רעידות האדמה האחרונות הזכירו לתושבי ישראל שהמדינה מצויה על התפר של אזור גיאולוגי רגיש, והציפו מחדש את החשש לקיומו של הנכס היקר והעיקרי שיש כמעט לכל משק בית בישראל: הבית שלנו, הנכס שבו אנחנו מתגוררים ובו השקענו את מיטב כספנו. ובכלל, כל מחולל נזק לבית ותכולתו שעלותו הכספית עשויה לערער את הביטחון הכלכלי של יושבי הבית, ולרוב גם של הדורות הבאים אחריו, מדגיש את הצורך ההולך וגדל ברכישת ביטוח דירה, והפכה אותו עם השנים לביטוח מתבקש, ממש כמו ביטוח מקיף לרכב.
הנזקים שעלולים להיגרם למבנה יכולים להגיע לעלויות חריגות עבור משק בית ממוצע וליצור בור כלכלי שקשה לצאת ממנו. לעתים הנזקים הם בהיקף כזה המונע המשך התגוררות בנכס. ביטוח דירה מאפשר "לישון בשקט" בידיעה כי במקרה כזה, חברת הביטוח תוכל לשלם את עלויות תיקון הנזק. "דירה היא הנכס הכי יקר שיש לרוב משקי הבית. הוא קבוע, ולא מתחלף באופן תכוף כמו רכב. לכן, כשחלילה קורה משהו משמעותי לנכס הזה, אזי חיסרון הכיס וההשפעה הכלכלית על משק הבית עלולים להיות מאוד דרמטית", אומרת שרון שחם, מנהלת חטיבת ביטוח כללי ומשנה למנכ"ל מגדל, מחברות הביטוח הגדולות והמובילות בישראל.
מדוע חשוב לשקול לרכוש ביטוח דירה ממש כמו שרוכשים ביטוח מקיף לרכב?
"כשמדובר בדירה, הרבה נוטים לחשוב 'לי זה לא יקרה', כלומר לא יפרצו לי לדירה או לא יהיה לי פיצוץ בצינור כמו שקרה לשכן שלי, אבל זו חשיבה מוטעית. הסתברותית, זה שלשכן שלי קרה משהו שהצריך הפעלת ביטוח דירה, לא אומר שההסתברות שלי זה יקרה ירדה. וכשקורה משהו שיוצר נזק לדירה ולתכולתה, לרוב עלותו משמעותית מאוד".
ביטוח דירה מורכב משני חלקים: ביטוח מבנה וביטוח תכולה, כשניתן לרכוש כל חלק ביטוחי שכזה בנפרד או את שניהם יחד. ביטוח מבנה מבטיח כיסוי לשורה ארוכה של נזקים שעלולים להתרחש למבנה הבית וכיסוי לעלויות התיקון של הנזק. בעוד ביטוח תכולה מספק כיסוי ביטוחי לרכוש הנמצא בתוך המבנה, במקרה של נזק או גניבה של חפצים שונים מהבית (ריהוט, ביגוד, מכשירי חשמל ועוד). "כל מי שיש לו אינטרס כלכלי בדירה, עדיף לו שירכוש ביטוח דירה כדי להגן על האינטרס הזה", מדגישה שחם.
מטבע הדברים, נזקים משמעותיים למבנה עצמו הם נזקי אש, נזקי מים, רעידת אדמה, נזקי טבע (כמו סופות קשות), ברק ואפילו התנגשות של רכב במבנה כתוצאה מתאונת דרכים שהתרחשה סמוך לו. "נזקי מים הם הנזקים הכי שכיחים", מבהירה שחם. "יש הסבורים כי מדובר בנזקים קלים וקטנים. אולם נזקי מים, שפוגעים בדירה כולה או בחלק ניכר ממנה, עלולים להגיע לעשרות אלפי שקלים ואף יותר מכך, ורוב האנשים לא רוצים ואף לא יכולים לאפשר לעצמם הוצאה כזו". הכיסוי הביטוחי כולל טיפול בנזקי מים באמצעות שרברב פרטי או שרברב שבהסדר לבחירת המבוטח בעת רכישת הפוליסה.
לדברי שחם, ההערכה היא של-30%-35% מבעלי הדירות והבתים בישראל אין ביטוח דירה, ולרבים הרוכשים ביטוח זה יש ביטוח בשל דרישת נותן המשכנתה שקיבלו לרכישת הנכס. "הבנק שמלווה לך כסף לרכישת דירה הוא למעשה השותף שלך, ולכן הוא מחייב ברכישת ביטוח דירה", אומרת שחם, אך מבהירה כי "בחלק ניכר מהמקרים, המבוטח מבטח עצמו רק בגובה ההתחייבות לבנק, כלומר גובה המשכנתה, ולא במלוא שווי ערך הכינון של הדירה, וכאשר מתרחש אירוע שלמעשה הורס את המבנה כולו ואין עוד יכולת לגור בדירה, המבוטח עדיין מצוי בחיסרון כיס בעוד הבנק מבוטח על מלוא ההלוואה שנתן. לכן, צריך לשים לב לסכום הביטוח הנרכש בפוליסה".
לאחרונה עלה החשש לריבוי רעידות אדמה בישראל וכתוצאה מכך עלה החשש לדירה או לבית שבו אנחנו גרים
"נכון, ישראל מצויה באזור שמועד לרעידות אדמה ורבות דובר ומדובר על היערכות המדינה לרעידת אדמה משמעותית. כיסוי ביטוחי במקרה של רעידת אדמה כלול בפוליסה, וכדי לא לכלול אותו המבוטח צריך מיוזמתו שלו לוותר עליו. הרוב לא מוותרים כי הם מבינים שבמבחן עלות-תועלת, לא כדאי לוותר. כמו כן, נותני הלוואות המשכנתה דורשים כי ביטוח הנכס יכלול כיסוי לרעידת אדמה".
החשש של רוב המבוטחים הוא מהרגע שבו הם נאלצים להפעיל את הביטוח. האם החשש הזה מוצדק?
"לא במקרה שלנו. תהליך התביעה הוא מאוד ידידותי למבוטח, שיכול ליצור איתנו קשר בדרכים שונות, כשהמקובלת ביותר היא ישירות בדיגיטל או דרך סוכן הביטוח שלו. הדיגיטל מאוד מקל לפנות אלינו בכל שעה, כי לעתים הנזק נגרם בשעות לא שגרתיות".
מהו היתרון התחרותי של ביטוח הדירה שמציעה מגדל?
"הפוליסה של מגדל מאוד רחבה ומודולרית והיא מציעה הרחבות מאוד חשובות דוגמת סכום ביטוח נוסף שמאוד רלוונטי במקרה של דירה בבניין משותף. זהו ביטוח שכולל רכישת סכום ביטוח נוסף ל"ערך הקרקע", מלבד ביטוח לערך הכינון - וזה מאוד רלוונטי במקרה של רעידת אדמה שממוטטת את הבניין כולו. המודולריות שעל בסיסה אנחנו מציעים את הביטוח הזה יוצרת גמישות מאוד חשובה ונוחה למבוטח. באשר לתעריפים שלנו, הייתי אומרת שהם מצטיינים, כולל איכות השירות, מרגע רכישת הפוליסה, לאורך חייה ובזמן תביעה - שזה הרגע הכי קריטי עבור המבוטח. מטרתנו ברגע זה היא לאפשר למבוטח לחזור לחיי שגרה כמה שיותר מהר, וכך מגדל - כאחת מחברות הביטוח הגדולות בישראל - מקנה למבוטחיה ראש שקט", מסכמת שחם.
בשיתוף מגדל
