תוכן המדור נכתב על ידי מערכת The Marker Labels ללא מעורבות ילין לפידות
שם: גל כהן
גיל: 47
תפקיד: סוכן פנסיוני
מגורים: הרצליה
מצב משפחתי: נשוי+3
השכלה אקדמית ומקצועית: תואר ראשון במנהל עסקים ושיווק; רישיון פנסיוני מטעם משרד האוצר והרשות לנירות ערך; הכשרות מקצועיות לאורך השנים בתחום הפנסיוני, הפיננסי וההשקעות האלטרנטיביות.
עבר תעסוקתי: סוכן פנסיוני מעל 20 שנים.
הסוכנות אליה אתה שייך: "גל פיננסי היא סוכנות עצמאית שאינה תלויה בבתי השקעות או בחברות ביטוח. הסוכנות מעניקה שירותים עבור סקטורים גדולים, ובהם עובדי מדינה, חברות הייטק, גופים סקטוריאליים, ולגמלאים ועצמאיים כאחד".
מספר עובדים בסוכנות: "הסוכנות עובדת בשיתוף פעולה עם מספר סוכנויות שמספקות מעטפת בנושא פרישה, מיסוי ופתרונות נוספים ללקוחות, כגון השקעות אלטרנטיביות, פמילי אופיס, משכנתאות וכיוצא בזה".
איך היית מגדיר את משמעות התכנון הפיננסי בעזרתו של איש מקצוע, נכון לימים אלה?
"המשמעות של התכנון הפיננסי באה לידי ביטוי במספר מישורים. במישור אחד היא מסייעת בהכנה לעתיד, תוך התייחסות להוצאות עתידיות כמו רכישת דירה, חינוך לילדים, פרישה, דיור מוגן וכדומה. במישור נוסף התכנון מאפשר השגת מטרות כלכליות נוספות כמו רכישת רכב, שיפוץ, טיול לחו"ל והגשמת חלומות ושאיפות לעתיד ולפנסיה הכרוכות בעלויות גבוהות. במישור השלישי, התכנון מספק ביטחון כלכלי לבני המשפחה, ומאפשר התמודדות עם מצבים בלתי צפויים כמו אובדן כושר עבודה, הוצאות רפואיות ונסיבות נוספות במהלך החיים".
כיצד אתה מקבל החלטות בנוגע למוצרים הפיננסים שמתאימים לכל אחד מהלקוחות?
"ראשית אני עורך היכרות מעמיקה עם הלקוח. במפגש אני מתוודע לקווי אופי רלוונטיים להשקעות, העדפות אישיות, ותוכניות לעתיד - לו ולבני המשפחה; וגם לחלומות שירצה להגשים במהלך השנים. בהמשך נעשית התאמת רמת הסיכון ללקוח, מיפוי המוצרים השונים וחלוקתם בעוגה הפיננסית והפנסיונית של הלקוח, לצד מעקב מתמשך, שהוא למעשה ליבת העבודה. חשיבות המעקב גבוהה יותר מאשר ההתאמה הראשונית".
מה בעיקר אנשים שוכחים כשהם בוחרים במסלולי חיסכון והשקעה ואתה צריך להדגיש בפניהם?
"לא בהכרח צריך לרדוף אחרי התשואה הגבוהה ביותר, אלא לאתר את התשואה שמתאימה ביותר לצרכים ולאופי המשקיע. חשוב להבין את הסיכון הכרוך בכל מסלול השקעה, ולוודא את התאמתו לפרופיל הסיכון האישי. דבר נוסף שנשכח לא פעם, וכמלווה מקצועי חשוב לי לבצע עם לקוחותיי, הוא להגדיר בבירור מה המטרות הפיננסיות של החיסכון או ההשקעה, ובהתאם לכך לבחור את רמת הסיכון בצורה רציונלית ולא רגשית".
האם אתה חושב שלאור המצב בארץ נכון להגדיל את רכיב ההשקעות בחו"ל?
"תמיד סברתי שיחס החלוקה בין ההשקעות בשוק המקומי לבין ההשקעות בשוק הגלובלי צריך להיות מוטה חו"ל. לצערי המהלך הזה נעשה מנסיבות לא פשוטות של מציאות ישראלית בשנה האחרונה, ואכן כיום יש חשיפה משמעותית וגבוהה יותר לחו"ל, כשלדעתי היא האופטימלית. אני מקפיד לאחרונה להדגיש את הנושא הזה בפני לקוחותיי. בכל מקרה, החשיפה לחו"ל צריכה להיות מידתית, שכן גם בחשיפת יתר לשווקים העולמיים קיימים סיכונים (כדוגמת החשיפה למט"ח). בנוסף, יש בשוק המקומי לא מעט מציאוֹת, אך חשוב כמובן להתייעץ עם מומחה לפני ביצוע פעולה כזאת או אחרת".
יש אומרים שדווקא בתקופות משבר בארץ יש הזדמנויות בשווקים. מה דעתך?
"אני פחות מאמין בהזדמנויות בשווקים, אלא בניהול החסכונות לטווח ארוך מבלי לנסות לתזמן את השוק. חשוב לדעת שניסיונות התזמון לאורך השנים מזיקים לתשואות תיק החסכונות. יש מחקרים שמראים שככל שאנחנו בודקים את התיק שלנו בתדירות גבוהה יותר, כך התשואה נמוכה יותר. לכן חיפוש הזדמנויות פעמים רבות מדי גורם לנזק, ועשוי להוביל לתהליך קבלת החלטות שגוי".
עד כמה תשפיע לדעתך התקנה המגדילה את השקיפות בנושא הצגת העלות השנתית הצפויה (הוצאות ישירות) על קבלת ההחלטות של הלקוחות?
"התקנה חשובה ללא ספק, אבל לא על פיה יישק דבר. עלינו להסתכל על התמונה המלאה - ביצועים טובים לאורך שנים לעומת המתחרים וביחס לסיכון שבחרנו".
מה דעתך על טרנד ההשקעה ב-S&P500?
"אין ספק שמדובר בטרנד שבא עלינו לטובה, ולא בגלל שבהכרח זה המדד האולטימטיבי (הפיזור למדדים נוספים חשוב לא פחות), אלא בעיקר כדי שאנשים יבינו את הצורך להגדיל את רמת הסיכון בחיסכון ארוך הטווח שלהם. עד לכניסתו של המדד רבים לא שקלו להעביר את הפנסיה שלהם למדד, מהלך שעשוי להשפיע משמעותית על הקצבה שיקבלו ועל רמת החיים שלהם בעתיד. לרמת הסיכון בקרנות הפנסיה החדשות יש השלכה משמעותית עצומה על רמת החיים שלנו בעת הפרישה. זאת הדרך לצמצם את פערי הצבירה הדרושה בחיסכון הקצבתי שאליו נגיע בקרן הפנסיה, על רקע העלייה בתוחלת החיים. יחד עם זאת, חשוב להכיר גם את החסרונות שבחשיפה מלאה למדד אחד וחשיפה מלאה לדולר".
עד כמה ההבנה של הלקוח את שוקי ההון ואת השפעתם על מוצרי החיסכון היא קריטית עבורך?
"אין צורך בהבנה מעמיקה, אבל חשוב להבין את הצורך בהשקעה ברמת סיכון שתואמת ללקוח (שאינה נמוכה מדי), כדי לשפר את רמת החיים של אלה שאינם זקוקים לכסף בטווח הקצר. כשיש הבנה מצד הלקוח הוא מבין טוב יותר את רמת הסיכון ואת האפשרות להפסדים".
האם עדיין יש צורך בחינוך פיננסי במדינת ישראל, באיזה גיל ואיך הוא צריך להיעשות?
"אנחנו נמצאים בתקופה מאתגרת מבחינה כלכלית, ויש בעיניי צורך להגביר משמעותית את המודעות לצרכנות פיננסית נבונה בכל גיל, ובהתאם ליכולות ההבנה. חשוב לתווך לדור הצעיר את הידע על שוק ההון, בעיקר על רקע העלייה בתוחלת החיים, ולחזק אצלם את הצורך להגדיל את החיסכון הצבור ואת רמת הסיכון הרבה לפני שמגיעים לגיל הפרישה".
מה המסר במישור הפיננסי שחשוב לך להעביר הלאה לאנשים?
"אני מאמין שהשיח סביב תכנון פיננסי ופנסיוני צריך להיות נגיש יותר, ושיותר אנשים יכירו בחשיבות החיסכון ארוך טווח. אני מאמין שדרך ההסברה הזאת נוכל לשפר את עתידם הפנסיוני של רבים, ולהבטיח להם ביטחון כלכלי בשנות הפנסיה".
איפה אתה רואה את עצמך בעוד חמש או עשר שנים?
"אני מאמין שלקוחות נאמנים, שיודעים להעריך את עבודת הליווי והמעקב שלי לצד הידע המקצועי, ימשיכו ליהנות מהשירותים שאני מספק להם, ויעבירו זאת הלאה גם ליתר בני משפחתם. אני שואף בנוסף להיות חלק מההתפתחות שחלה בתחום הפנסיה והחיסכון, ולשלב אסטרטגיות חדשות שיאפשרו לי להעניק ללקוחותיי פתרונות מותאמים אישית למצבם הכלכלי והעדפותיהם. השוק הפיננסי עבר ועדיין עובר גלגולים רבים, וזה דבר מבורך".
תוכן המדור נכתב על ידי מערכת The Marker Labels ללא מעורבות ילין לפידות
בשיתוף ילין לפידות
