בעולם שבו מערכות תשלום מסורתיות הפכו למבוכי קוד מסובכים ויקרים, חיים צמח, מומחה ותיק בתחום בעל ניסיון של יותר מ-35 שנה, החליט להמציא את הגלגל מחדש. Credics Technologies, החברה שהקים, מציעה פתרון מהפכני שמשנה את כללי המשחק: מנוע תוכנה, מבוסס בינה מלאכותית, שיוצר מערכות תשלום מותאמות אישית באופן אוטומטי, תוך שבועות ספורים במקום חודשים ארוכים של פיתוח.
"במקום להתאים ארגונים למערכות מדף נוקשות, שדורשות שינויים והתאמות אינסופיים, אנחנו בונים את המערכת סביב הצרכים של הארגון", מסביר צמח. "הפלטפורמה החדשנית שלנו מאפשרת אפילו לארגונים קטנים ובינוניים ליהנות מיכולות שבעבר היו שמורות רק לענקי התעשייה. במובן זה, Credics היא לא עוד ספקית תשלומים. היא משנה את הדרך שבה אנו חושבים על מערכות פיננסיות - באמצעות מנוע טכנולוגי גמיש ומודולרי, שמספק לארגונים פתרון מהיר, מדויק ואפקטיבי באמת".
שותפה בפרויקט השקל הדיגיטלי
אחד ההישגים המשמעותיים ביותר של Credics הוא השתתפותה בפרויקט השקל הדיגיטלי של בנק ישראל (CBDC) - יוזמה לאומית פורצת דרך לבחינה ולהקמה של תשתית למטבע דיגיטלי ריבוני. Credics נבחרה להשתתף בפיילוט הרשמי של הבנק המרכזי בזכות יכולתה לבנות מערכות תשלום מותאמות אישית, במהירות, באמינות ובדיוק הגבוה ביותר. לאחר שהוכיחה את עצמה בפרויקטים עם בנקים, ארגוני צדקה וגופים ממשלתיים ברחבי העולם, היא ממקמת את ישראל בחזית החדשנות הפיננסית הגלובלית, בזכות פעילות מתרחבת בצפון ובדרום אמריקה, אירופה ואפריקה.
מהי הצעת הערך שלכם ללקוחות?
"במקום הגישה המסורתית, שבה צוותי פיתוח מבזבזים חודשים ארוכים על התאמת מערכות קיימות, או בניית פתרונות חדשים מאפס - המנוע החכם של Credics 'כותב את עצמו' על סמך דרישות עסקיות", מספר צמח. "הרעיון הוא פשוט אך מהפכני - במקום לכתוב קוד, הארגון מגדיר את הכללים העסקיים שלו באמצעות ממשק ידידותי - למשל, איך צריכה להיראות עסקה רגילה, אילו סוגי לקוחות קיימים, אילו הנחות יש לתת, או איך לטפל בעסקאות חריגות. המנוע החכם מתרגם את הכללים הללו למערכת תשלומים מלאה, הכוללת הנפקה וניהול של כרטיסי חיוב, סליקה, ארנק דיגיטלי, תוכניות נאמנות, ואפילו מערכות לאיתור הונאות.
"היתרון הגדול נמצא בגמישות", הוא מוסיף. "כאשר צריך לשנות כלל עסקי או להוסיף מוצר חדש, אין צורך בשכירת מתכנתים ובחודשי פיתוח. הארגון פשוט מעדכן את הכללים העסקיים והמערכת מתעדכנת אוטומטית. כך, תהליך שבעבר ארך חודשים והצריך צוותי פיתוח גדולים, מתקצר לימים ספורים, ללא צורך בידע טכני מעמיק. התוצאה היא פחות שגיאות אנוש, פחות אי-התאמות כספיות וזמן תגובה מהיר בהרבה לשינויים בשוק".
עלויות נמוכות, גמישות מרבית
את הקריירה שלו החל צמח בוויזה כאל, שם פיתח מערכות תשלומים שהוגדרו פורצות דרך - חלקן פועלות עד היום. הוא אף זכה בפרס על פיתוח מערכות חכמות שהקדימו את זמנן. לאחר עשור של הצלחה, הוא נקרא להצטרף לצוות המייסדים של אלפא קארד (כיום מקס), שם גייס וניהל צוות של כ-100 איש והוביל את המהפך הטכנולוגי שהפך את החברה לשחקן מרכזי בשוק. המוניטין המקצועי שבנה לעצמו חצה גבולות וחברה אמריקאית מובילה גייסה אותו כדי לחלץ פרויקטים שנתקעו ברחבי העולם. הוא הוביל צוותים מקצועיים, מקומיים וישראליים, שהקימו מערכות תשלומים מתקדמות שהפכו להצלחות מסחריות.
בתחילת שנות ה-2000 החליט צמח להקים את Credics - מימוש חלום אישי ומקצועי רב שנים. "השקעתי במחקר ובפיתוח כל שקל שהיה לי", הוא משחזר. "לא ישנתי לילות, אבל החזון לפתח מערכת תשלומים שתשנה את השוק פשוט בער בי".
מהם סוגי השירותים שאתם מציעים ללקוחות?
"יש שני סוגי התקשרויות: האחד הוא Payments-as-a-Service שבמסגרתו אנחנו מעמידים את האתר שלנו לרשות הלקוח ואת כל השירותים שהוא עשוי להזדקק להם. במקום שהוא ילך לחברת תשלומים גדולה שתגיד לו: 'תסתדר עם מה שיש', אנחנו אומרים: 'תאמר לנו מה אתה צריך ואנחנו נבנה עבורך'. זה הבדל מהותי. והכל בעלויות נמוכות ובזמן קצר כדי שהלקוח יוכל להגיע לשוק במהירות.
"הסוג השני יכול לבוא אחרי הגדרת הצורך על ידי הלקוח - זה יכול להיות ארנק דיגיטלי, או מועדון לקוחות שמספק הטבות - ואז המערכת תדע לקנפג וליצור דרישות עסקיות ותיתן ללקוח קוד מקור לשליטתו. אנחנו מתמחרים זאת בהתאם. אנחנו מציעים גם מודל משולב: שלוש שנים הסכם ואחר כך אפשרות לרכוש קוד מקור. כך או אחרת, אין עוד מודל כזה בתחום התשלומים".
מענה לכל סקטור
לדברי צמח, קהל היעד הוא כל מי שזקוק למערכת תשלומים ושירותים פיננסיים. "זה יכול להיות גוף בנקאי, רשתות קמעונאיות שרוצות להנגיש מוצרי תשלום ייחודיים ללקוחות, גופים שמנהלים קהילות ומספקים להן הטבות, וגם מי שעוסק בעולמות ה'בילינג' (Billing) של מערכות חיוב וחשבונאות".
הלקוחות חייבים לבוא רק מעולמות הפינטק?
"לא. אנחנו יודעים להתאים את המערכת לכל סקטור. חשוב למשל על חברות דלק שמספקות שירותי תדלוק, או חברות ביטוח נסיעות שמנפיקות כרטיסי תשלום ואפילו חברות שמפעילות כספומטים. מגוון הלקוחות שלנו כיום הוא רחב ביותר. אחד הדברים שאני גאה בו במיוחד זה האימפקט החברתי של המערכת. למשל, סייענו לקואופ איטליה והכנסייה הקתולית להקים מערכת ניהול תרומות חכמה עבור משפחות נזקקות. בארה"ב שיתפנו פעולה עם YMCA ומדינת טקסס כדי להקים מערכת ניהול מענקים ומשאבים לקהילות מהגרים".
מה החזון?
"להנגיש מערכות תשלומים פשוטות ולא מסובכות לכל מי שנדרש להם. במקום שגוף כלשהו יצטרך לשכור מפתחים ולהשקיע עשרות מיליונים בפיתוח, אנחנו נספק לו מערכת שמותאמת לצרכיו. הקמתי חברה חדשנית עם טכנולוגיה פורצת דרך, שמוכיחה שהפינטק ישראלי לא רק מדביק את הקצב - הוא גם מכתיב אותו".
בשיתוף Credics Technologies
