקנו אותם בשחקני רכש. היא כוללת מומחים משלושה תחומים: מומחי אנליזה עסקית - כאן נדרשת היכרות וניתוח מתמיד של הסיכון, תוך אנליזה וניטור שוטף כדי להציג את הסיכון להנהלה שאמורה לנהל את מדיניות האשראי, לעדכן אותה ולהתאים אותה לצרכי המכירות ; חוקרי ומנהלי חוקת האשראי - צוות תותחים טכנו-עסקי ששולט בכל תהליכי מכירת האשראי האוטומטית מקצה לקצה, המנהל וכותב את חוקת האשראי בפועל, מאתגר אותה ומבצע ברמה היומית תרחישי WHAT-IF לכל שאלה עסקית, מציף משמעויות ולאחר קבלת החלטה מבצעת אותה מיידית במערכת האוטומטית, ברוב המקרים ללא מעורבות של גורמים מבצעים נוספים; מפתחי מודלים - כאן אנחנו צוללים הן להיסטוריה והן למאגרי המידע, במטרה לבנות אלגוריתמים חכמים ומודלים חכמים המשולבים כולם הן בתהליך דירוג הלקוח והן בתפירת חליפת האשראי שלו. כל אלו בזמן אמת וללא מגע יש אדם בתהליך החיתום הפיננסי".

כלומר, מדובר בעצם במעין מעבדה פנימית?

"נכון, והיא כל הזמן בוחנת את העולם בחוץ - הן מבחינת כלים חכמים, הן מבחינת מקורות מידע והן מבחינת פתרונות שאחרים מביאים. הצוות בונה במעבדה חכמה את כל מקורות המידע כדי להחליט מה ומי ישותף בסופו של דבר בתהליך העסקי המורכב. ההתאמה הזו היא הסוד לחדשנות ביצועית. אנחנו גם מקיימים האקתונים, בשלבים כאלה ואחרים של התהוות של מוצרים חדשים, כדי לחזק את החיפוש והכרייה של מידע ויכולות חדשות. כל אלה, בשילוב עם מעורבות גבוהה של כל הגורמים העסקיים (מכירות, גביה, שירות ושיווק) וכמובן בשיתוף הגורמים הטכנולוגיים, מאפשרים ליחידה כזו לתרגם ראייה עסקית רוחבית לחדשנות טכנולוגית ארגונית, שיוצרת אימפקט רוחבי גדול על כל הצד העסקי".

מה עוד בקנה?

"אנחנו פועלים בכמה ערוצים. בכל מה שקשור למוצרים חדשים שמתוכננים, אנחנו לומדים מהר ומגיבים מהר ובהמשך בונים כלים חכמים לניהול תהליכים אוטומטיים חכמים. אשר למקורות המידע - שוב אני מדגיש את הנושא של בנקאות פתוחה שנהיה מהראשונים להשמישו בתהליך חיתום אוטומטי מלא ובמקביל לשתף פעולה עם חברות פינטק, תוך הבאת המידע בזמן אמת לתהליך אוטומטי מלא. יש כאן מחזור חיים מהיר של לימוד-ביצוע-לימוד-ביצוע. אנחנו מביאים כלים חדשניים הן למעבדה והן לייצור (שכבת התהליך העסקי) כדי לממש את החדשנות באופן מהיר ויעיל".

הכתבה כוללת תוכן שיווקי מטעם מימון ישיר. אין בפרסום המידע משום המלצה או מתן ייעוץ, והמידע אינו מחליף היוועצות באנשי המקצוע הרלבנטיים. קבלת החלטה כלשהי על סמך האמור לעיל היא על אחריות הגולש בלבד. אי עמידה בפירעון ההלוואה או בהחזר האשראי עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל
מספר רישיון 54414

בשיתוף מימון ישיר