בואו נדמיין את העולם בעוד 20 שנה. מאגר ממוחשב, מאובטח ומבוסס בלוקצ'יין, יחזיק את כל המידע אודותי, מאגר שני - אודותיך, וכן הלאה. במאגר אפשר יהיה למצוא את התיק הרפואי שלי, הכלכלי, האישי והתעסוקתי - הכל, ולאיש מלבדי לא תהיה גישה למאגר, שיתעדכן און-ליין כל הזמן. אתניע את האוטו, אצא לגלוש, אעשה קניות בסופר - הכל יעודכן במאגר.
בעת הצורך, אתן לקופת החולים, לבנק או לחברת הביטוח, גישה לפלח מידע מסוים ורלוונטי ממאגר המידע שלי. זאת כדי לקבל למשל המלצות ביטוח מותאמות בעלות מופחתת.
אבל כל זה יקרה בעוד 20 שנה. בינתיים, קבלו שישה טרנדים שעומדים לשנות את עולם הביטוח בעתיד הקרוב.
1. פרסונליזציה. פרסונליזציה פירושה התאמה של הצעת הערך או המוצר בדיוק עבורך. בענף הביטוח התאמה זו מתייחסת למאפיינים האישיים שלך, אופי הנהיגה, היקף הנסיעות, גיל, מין וכיוצ"ב. התשתית הטכנולוגית נועדה להפוך את הפרסונליזציה ליעילה, מתוחכמת ומדויקת, באמצעות מודל תמחור פרסונלי. כך, לא ירחק היום בו נשלם על ביטוח רכב עבור כל נסיעה בודדת, אולי אפילו כתלות באזור הנסיעה ואופן הנהיגה. בעתיד הקרוב להערכתי, אף נוכל להפעיל סעיפים הנוגעים לביטוח הדירה רק כאשר נשהה מחוץ לבית, ואם נסכים לענוד צמיד חכם נקבל ביטוח בריאות ברבע מחיר.
2. ביטוח מוטמע (Embedded Insurance). כבר היום ניתן להפיץ שירותי ביטוח בצורה יעילה דרך הטמעה של הרכיב הביטוחי בתוך המוצר או השירות המוצע, ולמכור אותם באופן משולב. על רקע זה, עולם הביטוח יהפוך לאוטומטי, או לכל הפחות חצי אוטומטי. כלומר, ברגע שנרכוש רכב חדש למשל הליך רכישת הביטוח יהיה חלק מתהליך רכישת הרכב ואף יגולם בעלות הרכב, כפי שקורה כבר היום עם מותגים כמו טסלה, פורד או GM. כך גם ברגע שנרכוש מוצר באמזון – או אז יופעל באופן אוטומטי ביטוח משלוח מבלי שנידרש לכך.
3. סוכנות ביטוח חתמית (Managing General Agent). חברות הביטוח המסורתיות כבר הבינו שהן לא מסוגלות להתמודד מספיק מהר עם ההתקדמות הדיגיטלית ולכן הן מקימות שלוחות בדמות סוכנויות ביטוח חתמיות, זאת בצד סטארט-אפים הפועלים במודל של MGAs . אלה גם אלה מסתמכות על חברות הביטוח כמקור לכיסוי החבות הביטוחית שלהן כלפי לקוחותיהם. בארץ, כבר היום אפשר למצוא MGAs בתחום של אחריות מקצועית וביטוחי נסיעות לחו"ל, ובעולם סוכנויות ביטוח חתמיות מטפלות גם במקרים של ביטוחי מחשבים או סמארטפונים, ביטוחי שילוח ואפילו ביטוחי תאונות אישיות. בארה"ב למעשה, כל חברת ביטוח חדשה שקמה צריכה לשמש כ- MGA למשך מספר שנים עד אשר היא מקבלת רישיון.
4. דאטה. המעבר לביטוחים פרסונליים והגידול במספר האינטראקציות עם הלקוח יגבירו את כמות הדאטה שניתן לאסוף. הדאטה תהפוך לדלק של מגזר הביטוח, כפי שהפכה לדלק בענפים אחרים. בשנים הבאות נראה יותר פתרונות למניעת סיכונים המבוססים על בינה מלאכותית ולימוד מכונה, כמו חיבור של מחשוב לביש לבסיסי נתונים של אקטוארים, לשם בנית פרופיל סיכון המבוסס על פעולות יומיומיות של הפרט.
5. חיזוי ומניעה. התלות בדאטה תאפשר לעולם הביטוח לעבור לשלב הבא, מחברה שמטפלת בתביעות בדיעבד, כגון: גניבת רכב, ניתוח לב, פריצת שריפה, לחברה שחוזה אירועים ותביעות מראש ומצליחה למנוע אותם. מעבר לעובדה שמדובר בשינוי תדמיתי שחברות הביטוח ישמחו לאמץ מדובר גם בתהליך שיוביל לצמצום מספר התביעות, וכך גם מספר ההונאות כנגד חברות הביטוח. הדאטה שתאסף מצמידי הבריאות, מהרכבים ומהבתים תאפשר לחברות הביטוח לחזות מראש אירועים ולהזהיר את הלקוחות בזמן.
6. אינטגרציה. זהו אחד המרכיבים המאתגרים במעבר בין ההווה לעתיד. על מנת להשתמש בטכנולוגיות חדשניות כמו בינה מלאכותית ולימוד מכונה, לשם בניית מאגרי מידע חכמים והפקת תובנות, חברות הביטוח יהיו חייבות לשפר את החיבוריות של מערכות הליבה הקיימות או להחליפן. חברות ביטוח שישאפו להתאים את רמת השירות שלהן למאה ה-21 ידרשו לבצע בזמן מעבר לפלטפורמות מתקדמות. כך, פלטפורמות ליבה גמישות ודיגיטליות מיומן הראשון, יתפסו בהדרגה את מקומן של מערכות הליבה המיושנות, או לכל הפחות יהוו שכבת ביניים בינן לבין הפתרונות החדשניים.
הטרנספורמציה לא תהיה פשוטה. במיוחד לא עבור החברות המסורתיות והלקוחות הוותיקים. לעומת זה, בני דור ה-Z והדורות הבאים יאמצו את השינויים האלה בקלות ומי יודע, אולי בעוד 20 שנה, ינהלו מאגר מידע אישי, שיהיה חשוף בצורה מבוקרת גם לחברות הביטוח.
הכותב הוא מייסד ומנכ"ל חברת אינשורטיקס, המפתחת מערכת ליבה דיגיטלית ומתקדמת לעולם הביטוח
