מסלולי המשכנתא השונים המוצעים ללקוחות בבנקים מכילים סיכונים לא קטנים למי שאינו מכיר את התחום ובקיא בפרטים המאוד משמעותיים. הדברים מתחדדים כאשר מדובר במשכנתא לדירה חדשה, שתהיה לרוב גם הראשונה של הרוכשים. היא גם מהווה גם את המפגש הראשון של עם הבנק, כך שהוא עלול למצוא עצמו עם תמהיל שעלול להכביד על ההוצאות ואף לגרום למצוקה כלכלית.
יועצי משכנתאות מסבירים מדוע התהליך כולו מחייב איש מקצוע המומחה בתחום, וכיצד הם מתאימים את המשכנתא הנכונה לכל לקוח. הכירו את איתנים ואת יעקב נרדיה.
איתנים: עוצמה של רשת עם יחס אישי
המרדף אחרי רכישת דירה הפך בישראל לספורט של ממש. בעוד רבים אינם מצליחים להגשים את החלום, בין היתר בגלל היעדר מימון והון עצמי, ברשת איתנים - הרשת הארצית לייעוץ משכנתאות, מעמידים לרשות הרוכשים שורה של יועצי משכנתאות המספקים נקודת מבט מקצועיות שיעזרו להם לצלוח את המשימה בשלום. יחד, הם מסייעים ללקוחות להתנהל בתוך שוק המשכנתאות הרותח, שבו ההיכרות המדוקדקת של עולם ההלוואות יחד עם ההיכרות האישית של היועצים את מנהלי הבנקים ובכירי הבנקאות בישראל, מעלים את הלקוח על המסלול הנכון. "שמנו לנו כמטרה לנהל עבור הלקוח את הסיכונים כדי שיגיע בצורה הבטוחה ביותר מנקודת ההתחלה ועד נקודת הסיום", אומר מנכ"ל ומייסד איתנים, עדי שטרן. "לרוב, הפגישה השנייה שלנו עם הלקוח היא בעת החתימה על המשכנתא המאושרת שהשגנו לו".
ידע, ניסיון וכוח: ליווי מקצועי ומקיף
איתנים – הרשת הארצית לייעוץ משכנתאות, הוקמה ב-2017 על ידי עדי שטרן. משרדי החברה נמצאים בתל אביב ובנשר, והיא מפעילה 12 זכיינים. השירות שלה ניתן בכל רחבי הארץ, והיא בוחרת את היועצים שלה בקפידה: כל זכיין עובר הכשרות מקצועיות, קורסים מתקדמים, ומתעדכן על בסיס יומי בשוק המשכנתאות. "מדובר בעשרות שנות ניסיון שבאמצעותן אנחנו מגבשים לכל לקוח את הפתרון המושלם ללקיחת משכנתא", אומר המנכ"ל. "חשוב שמאחורי היועץ תעמוד רשת שיכולה לטייב את העסקה כולה, לתת לו גיבוי כשהוא איננו או כשהיועץ נתקל בקשיים. המשכנתא היא תהליך ארוך ומעיק, ואנשים יעדיפו לתת את הטיפול בכך למי שמכיר את המערכת, עובד מולה על בסיס יומי ויכול לעשות זאת בצורה מושלמת ועם אחריות רבה".
באיתנים מציגים נתון מרשים של מעל ארבעת אלפים תיקים שתכננה החברה מאז הקמתה. היא נעזרת בכוח של הרשת ובמרכז ידע גדול, ועובדת באופן רציף ויום יומי מול הבנקים. "הלקוח מקבל באותו מחיר של יועץ פרטי גם את היתרונות הטמונים בכוחה של רשת שבה הרבה אנשים שיכולים לדחוף את התיק, להתערב כשיש בעיות, לקיים ועדה וסיעור מוחות על כל תיק ולהפחית סיכונים. כל אחד מביא את הניסיון והוותק שלו, ויחד התיק מתגבש בצורה הטובה ביותר. מדובר בחיסכון משמעותי בכסף ובריביות לצד חיסכון בזמן".
הסיכונים שעליהם מדבר שטרן נעוצים בכך שקניית דירה חדשה מהווה גם את המפגש הראשון של הלקוחות עם הבנקים, והיא מתרחשת דווקא על רקע העסקה הכלכלית הגדולה בחייהם. "תמהיל שגוי של מסלולי המשכנתא עלול להפוך את החוויה של קניית הדירה לסיוט בעת ההחזרים. רבים לוקחים משכנתא בהתאם למצבם הכלכלי כיום, אך לא לוקחים בחשבון את ההשלכות אם יהיה שינוי כלשהו שיקשה עליהם להתנהל ביום יום וגם להחזיר את המשכנתא", הוא מסביר. "יש הרבה מאוד פרמטרים שנכנסים לשיקולים דוגמת מסלולים צמודי מדד, ריביות משתנות, ריביות קבועות, מסלולי פריים, להקפיד על הון עצמי של לפחות 40 אחוז ועוד. יועץ נבון יתאים את משכנתא על פי התזרים של הלקוח, יציג בפניו את הסכנות וגם ימנע ממנו התחייבויות מיותרות שהבנקים מצדם ישמחו שייקח".
שטרן מוסיף כי "ההיכרות האישית שלנו עם מאות אנשי בנקאות, כולל מנהלי מרחבים וההנהלה הבכירה ביותר, מהווה יתרון מובהק כשאנחנו מגיעים לבנק או לגוף ממסדי חוץ בנקאי כדי לבקש משכנתא מסוגים שונים אם זו חדשה, הפוכה או להשיג משכנתא למסורבים. התוצאות שלנו טובות מאוד כי בבנקים יודעים שעבודה מול רשת שבכל יום מפנה אליהם לקוחות היא בטוחה ואמינה יותר. אנחנו רואים זאת באחוזי ההצלחה הגבוהים שלנו בהשגת משכנתא לאנשים שרוצים להגשים חלום ולהיות בעלי נכס משלהם".
איתנים
למעבר לאתר >>
טלפון: 8709*
בשיתוף איתנים
———————
יעקב נרדיה: תמהיל נכון שעשוי לחסוך כסף
כשמגיע הרגע לרכוש נכס נדל"ן ראשון למגורים – דירה או בית, רוב בתי האב בישראל (וגם היחידים) לא יוכלו לבצע את הרכישה רק באמצעות ההון עצמי. הדרך המקובלת לרכוש נכס נדל"ן היא בעזרת קבלת הלוואת משכנתא מהבנק.
"הלוואת משכנתא שונה בתכלית מכל הלוואה אחרת. יש שני הבדלים מהותיים בין ההלוואות. הראשון הוא שמשכנתא היא למעשה שעבוד של הנכס שנגדו נלקחה ההלוואה והוא משמש בטוחה לבנק שההלוואה תפרע כדין. השני, זו הלוואה שההחזר עליה נפרש לאורך עשרות שנים. זה לא דבר של מה בכך להתחייב לאורך זמן ארוך כל-כך כשהעתיד לא ברור", מסביר יעקב נרדיה, יועץ משכנתאות ויועץ לכלכלת המשפחה. "לכל משפחה או יחידים יש צרכים ורצונות שונים כשהם מתכננים איך יראו ביתם החדש, אך גם מקורות ההכנסה שלהם שונים זה מזה. לכן יש לתכנן את מסלולי המשכנתא בצורה מושכלת כך שתותאם גם לעתודות הכספיות".
נרדיה הוא יועץ משכנתאות מנוסה עם ותק של שנים רבות. בכל תהליך ליווי של לקוחותיו הוא ימפה עבורם את הצרכים והיכולות הכספיות ויבנה את תמהיל המשכנתא המיטבי עבורם. "אדם מן השורה עלול להתבלבל ולטעות כשפורשים לפניו את האפשרויות השונות לתמהיל משכנתא, ועל-פי רוב יתקשה לבחור את המסלולים הכדאיים עבורו", ממשיך נרדיה. "יש הרבה מאוד פרמטרים שנכנסים לשיקולים, כמו: מסלולים צמודי מדד, ריביות משתנות, ריביות קבועות, מסלולי פריים ועוד. בנוסף יש לקחת בחשבון שיש קנסות על פירעון מוקדם, אפשרות של אי עמידה בתשלומים, מתי משתחרר לכם כסף מקרנות שונות, וגם לתכנן נקודות יציאה מההלוואה בצורה חכמה".
מדוע כדאי להתייעץ עם יועץ משכנתאות?
"פקידי המשכנתאות בבנק, מנוסים ככל שיהיו, לא פנויים לעשות תכנון כלכלי למשפחה. רובם יגישו תמהיל משכנתא גנרי, שלא בהכרח מותאם למשפחה. צריך לזכור שהם מייצגים גם את האינטרס של הבנק. לעומת יועץ משכנתאות בונה את תמהיל המשכנתא כשרק טובה הלקוחות שלו עומדת אל מול עיניו והוא יפעל כך שבסופו של תהליך הם יוכלו גם לעמוד בהחזר החודשי ואף יחסוך להם הרבה מאוד כסף".
מה כדאי לדעת לפני שלוקחים משכנתא לדירה חדשה ראשונה?
"ההמלצה שלי היא לנסות לגייס הון עצמי גדול ככל שאפשר, כדי להקטין את גובה המשכנתא. אם ההון העצמי מוגבל ועליכם לקחת משכנתא גבוהה, יש להקטין את החשיפה לסיכונים. כך למשל, נהוג לומר שההחזר החודשי על משכנתא צריך להיות עד 40% מההכנסה החודשית. כשבודקים מה המשמעות רואים שמשפחות רבות לא יכולות לנהל רמת חיים סבירה עם הכסף שיוותר להם. הסיכון שהם ייכנסו לסחרור בשל אי עמידה בהחזר החודשי הוא גדול".
בנוסף, אומר נרדיה כי "לפני שחותמים על הסכם לרכישת דירה, יש לקבל אישור עקרוני מהבנק על המשכנתא, אחרת תמצאו את עצמכם עם עסקת מזומן שלא תוכלו לממן. מומלץ מאוד לקבל הצעות מכמה בנקים ולשאוף לתנאים הטובים ביותר. יש הבדלים רבים בין הבנקים ולפעמים אפילו בין סניפים של אותו בנק".
האמירה השחוקה ביותר, אך היא האמת לאמיתה, היא זו שגורסת כי רכישת דירה זו העסקה היקרה ביותר שיעשו אדם או משפחה בימי חייהם. "כדי שזוגות צעירים או אנשים שזו להם הפעם הראשונה לרכוש דירה, יצליחו להגשים את חלומם, יש לנקוט משנה זהירות לפני שמתחייבים להלוואה כה מורכבת", מסכם נרדיה.
יעקב נרדיה
כתובת: משה גושן 72, קריית מוצקין
טלפון: 054-7750188
למעבר לאתר >>
למעבר לעמוד הפייסבוק >>
בשיתוף יעקב נרדיה
