הקיבוץ הוא התיישבות שיתופית ייחודית המאוגד כאגודה להתיישבות, כאשר ערכים של שיתוף וערבות הדדית עמדו בבסיס הקמתו. קיבוצים רבים נמצאים כבר שנים רבות בתהליכי הפרטה בתחומים שונים ובהם השכר, חדרי האוכל, מוסדות חינוך ועוד. כיום אחד מהתהליכים המרכזיים המייצגים את תהליכי ההפרטה הוא הליך שיוך הדירות.
כיום, מרבית קרקעות הקיבוץ שייכות לקיבוץ, ולחבריו קיימת זכות חוזית "בלבד". המגמה בשנים הקרובות תנוע בכיוון של ביצוע שיוך קנייני, כאשר המטרה היא להבטיח לחברי הקיבוץ זכות קניינית על הדירות שבהן הם מתגוררים. במסגרת הליך השיוך פונים חברי הקיבוץ לרשות מקרקעי ישראל (רמ"י) בבקשה לחכור את המגרשים ולרשום את זכויות החכירה במגרשים על שמם.
במסגרת תהליכי השיוך קיימות שתי חלופות מרכזיות והן השיוך הקנייני לחבר (בחכירה ראשית) וחלופת האגודה (האגודה הינה החוכרת הראשית ומחכירה את הנכס בחכירת משנה לחבר). בכדי לממש חלופות אלה יידרשו הקיבוץ וחבריו לשלם לרמ"י סכום כולל בהיקף של עשרות מיליוני שקלים חדשים. סכומי התשלום של כל קיבוץ נקבעים בהתחשב בערכה של הקרקע (שכמובן באזורי המרכז יהיה הגבוה ביותר והעלות תקטן בהתאם להתרחקות מהמרכז לאזורי הפריפריה).
מעטפת פיננסית מלאה
במהלך השנה האחרונה מתקבלות בבנק מזרחי טפחות פניות רבות מקיבוצים המבקשים לקדם את מהלך שיוך הקרקעות. לצורך יישום המהלך, נדרש הקיבוץ וחבריו להתקשר עם מוסד פיננסי לקבלת מימון, הן לחברי הקיבוץ והן לקיבוץ עצמו.
כגוף פיננסי גדול המתמחה בתחום המשכנתאות, הבנק מוביל את תהליך שיוך הקרקעות בקיבוצים מההיבט הפיננסי ונותן מענה למימון הלוואות לדיור בקיבוצים. מדובר בתהליך פיננסי מורכב, אשר מצריך מיומנות וניסיון הקיימים בבנק מזרחי טפחות.
הבנק מעניק לקיבוץ ולחבריו מעטפת פיננסית מלאה, אשר כוללת:
- הסדרת מתווה משפטי להשלמת העסקה מול רמ"י וקבלת הביטחונות הנדרשים.
- אישור משכנתאות לחברי הקיבוץ, בהתאם לנוהלי הבנק ולהוראות הרגולטוריות, לרבות לחברי קיבוץ וותיקים המבקשים מימון.
- מתן פתרונות יצירתיים במשכנתאות לחברי קיבוץ, אשר קיים קושי באישור בקשתם, זאת תוך ראייה כוללת של עסקת המימון.
- אישור אשראי עסקי לקיבוץ ביחס לחלקו בתשלום על הקרקעות שלא שווקו.
- ניהול חשבון ייעודי בבנק לצורך עסקת השיוך, אשר אליו יוזרמו כל הכספים של חברי הקיבוץ המיועדים לתשלום בגין העסקה, לרבות אלה המממנים את התשלום מהון עצמי.
- ביצוע התשלום לרמ"י מחשבון הנאמנות הייעודי, כנגד שובר תשלום ופיקוח על השלמת העסקה במלואה.
פתרונות פיננסיים מותאמים
עד אשר הקיבוצים יקדמו את מהלכי השיוך בפועל, בנק מזרחי טפחות ימשיך להציע מגוון פתרונות פיננסיים הוליסטיים לבנייה בקיבוצים, תוך מענה למגמות המשתנות בשוק הנדל"ן ותפירת "חליפה מותאמת אישית" לכל קיבוץ ולכל משפחה, בהתאם לצרכיה.
בין היתר הבנק מציע את הפתרונות הבאים:
- שיתוף פעולה עם התנועה הקיבוצית במסגרת הסכם בנק-קמ"ע משנת 2014.
- פתרונות פיננסיים למגוון האוכלוסיות בקיבוץ, הכוללים משכנתאות עד מיליון שקל ועד 70% שיעור מימון מעלויות, בתנאים אטרקטיביים.
- מתן משכנתאות לבנייה / רכישה / שיפוץ והרחבה / מחזור הלוואות קיימות.
- מענה פיננסי לבנייה מרוכזת ושיתוף פעולה יעיל מול הקיבוצים וחברות הבנייה.
- פתרונות מסחריים במסגרת מימון הליכי שיוך, לרבות ערבויות מנהל.
"כמנהלת מחלקת אשראי קמעונאי לנדל"ן בבנק מזרחי טפחות, אני יכולה להעיד שאנחנו מטפלים במגזר הקיבוצים כבר כמעט עשור ואנחנו רואים את ההתפתחות והתמורות שחלות בו, בהלימה לתמורות שחלות בשוק הנדל"ן בכלל. הבנק שלנו, כבנק מוביל בשוק המשכנתאות, שם לעצמו כיעד בתוכנית האסטרטגית של הבנק לטפל באוכלוסייה זו ולייצר פתרונות פיננסיים מותאמים לכל קיבוץ ולכל לקוח. כחלק מהתוכנית האסטרטגית מונתה בבנק אחראית לטיפול במגזר הקיבוצים, שמרית כהן שמעוני. אנו פועלים בשיתוף פעולה מלא עם הגורמים הפעילים בשוק הקיבוצים, לרבות התנועה הקיבוצית, עורכי דין מתמחים, יועצי משכנתאות מתמחים, הגורמים המובילים בהנהלות הקיבוצים ועוד. הבנק נכון ומוכן להיות השותף הפיננסי של הקיבוצים בפעילותם בשוק הנדל"ן בעשור הקרוב".
הכותבת היא מנהלת מחלקת אשראי קמעונאי לנדל"ן במזרחי טפחות.
האמור לעיל הינו בבחינת מידע בלבד ואינו מהווה הצעה למתן ההלוואה. מתן כל סוג אשראי בכפוף לשיקול דעת הבנק. אי-עמידה בפירעון ההלוואה עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל
