תוכן המדור נכתב על ידי מערכת TheMarker Labels , ללא מעורבות ילין לפידות
שם: רם מוסזדה
גיל: 40
תפקיד: מתכנן פיננסי ומנהל זרוע ההשקעות האלטרנטיביות ב"דלתא - בית לתכנון פיננסי".
עיר מגורים: גני תקוה. במקור מכרכור.
מצב משפחתי: נשוי +3.
השכלה אקדמית ומקצועית: תואר ראשון במנהל עסקים; בעל רישיון לניהול תיקי השקעות - כרגע מותלה - ובעל רישיון סוכן פנסיוני של משרד האוצר.
עבר תעסוקתי: "ההתחלה שלי בשוק ההון הייתה ב'מיטב דש' במחלקת תיאום פגישות. לאחר מכן עברתי ל'אקסלנס' כמשווק השקעות. בתפקידי הבא כמפקח רכישה הייתי אחראי על קבוצת סוכנים ושם התוודעתי לעולם העצמאי. בשנת 2017 יצאתי לעצמאות כמתכנן פיננסי ב'דלתא - בית לתכנון פיננסי'".
על הסוכנות שאליה אתה שייך: "'דלתא - בית לתכנון פיננסי', היא סוכנות של אנשים שמתמחה באנשים. זו קודם כל משפחה אחת גדולה שבה אחד תומך ועוזר לשני".
מספר עובדים בסוכנות, שכירים ועצמאים: 20 מתכננים פיננסים הנעזרים בצוות של כ-10 אנשי תפעול.
למעבר לאתר הסוכנות >>
סלוגן הסוכנות: "משקיעים את ההווה, מבטיחים את העתיד".
רם, כשאתה מציע ללקוח חדש לבצע תכנון פיננסי, איך אתה מסביר לו מה פירוש הדבר?
"לפי התפיסה שלי, כל הכספים בתא המשפחתי חייבים 'לדבר האחד עם השני', כלומר קרן ההשתלמות של הבעל צריכה להכיר את קרן הפנסיה של האישה, הכספים הנזילים של הבית חייבים להכיר את החסכונות לטווח ארוך וכך הלאה. זהו כלל יסוד שמשפיע על כל התכנון הפיננסי. מפה אני מתחיל בבנייה של התיק תוך כדי התחשבות בשיקולי מיסוי, רמות סיכון, וטווחי השקעה".
מה זה אומר ביומיום להיות מתכנן פיננסי של לקוח קבוע? כיצד נראית העבודה השוטפת?
"לאחר הפגישות הראשוניות והתחלת התהליך, העבודה השוטפת מול הלקוח היא למעשה מעקב תכוף על תיק הלקוח ועל השוק, שיחות טלפון לעדכון על השווקים, על מוצרים חדשים ועל כל שינוי שיש לעשות בתיק וכמובן פגישה שנתית למעבר מקיף על הביצועים של השנה החולפת".
זה נכון להגיד שהגדרת התפקיד סוכן ביטוח נעלמת מהעולם הזה וההגדרה העדכנית היא מתכנן פיננסי? איך אתה מסביר את זה?
"לא בעיניי. סוכן ביטוח הוא מקצוע חשוב והכרחי והוא מטפל בתיק הביטוחי של התא המשפחתי - אפילו לי יש סוכן ביטוח! מתכנן פיננסי עוסק בתכנון עתידי של תזרים מזומנים, חיסכון, חשיבה לקראת פרישה לפנסיה, העברה בין דורית של הון ועוד".
עד כמה עבודת צוות, כלומר עם מתכננים פיננסיים אחרים בסוכנות, מסייעת לך בקבלת החלטות לגבי לקוחותיך?
"מאוד מסייעת! קבוצת ה-WhatsApp שלנו פעילה מ-07:00 בבוקר ועד השעות הקטנות של הלילה. זה תמיד טוב לשמוע חוות דעת נוספת".
מדוע בחרת להפוך לעצמאי?
"בכל מקום שעבדתי בו הפריעו לי שלושה דברים: הראשון, שאני מתמחה רק בדבר מסוים ואם לקוח מבקש טיפול בדבר נוסף אני לא יכול לעזור לו בזה; השני, שאני חייב להציע רק את המוצרים של החברה שבה אני עובד וזה כמובן לא אובייקטיבי כלפי הלקוח; השלישי, במידה ורציתי לחקור תחום נוסף ולהתפתח בו לא יכולתי לעשות זאת מפני שמקום העבודה תמיד רצה שאתמקד רק בתפקיד שלי ולא מעבר לו. היציאה לעצמאות פתרה לי את שלושת הבעיות הללו".
האם המעבר לעצמאות לווה בתקופה קשה שגרמה לך להתחרט על המהלך?
"מעולם לא. היו כמובן תקופות קשות לאורך הדרך אבל מכיוון שכשיצאתי לעצמאות הייתי כל כך שלם עם עצמי, לא היה שום שלב שבו התחרטתי. הסוכנות מאוד עזרה לי בחבלי הלידה והתמיכה המקצועית - ולא פחות חשוב המנטלית - הרימו אותי בכל פעם שהיה לי קצת קשה. וכמובן שגם אשתי ליוותה, דחפה והאמינה בי לאורך כל הדרך ועד היום".
מה הוא כלל הבסיס שלך בעבודה מול כל לקוח?
"ההבנה שכל לקוח שונה מקודמו. לקח לי קצת זמן להבין את זה, כי כנראה זה בא עם הניסיון".
מה הוא הקריטריון העיקרי לפיו אתה בוחר מוצר של חברת ביטוח או חברת השקעות?
"אף פעם אין קריטריון אחד. זה תמיד מכלול של שיקולים כמו תשואות, דמי ניהול, רמת שירות ותפעול והתמחות הגוף המנהל".
האם עדיין יש צורך בחינוך פיננסי במדינת ישראל ובאיזה גיל ואיך הוא צריך להיעשות?
"יש צורך אדיר. לדעתי, גילאי 12-13 הם הגילאים שבהם אפשר להתחיל ללמד את התחום. זה נראה לי הזוי שנער ילמד 5 יחידות מתמטיקה אבל לא ילמד מה זה פנסיה ולמה חשוב לחסוך ואיך בכלל מייצרים תשואה על הכסף חוץ מלשים אותו בפיקדון".
האם לילדיך שלך אתה מנחיל חינוך פיננסי?
"הילדים שלי עדיין קטנים. הכי גדולה שלי בת חמש אבל ברור שכשהם יגדלו הם יקבלו הכוונה וכלים שלצערי אין היום במערכת החינוך".
האם אפשר להגיד שכבר יש הבנה בקרב כוח העבודה בישראל לגבי החשיבות של חיסכון פנסיוני ולא משנה באיזה גיל או שיש שכבת גיל שעדיין לא מבינה את הנושא כראוי?
"הדור הצעיר, להבדיל מהמבוגר, הרבה יותר חשוף לנושא ומבין את חשיבותו בגלל האינטרנט. לא מעט לקוחות מבוגרים שלי הגיעו אליי בגלל שהילדים שלהם - שהם גם לקוחות שלי - קישרו בינינו. כוח העבודה מבין שההורים שלו - שהם בני 60-65 -הולכים לחיות עוד 20-30 שנה ואי אפשר לטמון את הראש בחול ולהגיד "יהיה בסדר". הם לוקחים את המושכות לידיים".
מה יותר מאתגר עבורך - לעבוד מול מישהו צעיר, בשנות ה-20 שלו, שרק נכנס לשוק התעסוקה, או מול מישהו בוגר יותר שכבר עבר מספר מקומות עבודה? האם תוכנית העבודה מולו שונה משל לקוח צעיר?
"ברור שיש שוני. ללקוחות צעירים יותר קל להסביר ולשנות את החשיבה, אבל החיסכון פחות מעניין אותם. למבוגרים יותר יש את הרצון לחסוך, אבל כבר אין את השנים לחסוך".
איזו עצה היית נותן למי שרוצה להיות מתכנן פיננסי והוא נמצא בתחילת דרכו?
"תזכור שכל הזמן צריך ללמוד ולהתפתח. עולם הפיננסים משתנה כל הזמן ומה שטוב ללקוח היום אולי יהיה פחות טוב עבורו מחר".
מה אנחנו עדיין לא מבינים לגבי חשיבות הנוכחות של מתכנן פיננסי בכל משק בית בישראל?
"שזה מסוג המקצועות שפעם לא היה קיים אבל היום הוא הכרחי. משק בית של לפני 30 שנה מאוד שונה מההווה".
מהי התגובה הכי מרגשת שאי פעם קיבלת מלקוח?
"לקוחה שלחה לי הביתה זר פרחים עם ברכה כי היא רצתה להודות לי על הליווי לכל אורך הדרך".
עד כמה מתכנן פיננסי הוא מקצוע שמתאפיין ברמות לחץ מאוד גבוהות? בכל זאת, אתה אחראי על כסף של אנשים אחרים וצריך להיות עם יד על הדופק בכל הקשור לסביבה הכלכלית והשוק הונית.
"רמות הלחץ הן גבוהות, ללא ספק. יש תנודות בשווקים ויש לקוחות שצריכים כסף באופן בהול מסיבות כאלו ואחרות. בסוף, אנשים בוחרים במתכנן פיננסי כדי שיבנה להם עתיד כלכלית וזה יכול להיות די מלחיץ לפעמים".
במה שונה תכנון פיננסי של משק בית ממוצע מניהול הון של משפחה עתירת הון?
"הוא שונה בסוג המוצרים, בטווחי ההשקעה, ברמות הסיכון ובתכנוני המס וההעברה הבין דורית".
עד כמה ההבנה של הלקוח את שוקי ההון ואת השפעתם על מוצרי החיסכון היא קריטית עבורך?
"זה תמיד נחמד ונעים יותר לדבר עם לקוח שמבין את התחום וזה גם קל יותר בתקופות של טלטלות בשווקים, אבל בסוף זה לא קריטי כי מי שמקבל את ההחלטות המקצועיות זה אני".
מה בעיקר אנשים שוכחים כשהם בוחרים מסלולי חיסכון והשקעה ואתה צריך להדגיש בפניהם?
"שיש תנודות בשוקי ההון, לכאן או לכאן".
איפה אתה רואה את עצמך בעוד 10 שנים, מהבחינה המקצועית?
"ממשיך להתפתח וללמוד תחומים ומוצרים חדשים. זו הדרך הכי נכונה מבחינתי עבור הלקוחות הקיימים והעתידיים".
אם לא היית מתכנן פיננסי, היית...
"זו שאלה שתמיד שאלתי את עצמי. והאמת? אין לי מושג".
תוכן המדור נכתב על ידי מערכת TheMarker Labels , ללא מעורבות ילין לפידות
בשיתוף ילין לפידות
