הלוואה היא צעד כלכלי משמעותי שיכול להשפיע על הנעזרים בו לשנים ארוכות. למרות זאת, שוק ההלוואות עלול להיות מבלבל ולא ברור, ומכאן עולה החשיבות של התנהלות בו מתוך מחשבה והבנה מעמיקה שההלוואה שלקחנו באמת מתאימה לנו. אם אתם חושבים על הלוואה, לפניכם מספר מושגי בסיס שצריך להכיר ובעיקר להבין, בטרם ניגשים לתהליך – כדי לבדוק שההלוואה שלכם באמת מתאימה לצרכים, ליכולות ולסגנון החיים שלכם.
ריבית צמודה וריבית לא צמודה
הלוואה היא עסקה שבה המלווה נותן ללווה כסף, ומקבל בחזרה את הכסף בצירוף ריבית. ריבית היא המחיר של ההלוואה, קרי הסכום העודף שאותו ישלם הלווה, בנוסף לקרן ההלוואה (כלומר הסכום אותו קיבלנו). היות והלוואה משולמת במשך תקופה של שנים (פריסת ההלוואה תלויה במספר גורמים), לא פעם ההלוואה צמודה למדד כגון מדד המחירים לצרכן, על מנת למנוע את השחיקה בערך הכסף בעת ההחזר. משום כך בהלוואה בריבית צמודה, ההחזר החודשי עשוי להשתנות בהתאם לשינויים במדד, גם אם הריבית במשק נותרה ללא שינוי.
ריבית משתנה וריבית קבועה
מלבד הצמדה למדדים, משתנה ריבית נוסף שצריך להכיר הוא ריבית משתנה מול ריבית קבועה. בריבית קבועה, שיעור הריבית נותר קבוע לכל אורך ההלוואה (אולם עדיין יכולה להיות הצמדה למדד). מנגד, במסלול הלוואה של ריבית משתנה, מדובר בריבית המשתנה לאורך חיי ההלוואה בהתאם לשינויי ריבית הפריים. לצורך העניין, אם לקחנו הלוואה בריבית משתנה של 7% בשנה, ונניח שנגיד בנק ישראל הכריז על העלאה ריבית (לרוב בשיעור של 0.25%), אזי תעלה הריבית ההלוואה שלנו בשיעור מתאים. במקרה כזה, המשמעות היא שהסכום שנשלם יהיה מעט גבוה יותר בכל חודש.
ערבים
ערבים הם בעצם האנשים שמתחייבים יחד איתכם להחזיר את ההלוואה אם לא תעמדו בתשלומים. כלומר, אם מסיבה כלשהי לא תוכלו לשלם את ההחזר החודשי, המלווה יוכל לפנות לערבים בדרישה לשלם את ההלוואה שנלקחה. היות וערבים למעשה נושאים בסיכון של ההחזר ההלוואה ללא תמורה, לא תמיד קל להשיג ערבים להלוואה. עם זאת, היות וערבים מפחיתים את הסיכון הכלכלי למלווה, קיומם עשוי לאפשר להוריד את מחיר ההלוואה.
היחס בין תקופת ההלוואה לגובה ההחזר
כאשר אנחנו מתכננים את ההלוואה, וחושבים על התאמה שלה לאורח החיים הריאלי שלנו, היחס בין תקופת ההלוואה לגובה ההחזר הוא אחד המשתנים הכי חשובים. בגדול, ככל שפורסים את ההלוואה לתקופה ארוכה יותר, כך ההחזר החודשי קטן. עם זאת, המשמעות היא שנשלם יותר ריבית מצטברת לאורך ההלוואה (שהרי הריבית משולמת בחישוב שנתי). כמו כן, עקרונית, הסיכון שנוטל המלווה גבוהה ככל שההלוואה נפרסת על פני יותר שנים וזו סיבה להעלאת הריבית כאשר מבקשים הלוואה ארוכה יותר.
מצד שני, ככל שנקצר את תקופת ההלוואה כך נשלם פחות ריבית והסיכון למלווה יקטן, אולם ההחזר החודשי שלנו יהיה גבוה יותר. משום כך, עלינו למצוא את האיזון שמתאים לנו באמת: איך נוכל לשלם את ההחזר החודשי הגבוה ביותר, אך מבלי להסתכן במצב שבו לא נוכל לעמוד בתשלומים.
עמלות הלוואה
במצבים מסוימים, מחיר ההלוואה עולה גם כתוצאה מעמלות עקיפות. אחת הנפוצות היא עמלת פתיחת תיק, שהיא סוג של "דמי טיפול" על עצם לקיחת ההלוואה. בנוסף, יש עמלות פירעון מוקדם, הנגבות במקרה שמחליטים להחזיר את ההלוואה לפני הזמן עליו התחייבנו בחוזה ההלוואה. הרעיון מאחורי העמלה הזו הוא לפצות את המלווה על הריבית שהוא "מפסיד" (שהרי הריבית משולמת בחישוב שנתי). הלוואות שונות עשויות לכלול סוגי עמלות נוספות בהתאם למדיניות המלווה ויש לבדוק זאת פרטנית כאשר מחפשים הלוואה.
בטחונות ושעבודים
הלוואה מציבה סיכון למלווה: הוא נותן לנו כסף, ולוקח סיכון שלא נוכל להחזיר את כולו. משום כך, לא פעם הלוואות נלקחות כנגד בטוחה כלשהי, למשל שעבוד: המלווה רושם לזכותו שעבוד על נכס כלשהו בבעלותנו, ולפי תנאי ההלוואה, המלווה יוכל לקבל לידיו את הנכס אם לא נעמוד בתשלומי ההלוואה. המקרה הנפוץ ביותר הוא כמובן הלוואת משכנתא: אם אנחנו לא נשלם את ההלוואה, המלווה יוכל להיות זכאי למכור את הבית שלנו ולקחת את יתרת הכסף שאנחנו התחייבנו לשלם (וכמובן יחזיר לנו את היתרה לאחר מכן). דוגמה נוספת היא שעבוד רכב בהלוואה לקניית רכב.
הלוואה לכל מטרה
הלוואות נבדלות לפעמים במטרה לשמה נלקחת ההלוואה. למשל, לעתים הלוואה מיועדת לרכישת רכב או נדל"ן: במקרים אלו, הכסף יעבור מהמלווה ישר למוכר של הנכס או הרכב, מבלי שיעבור אצלנו. לעומת זאת, אם לקחנו הלוואה לכל מטרה, הכסף מגיע לחשבון הבנק שלנו, ואנחנו חופשיים לעשות בו מה שנבחר. חשוב לדעת שבדרך כלל, הלוואה לכל מטרה תהיה קצת יקרה יותר (מכל מיני סיבות).
הלוואה חופשית
חברת הפניקס מציעה הלוואה דיגיטלית חופשית, בסכום של עד 150,000 ש"ח. זוהי הלוואה חכמה בתנאים שקופים, אשר אינה דורשת ערבים ובטחונות, ואף מאפשרת ללווים לשלוט בגובה ההחזר החודשי הצפוי מראש, בכפוף למדיניות הפניקס, כדי להימנע מהחזר חודשי מכביד.
בנוסף, במידה ותבחרו לקחת הלוואה של הפניקס לא תצטרכו לשלם עמלת פתיחת תיק וכדומה, ובמקרה של פירעון מוקדם (אם תבחרו לבצע אותו) גובה העמלה היא סכום סמלי. כמו כן, הלוואה דרך הפניקס אינה גורעת ממסגרת האשראי החודשית בבנק או בכרטיס האשראי של הלווים.
נותן האשראי: הפניקס אשראי צרכני בע"מ, מס' רישיון: 67136. האמור אינו מהווה הצעה למתן אשראי. מתן כל הלוואה ותנאיה כפופים לשיקול הדעת הבלעדי והסופי של המלווה, לנהליו ולתנאיו. אי עמידה בפירעון ההלוואה עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל.
תוכן שיווקי. נועד לצרכי מידע כללי בלבד.
בשיתוף הפניקס
