בעל עסק שמכניס עשרות אלפי שקלים בחודש ואף מאות לא אמור להרגיש חנוק. אבל כשעל השולחן מונחות הלוואה שנלקחה לרכישת ציוד, מסגרות אשראי לגישור על תשלומי ספקים או פשוט התנהלות כלכלית ועסקית לא נכונה, התמונה משתנה גם אם המחזור גבוה.
התופעה שבה ההחזרים החודשיים מכרסמים בתזרים והרווח נשחק רחוקה מלהיות שולית והיא פוגעת גם בלקוחות פרטיים. "ראינו אנשים שמכניסים 50 אלף שקל, 200 אלף שקל, ואפילו 400 אלף שקל ולא סוגרים את החודש", אומר אופק לוגסי, בעלים-שותף של קבוצת הורייזן (HORIZON GROUP), "זה נשמע אבסורד, אבל זה קורה הרבה. ככל שההכנסה גדלה, גם רמת החיים עולה. אם לא מנהלים נכון את ההתחייבויות, נוצר כדור שלג".
"לנהל כסף כמו הגופים הגדולים"
קבוצת הורייזן מתמחה בניהול כספים במיקור חוץ לחברות ובמסגרת פעילותה מלווה תהליכים של גיוס אשראי לעסק ולקוחות פרטיים, במטרה למקסם את הפעילות שלהן ולהישאר עם יותר כסף בחשבון הבנק בסוף החודש. אולם בשונה מרוב הגופים שפועלים בתחום, לוגסי לא מסתפק רק בגיוס כספים. "להביא כסף זה החלק הקל", הוא אומר, "יש היום הרבה מאוד גופים שיודעים לעשות את זה, אבל מה שמעניין אותי זה מה קורה ביום שאחרי. לא סתם הובלנו מאות בעלי עסקים וחברות, ועזרנו להם להגדיל את שורת הרווח ולהתייעל עסקית".
ה"יום שאחרי" הוא ביטוי שחוזר על עצמו בשיחה עם לוגסי, ולא במקרה. לדבריו, המודל הנפוץ בשוק הוא לגייס הלוואה עבור הלקוח, להקטין לו את ההחזר החודשי, ולהיעלם. "זורקים אותו למים עם מצופים", הוא מתאר, "אבל בסוף נגמר לאנשים האוויר ובמקרה הטוב הם חוזרים לגייס אשראי. במקרה הרע הם 'טובעים'". הורייזן, לדבריו, עובדת אחרת, כשהמטרה המוצהרת שלה היא שהלקוח או הלקוחה ייצאו לדרך כלכלית ועסקית חדשה, ולא יקחו יותר הלוואות.
"התהליך מתחיל באיחוד הלוואות כחלק מתהליך רחב יותר של גיוס אשראי", אומר לוגסי, "במסגרת העבודה איתנו, בעל עסק שמחזיק בארבע או חמש הלוואות בגופים שונים מגיע פעמים רבות לתהליך של איחוד הלוואות במסגרת גיוס אשראי חדש, בתנאים טובים יותר, בריבית נמוכה יותר ובפריסה ארוכה יותר. ברוב המקרים אנחנו מקטינים את ההחזר החודשי ב-50%-60%. אחד הלקוחות שלנו הוא בעל עסק ששילם כ-12 אלף שקל בחודש על החזרי הלוואות, ופתאום שילם 5,500 שקל".
לוגסי ממחיש את המשמעות של השינוי הזה בעזרת דימוי שכל הורה מכיר. "כששולחים ילד לגן פרטי משלמים היום כבר 6,000 שקל בחודש. כשהילד עובר לגן עירוני מתפנים פתאום אלפי שקלים והמשפחה מרגישה את ההבדל באופן מיידי. זה בדיוק מה שאנחנו שואפים להשיג בעזרת התהליך הזה". המרווח הזה, אומר לוגסי, מאפשר לבעל העסק או החברה לנשום, להשקיע יותר בבית ובהגשמת החלומות המשפחתיים או בחזרה בפעילות העסקית לטובת הגדלת הכנסות. בכל מקרה, המטרה היא להפסיק את תחושת המחנק המתמדת".
למה לא ללכת ישר לבנק ולבקש לאחד את ההלוואות?
"אם יש ללקוח יכולת החזר מצוינת, כנראה שהבנק יאפשר את זה. אבל גם אז, זה לא יהיה בתנאים הכי טובים עבורו. כלקוח, אתה לא יודע מה קורה בבנקים אחרים, למשל בנק שרחוק מיעדי האשראי שלו ישמח לקבל אותך בתנאים טובים יותר רק כדי לעמוד ביעדים".
לוגסי מסביר כי היתרון המרכזי של הורייזן הוא בכוח המיקוח. "אני לא מביא תיק אחד", הוא אומר, "אני בא לבנק עם הרבה תיקים, מכיוון שאני מטפל בהרבה לקוחות. במילים אחרות, אני מוציא את הלקוח לשוק, יוצר תחרות עליו בין מספר בנקים ומספר את הסיפור שסביב המספרים. זה מנגנון שדומה לתקדים משפטי. אם לפני חודש היה לי קייס דומה ושם הצלחתי להביא תנאים מסוימים, אני אומר לבנק. למה פה אתה לא נותן לי אותם תנאים? בהרבה מקרים זה עובד ומה שכבר קרה הופך למנוף".
מה קורה אחרי שהלקוח מקבל את הכסף?
"הטעות הנפוצה של בעלי עסקים היא לחשוב שהלוואה היא סוף התהליך. ההבדל המרכזי של הורייזן הוא הליווי ב'יום שאחרי'. אנחנו לא נעלמים ברגע שהכסף עובר, שם מתחילה העבודה האמיתית. כדי לוודא שההבראה לא תישאר רק על הנייר, הלקוח מקבל ליווי צמוד של מנהל כספים מטעמנו למשך חודש שלם לאחר גיוס האשראי.
"המטרה היא הטמעה של שגרות ניהול, תקציב ובקרה, בדגש קריטי על הפרדה מבנית מוחלטת בין הכיס הפרטי לקופה העסקית - כשל שנמצא בליבת הבעיה של עסקים רבים. אנחנו נכנסים תחת האלונקה כדי לוודא שכל שקל מושקע לפי התוכנית האסטרטגית, ומשנים את ה-DNA הכלכלי של בעלי החברה, מתוך מטרה שהעסק יעבור ממצב של הישרדות לצמיחה יציבה".
בדיקה ללא עלות והתחייבות
הבדיקה הראשונית נעשית ללא עלות וללא התחייבות, בניגוד לחברות שגובות מקדמה של מאות שקלים על פתיחת תיק. העבודה מתבצעת על ידי כלכלנים ואנשי מקצוע יוצאי המערכת הבנקאית, ונמשכת ברוב המקרים כשבוע עד שבועיים. "אני עושה עבודת עומק", אומר לוגסי, "ורק אחרי שאני בטוח בתנאים שאני יכול לייצר, אני מתחייב עליהם גם בחוזה. אם לא עמדתי בהם, הלקוח לא משלם שקל. אנחנו עובדים על בסיס הצלחה בלבד".
כמה זמן עובר עד שהלקוח מרגיש את השינוי?
"בהרבה מקרים הלקוח רואה את ההחזרים הנמוכים כבר מהחודש הראשון, וזה רץ איתו כל חודש. חשוב להבין שלא מדובר בבונוס נקודתי, צמצום ההחזרים יכול ליצור אלפי שקלים פנויים כל חודש, למשך 15-10 שנים, תלוי במקרה".
לוגסי מדגיש כי אחרי שנים של עבודה עם בעלי עסקים ומשקי בית, הוא יודע לזהות את הרגע שבו ההחזרים הופכים ממשהו שאפשר לחיות איתו למשהו שחונק את היכולת להתקדם. "ה-4,000 או 5,000 שקל שאני מפנה בתזרים, הם החלומות שבעל העסק זרק לפח. להגדיל את העסק, להשקיע בציוד, לטוס לחו"ל, לפנק את הילד, או רק לישון בלילה בשקט", הוא מבהיר.
"השאלה", מסכם לוגסי, "אינה אם יש לך חוב, אלא איך הוא בנוי. במקרים רבים שילוב נכון של גיוס אשראי עם איחוד הלוואות יכול לשנות לחלוטין את מבנה ההחזרים". המסר שלו, לבעלי עסקים ולמשקי בית כאחד, פשוט - גם מי שמרגיש שהוא מסתדר עם ההחזרים, יכול לגלות שהתנאים שהוא חי איתם היום רחוקים מהתנאים שניתן להשיג. חשוב רק לבדוק את הנתונים לעומק.
קבוצת הורייזן
לפניה טלפונית 077-5712868 >>
לפניה במייל >>
למעבר לאתר >>
בשיתוף קבוצת הורייזן
