על רקע ריבית גבוהה, אינפלציה מתמשכת ויוקר המחיה, יותר משפחות בישראל מגלות שההחזר החודשי על המשכנתה מטפס. כתוצאה מכך, מה שנראה היה כמו החלטה מחושבת נהפך ללחץ כלכלי. אלא שלפי יועץ המשכנתאות הבכיר דור קדוש מסתתרת מאחורי הסיפור בעיה עמוקה יותר: לא המשכנתה עצמה, אלא האופן שבו מנהלים את הכסף.
קדוש, שמלווה משפחות בתהליכי רכישת דירה ומימון, מזהה נקודת כשל חוזרת. "רוב האנשים חושבים שהכל מתחיל בבחירת דירה או במשא ומתן מול הבנק, אבל בפועל זה מתחיל בהתנהלות הפיננסית שלכם שנים קודם", הוא אומר.
לדבריו, כל בקשה למשכנתה עוברת דרך דוח נתוני אשראי של בנק ישראל, שמציג תמונה מלאה של ההתנהלות הכלכלית בשלוש השנים האחרונות. "הדוח כולל הכל - הלוואות, מסגרות אשראי, חשבונות עו"ש, וגם חריגות קטנות כמו צ'ק שחזר או הוראת קבע שלא כובדה. הרבה לקוחות לא מבינים עד כמה הדברים האלה משפיעים. מבחינת הבנק זאת אינדיקציה לסיכון, ובהתאם גם הריבית שתוצע תהיה גבוהה יותר".
כאן לדבריו נכנסת החשיבות של היערכות מוקדמת. "אפשר לבדוק את דוח האשראי מראש, לזהות בעיות ולתקן אותן עוד לפני שהבנק בוחן אתכם", הוא מסביר, "מי שמגיע מוכן, נמצא בעמדת פתיחה טובה יותר".
טעות נפוצה נוספת, לדברי קדוש, היא ההנחה שההחזר החודשי יישאר יציב לאורך זמן. "שינויים בריבית ובמדד יכולים להקפיץ את ההחזר בצורה משמעותית", הוא מדגיש. הפער בין ההנחה למציאות בפועל נובע גם מהרגלים שנוצרו בעשור של ריבית נמוכה. "במשך שנים הכסף היה זול, והמשכנתאות נבנו בלי לקחת בחשבון תרחישים של עליית ריבית או אינפלציה. כשהשוק השתנה, הרבה משפחות לא היו מוכנות מבחינה תזרימית", הוא מספר.
מה אפשר לעשות כדי להגדיל את הסיכוי ליציבות?
"ההחזר החודשי לא צריך לעבור 25% מההכנסה הפנויה. משפחה שמכניסה30,000 שקל נטו, למשל, לא אמורה לשלם יותר מ-7,500 שקל על משכנתה. לכן חשוב לבחון את כלל ההתחייבויות. גם בחירת המסלולים משחקת תפקיד קריטי. בתקופה הנוכחית עדיף לשלב מסלולים יציבים יותר, ללא הצמדה למדד, כדי לצמצם תנודתיות. זה לא אומר שההחזר לא יעלה, אבל זה מגדיל את השליטה שלך על הסיטואציה".
השלכות של תכנון לקוי בולטות במיוחד בקרב רוכשים בפרויקטים של מחיר למשתכן. "יש משפחות שהתמקדו רק בזכייה ובפוטנציאל עליית הערך, והתעלמו מהתזרים בפועל", הוא מבהיר, "בתקופת הבנייה הן משלמות גם שכירות וגם משכנתה, ובמקביל ההחזר עולה. הבעיה היא שאי אפשר למכור את הדירה עד שהיא מוכנה, וגם לאחר מכן יש מגבלות וקנסות, כך שהגמישות נמוכה מאוד".
לדבריו, הפתרון הוא הסתכלות רחבה יותר. "חשוב לבנות תזרים לשנים קדימה, להבין איך מתמודדים עם תקופות פחות טובות, ולוודא שהמשפחה יכולה לעמוד בהתחייבות גם כשהמציאות משתנה", הוא אומר.
"בסופו של דבר, חשוב להבין שמשכנתה היא לא רק אמצעי לרכישת דירה, אלא התחייבות שמעצבת את החיים הכלכליים לשנים קדימה. מי שמגיע מוכן, עם ניהול פיננסי נכון ותכנון מדויק, בונה לעצמו יציבות אמיתית לאורך זמן", מסכם קדוש.
דור קדוש משכנתאות
טלפון: 054-3302260
לפנייה במייל >>
בשיתוף דור קדוש משכנתאות
